Nuevo por viejo: cuánto se cobra de verdad en un siniestro parcial

Octubre es el mes en que los daños de la temporada llegan al varadero. La hélice que tocó una roca en una cala de Menorca, el génova que se rasgó con la tramontana, el fueraborda tras un mal atraque en el puerto. Se repara durante el invierno y con la factura llega la pregunta de cuánto paga de verdad el seguro de casco. La respuesta casi nunca está en la lista de riesgos cubiertos, sino más atrás, en el apartado sobre el importe de la indemnización. Allí una frase decide si un siniestro parcial se liquida nuevo por viejo o con deducción por antigüedad, y vale igual para un velero, una lancha, un barco de remolque o una moto de agua.

La deducción nuevo por viejo funciona así: una pieza vieja se sustituye por una nueva, el propietario queda mejor que antes y la aseguradora descuenta una parte por la antigüedad. Unas condiciones de casco alemanas que conocemos bien lo dicen con claridad. Hasta tres años no hay deducción, después de tres años un 20 por ciento, después de cinco un 35 por ciento y a partir de diez un 50 por ciento. A partir del quinto año, cada euro de la factura del varadero se queda en 65 céntimos; a partir del décimo, en la mitad. En un motor diésel nuevo, un juego de velas o el plotter, es la partida más grande de toda la liquidación.

Otras condiciones liquidan los daños parciales sin deducción por antigüedad, a veces expresamente a valor de nuevo. Conviene leer bien lo que rodea esa promesa. Muchas veces empieza con una reserva del tipo salvo pacto en contrario, y ese pacto no está en las condiciones generales, sino en las condiciones particulares o en un suplemento. Al comparar ofertas hay que mirar tres cosas: si la póliza aplica la deducción nuevo por viejo, a partir de qué antigüedad y con qué porcentaje, y si algo en las condiciones particulares lo cambia. Dos pólizas con la misma prima pueden pagar sumas muy distintas por la misma hélice doblada.

Otras tres frases deciden muchas liquidaciones. La primera es el IVA: muchas condiciones solo lo reembolsan si se ha pagado de verdad y no se puede deducir, de modo que quien cobra el dinero y no repara no lo recibe. Los gastos de transporte, flete, estancia y espera suelen tratarse igual y solo se pagan si se produjeron. La grúa o el travel lift necesarios por el daño suelen formar parte del siniestro, y el transporte al varadero puede contar como la reparación, aunque se descuenta de la suma asegurada. Si el barco es un activo de empresa o factura con IVA en Baleares o Canarias, pregunte antes cómo se liquida.

La segunda frase trata del perito. En el ejemplo alemán, los honorarios del perito solo se reembolsan si la aseguradora lo encargó o dio su conformidad. Quien contrata por su cuenta un perito justo después del daño puede acabar pagando el informe. La tercera trata de lo que queda de la pieza vieja. Lo que se pueda obtener por los restos se descuenta de la indemnización, y no se evita entregando los restos a la aseguradora. Un motor desmontado que todavía vale como donante de piezas reduce el pago. Estas tres reglas se ven menos que la deducción, pero aparecen en la liquidación final.

Para liquidar cuentan los justificantes. Una escala de antigüedad solo se aplica si se sabe cuántos años tiene la pieza, así que conviene guardar las facturas del motor, las velas, la jarcia y la electrónica con la documentación del barco y no en una caja en el trastero. Deje que la aseguradora inspeccione antes de reparar, pida al varadero un presupuesto por escrito y guarde la pieza desmontada hasta cerrar el siniestro. Nada de esto es raro: es la parte de la póliza de casco que la mayoría de los propietarios lee por primera vez cuando llega la factura, y octubre es buen mes para leerla antes.