Un invitado se cae a bordo: responsabilidad civil, accidentes y plazos

Pasa cada temporada, en Baleares, en Canarias o en cualquier puerto de la costa, y casi siempre empieza como si nada. Un invitado sube a bordo por la pasarela después de la lluvia, resbala en la tabla mojada y se cae, o en un velero falla el último peldaño de la escalera de la cabina y se golpea contra el canto. Por la noche todos dicen que no es nada. Si al final sí es algo, quién paga lo deciden dos contratos distintos: el seguro de responsabilidad civil del armador y, si existe, el seguro de accidentes de la embarcación. Hacen preguntas muy diferentes, y quien los confunde suele dar parte fuera de plazos o al seguro equivocado.

La responsabilidad civil pregunta por la culpa. Responde de la responsabilidad legal del armador por tener y usar la embarcación, y una póliza típica describe tres cosas: el asegurador examina si existe responsabilidad, rechaza las reclamaciones infundadas y paga las fundadas. Si la pasarela no estaba bien sujeta, un peldaño estaba suelto o un cabo cruzaba el pantalán, el armador puede responder de los gastos médicos, del lucro cesante y del daño moral. Si el invitado resbaló sin culpa de nadie, no hay reclamación que pagar, y el trabajo del asegurador es rechazarla. Eso protege al armador, pero no es dinero para el invitado.

En las salidas en familia importan dos cláusulas. Muchas condiciones de responsabilidad civil excluyen las reclamaciones de los familiares que conviven con el tomador, de modo que la caída de la propia hija no suele ser un caso de responsabilidad civil. Y una frase importa la misma noche: casi todas las condiciones dicen que un reconocimiento de culpa o un acuerdo hecho sin el consentimiento del asegurador solo le vincula si la reclamación habría existido de todos modos. Prometer en el pantalán que uno lo paga todo no crea una obligación que el asegurador tenga que asumir, pero sí complica mucho la conversación posterior.

El seguro de accidentes no pregunta por la culpa, pregunta por la persona. Aquí es donde más difieren las condiciones. Algunas aseguran solo al armador. Otras añaden a la familia directa. Otras nombran a todas las personas autorizadas a bordo, patrón, tripulación e invitados. Varias reparten la suma asegurada entre el número de personas que había en la embarcación en el momento del accidente, de modo que cada una queda cubierta por una parte. Para el invitado de la pasarela la pregunta es sencilla: ¿el contrato nombra a los invitados, y qué parte le corresponde si había seis personas a bordo?

Después viene el lugar. Algunas condiciones vinculan el seguro de accidentes al uso privado de la embarcación en el mar. Otras citan expresamente el amarre, la estancia en puerto, la varada, el mantenimiento, la reparación y las reformas. En noviembre esto no es letra pequeña: la caída desde la escalera mientras se trabaja en una lancha o un velero en seco durante el invierno es justo el caso que conviene leer antes del primer día de trabajo. Lo que cuenta como accidente suele definirse de forma amplia. Una caída es el ejemplo clásico de acción mecánica, y muchas condiciones incluyen también el tirón muscular por un esfuerzo aumentado, como resbalar al subir a bordo y lesionarse el hombro. Meniscos y discos intervertebrales suelen quedar fuera de esa regla.

Un límite afecta a la noche a bordo. Las condiciones de accidentes excluyen a menudo los accidentes causados por alteraciones de la conciencia y citan el alcohol y los medicamentos entre las causas. No se trata de una copa de vino en sí, sino de un estado en el que alguien ya no está a la altura de la situación concreta. En una pasarela mojada y a oscuras ese umbral llega antes que en la mesa de casa, y tras un siniestro es exactamente lo que se pregunta.

En la práctica de siniestros se pierde más por los plazos que por la cobertura. Las condiciones de responsabilidad civil exigen a menudo comunicar cualquier incidente en el plazo de una semana, aunque nadie haya reclamado todavía. Las de accidentes suelen exigir acudir pronto al médico e informar al asegurador. La invalidez permanente debe producirse, ser confirmada por un médico y reclamarse dentro de plazos fijos, a menudo de 18 y 24 meses tras el accidente. Una rodilla que en noviembre solo estaba hinchada y en primavera necesita una operación es justo el caso para el que existen esos plazos. Conviene dar parte de la caída, aunque esa noche todos digan que no es nada.