¿Cubre el seguro de salud privado la fecundación in vitro?
En resumen
El seguro de salud privado cubre la fecundación in vitro solo si su póliza lo incluye expresamente. Las que la incluyen suelen limitarla a un intento y a mujeres menores de 40 años. La sanidad pública paga hasta tres ciclos si la mujer tiene menos de 40 años al indicarse el tratamiento. En una clínica privada un ciclo cuesta unos 4.500 a 7.000 euros con medicación.
Precios publicados de clínicas privadas en España y límites oficiales de la sanidad pública, 2025 y 2026.
Ejemplo
Orientación
FIV con óvulos propios, sin medicación
unos 3.500 a 5.500 euros
Medicación hormonal por ciclo
alrededor de 1.000 euros
Ciclo completo con medicación
unos 4.500 a 7.000 euros
Vitrificación de embriones
unos 500 a 700 euros, más 250 a 400 euros al año
Sanidad pública, FIV con gametos propios
hasta 3 ciclos, mujer menor de 40 años
Valores orientativos de noviembre de 2026.
Cada clínica presupuesta distinto y no siempre incluye la medicación.
Las coberturas del seguro privado dependen de cada póliza.
El precio del ejemplo es un valor orientativo de la práctica.
Ejemplo de cálculo
Mujer de 37 años en Madrid, sin pareja, con seguro de salud que no incluye FIV
Cumple los requisitos de la sanidad pública, pero quiere empezar ya en una clínica privada.
Ciclo de FIV con semen de donante y medicación, orientativo
unos 6.000 euros
Aportación del seguro privado
0 euros, quizá un descuento en clínica concertada
Dos ciclos en la privada
unos 12.000 euros
En la sanidad pública
hasta 3 ciclos según la cartera común, con lista de espera
Su seguro no le ahorra el tratamiento. Si puede esperar, la vía pública cubre hasta tres ciclos mientras tenga menos de 40 años al indicarse.
Qué cubre un seguro de salud privado
No hay una regla común: lo que paga su seguro está en el condicionado de su póliza. Muchas pólizas cubren las pruebas para encontrar la causa de la infertilidad. Algunas aseguradoras no cubren el tratamiento, pero ofrecen precios especiales en clínicas concertadas. Otras incluyen inseminación artificial y fecundación in vitro.
Cuando el tratamiento está incluido, los límites son estrictos: suelen ser 2 o 3 inseminaciones y 1 intento de FIV, con una edad máxima habitual de 40 años. Normalmente quedan fuera la congelación y el almacenamiento de embriones u óvulos, la donación de óvulos y el diagnóstico genético preimplantacional.
Qué paga la sanidad pública
La cartera común del Sistema Nacional de Salud incluye la reproducción asistida para personas con un trastorno de fertilidad documentado, para quienes no logran embarazo tras 12 meses sin anticonceptivos, y también para mujeres sin pareja, mujeres lesbianas y personas trans con capacidad de gestar.
La mujer debe tener más de 18 y menos de 40 años, el hombre menos de 55, al inicio del estudio. No puede haber un hijo común previo y sano. Cada técnica tiene además sus propios límites.
Técnica en la pública
Edad de la mujer
Máximo de ciclos
Inseminación con semen de la pareja
menor de 38 años
4
Inseminación con semen de donante
menor de 40 años
6
FIV con gametos propios
menor de 40 años
3 con estimulación ovárica
FIV con óvulos donados
menor de 40 años
3 recepciones
Transferencia de embriones congelados propios
menor de 50 años
la cartera no fija un número
Cuánto cuesta en una clínica privada
Una FIV con óvulos propios cuesta unos 3.500 a 5.500 euros sin medicación; la medicación hormonal suma alrededor de 1.000 euros. Con todo incluido, un ciclo sale por unos 4.500 a 7.000 euros.
Aparte se pagan la vitrificación de embriones, unos 500 a 700 euros más unos 250 a 400 euros al año de almacenamiento, y cada transferencia de embriones congelados, unos 800 a 1.500 euros.
Cuándo no paga nadie
La sanidad pública excluye, entre otros casos, la esterilización voluntaria previa y las contraindicaciones médicas documentadas para el embarazo. La conservación de óvulos solo la cubre por indicación médica, por ejemplo antes de un tratamiento contra el cáncer, nunca solo a petición propia.
En el seguro privado, una infertilidad ya conocida al contratar puede quedar fuera si la declaró en el cuestionario de salud o, si la ocultó, darle problemas con la aseguradora. Contrate con tiempo y lea las carencias de la póliza.
Cómo decidir
Si cumple los requisitos de la pública, pida la derivación a la unidad de reproducción de su hospital y pregunte por la lista de espera. Si la espera o la edad le empujan a la privada, compare lo que aporta su seguro con el precio completo de la clínica.
Pida siempre por escrito la cláusula de reproducción asistida de su póliza, con número de intentos, edad máxima, carencia y franquicias.
Paso a paso
Leer la cláusula de reproducción asistida de su póliza.
Pedir al seguro por escrito qué cubre: estudio, intentos, edad, carencia.
Comprobar si cumple los requisitos de la sanidad pública.
Pedir derivación a la unidad de reproducción y preguntar por la espera.
Comparar presupuestos privados con y sin medicación.
Tener en cuenta el límite de 40 años al planificar.
Lista de control
Cláusula de reproducción asistida de la póliza leída
Carencia cumplida antes del tratamiento
Edad de la mujer por debajo de 40 años
Sin hijo común previo y sano, si va por la pública
Presupuesto privado con medicación incluida
Errores frecuentes
Dar por hecho que el seguro de salud cubre la FIV
Contratar el seguro ya con el diagnóstico y esperar cobertura
Dejar pasar los 40 años mientras se espera
Comparar presupuestos sin medicación con otros que sí la incluyen
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Cubre la FIV mi seguro de salud?
Solo si su póliza lo incluye.
Muchas cubren el estudio de fertilidad y algunas un intento de FIV.
¿Cuántos ciclos de FIV paga la sanidad pública?
Hasta tres con estimulación ovárica si la mujer tiene menos de 40 años al indicarse;
el límite puede reducirse según el pronóstico.
¿Puede una mujer sin pareja hacer una FIV en la pública?
Sí.
La cartera común incluye a mujeres sin pareja y a mujeres lesbianas.
¿Cuánto cuesta una FIV privada?
Unos 4.500 a 7.000 euros por ciclo con medicación, según la clínica y la ciudad.
¿Paga la pública la congelación de óvulos?
Solo por indicación médica, por ejemplo antes de un tratamiento contra el cáncer,
no a petición propia.
¿Qué pasa si ya tengo un hijo?
En la pública no tendrá acceso si hay un hijo común previo y sano.
Algunas pólizas privadas también excluyen a quien ya tiene hijos.
