Multirriesgo comercio
El multirriesgo repone hornos, amasadoras, vitrinas y existencias tras incendio, agua o robo, con la cobertura del Consorcio incluida.
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Seguros para panaderías y pastelerías
Una panadería empieza a trabajar cuando la ciudad duerme, con hornos a más de 200 grados, harina en el aire y amasadoras que no perdonan. Si el horno se para a las cuatro de la mañana, a las ocho no hay pan que vender. Aquí verá qué asegurar primero y cuánto cuesta.
La pregunta que casi todo el mundo hace primero
Si se estropea el horno, ¿paga el seguro la reparación y el pan que no vendo?
El multirriesgo de comercio paga el horno si se daña por incendio, agua o una subida de tensión, no por desgaste o avería interna. Para la avería necesita un seguro de maquinaria, y para el pan que deja de vender una pérdida de beneficios que incluya expresamente la avería de maquinaria. Pregunte por las dos cláusulas antes de firmar.
Lo que sale mal en este sector
- 01
Fuego en el obrador
Hornos de gas o de leña, freidoras para la bollería y polvo de harina: el obrador es uno de los locales con más riesgo de incendio del pequeño comercio.
- 02
El horno se para
Una resistencia quemada o un quemador averiado en plena madrugada deja sin producción el día entero, y los clientes de hostelería buscan otro proveedor.
- 03
Alérgenos y producto
Frutos secos, gluten o huevo en un dulce que no los declaraba: una reacción grave en un cliente es un siniestro de responsabilidad civil de productos.
- 04
Manos y espaldas
Amasadoras, cortadoras, bandejas calientes y sacos de 25 kilos: quemaduras, atrapamientos y lumbalgias en el turno de noche.
- 05
Cámaras de frío y fermentación
Masas congeladas, cremas y tartas por encargo se pierden si la cámara falla un fin de semana.
- 06
Reparto a primera hora
La furgoneta que sale a las seis a bares y hoteles circula con prisa y con sueño: golpes y daños a la carga.
Valoración frente a otros sectores, de 1 bajo a 5 alto.
Los seguros que necesita
Imprescindible
RC de empresa
Responde de caídas en el despacho, de alérgenos no declarados y de intoxicaciones, siempre que incluya la responsabilidad civil de productos.
Muy recomendable
Pérdida de beneficios
Tras un incendio del obrador paga nóminas, alquiler y el beneficio perdido durante los meses de reconstrucción.
Avería de maquinaria
Cubre la avería interna del horno, de la amasadora y de las cámaras, que el multirriesgo excluye.
Seguro de accidentes convenio
Cumple con el seguro de accidentes que exigen muchos convenios de panadería y protege a quien trabaja de noche con calor y máquinas.
Según el negocio
Seguro de flotas
Para la furgoneta de reparto, con cobertura de la mercancía transportada.
Defensa jurídica empresas
Para disputas con el arrendador, con proveedores de harina o con la inspección sanitaria.
Cuánto cuesta: precios orientativos
Por el horno y la harina, una panadería con obrador paga más que una tienda de alimentación sin elaboración. Deciden el tipo de horno, la superficie del obrador, las medidas contra incendios y cuántas personas trabajan de noche.
| Seguro | Ejemplo | Orientación |
|---|---|---|
| Multirriesgo comercio | Despacho de pan sin obrador, pocas existencias | unos 150 a 300 euros al año |
| Multirriesgo comercio | Panadería con obrador propio y dos hornos | unos 350 a 800 euros al año |
| RC de empresa | Responsabilidad civil de explotación y productos, 300.000 a 600.000 euros | unos 100 a 300 euros al año |
| Avería de maquinaria | Avería de hornos, amasadoras y cámaras con valor de 60.000 euros | unos 200 a 500 euros al año |
| Seguro de accidentes convenio | Accidentes de convenio para cinco empleados | unos 150 a 350 euros al año |
Para comparar: El multirriesgo y la responsabilidad civil de una panadería pequeña cuestan al año lo que usted cobra por unas 350 barras de pan.
Precios orientativos con impuestos y recargo del Consorcio, septiembre de 2026, a partir de datos publicados para el comercio de alimentación y de nuestra práctica de ofertas. Maquinaria y accidentes son valores estimados de la práctica. La oferta concreta la pedimos nosotros.
Nuestras propuestas: tres paquetes
01
Despacho
Para: punto de venta que recibe el pan cocido o precocido
- Multirriesgo comercio
- RC de empresa
En total unos 250 a 500 euros al año
Pedir este paquete02
Obrador
Para: panadería con obrador propio y hasta seis empleados
- Multirriesgo comercio
- RC de empresa
- Pérdida de beneficios
- Avería de maquinaria
- Seguro de accidentes convenio
En total unos 900 a 2.000 euros al año
Pedir este paquete03
Obrador y reparto
Para: panadería pastelería con varios despachos y furgonetas
- Multirriesgo comercio
- RC de empresa
- Pérdida de beneficios
- Avería de maquinaria
- Seguro de accidentes convenio
- Seguro de flotas
- Defensa jurídica empresas
En total unos 2.500 a 5.500 euros al año
Pedir este paqueteEl peor día en la panadería
Seis cosas que pasan de verdad en panaderías, aquí todas en un mismo sábado. Recorra el día y vea quién paga.
Daños hasta ahora173.300 euros
-
El quemador del horno de pisos se avería con la primera hornada dentro. Técnico de urgencia y pieza nueva.
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Un oficial se atrapa la mano en la amasadora. Baja de varias semanas y capital del convenio.
-
La furgoneta de reparto choca en una rotonda. Daños propios y a la otra parte.
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Un niño sufre una reacción alérgica grave tras comer una napolitana con restos de frutos secos no declarados.
-
Una freidora se incendia al final de la jornada. El obrador queda calcinado y el despacho cerrado dos meses.
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Mientras dura la obra siguen corriendo alquiler, nóminas y cuotas, sin ventas.
¿Qué paquete habría tenido?
Importes de ejemplo, sin franquicia. Si se paga y cuánto depende de las condiciones de la póliza.
Consejos concretos del corredor
- Declare el tipo de horno y de combustible, y si hay freidora: si falta en la póliza, la aseguradora puede discutir el incendio.
- Añada la avería de maquinaria con cobertura de la pérdida de beneficios por avería, no solo por incendio.
- Pida que la responsabilidad civil de productos cubra alérgenos y que el límite sea de al menos 600.000 euros si sirve a hostelería.
- Mantenga limpios de harina conductos y extractores y guarde las facturas de limpieza: la aseguradora las pide tras un incendio.
- Compruebe en su convenio provincial de panadería los capitales del seguro de accidentes y ajústelos cada vez que cambie el texto.
- Asegure la mercancía que lleva la furgoneta, también la que deja en el bar antes de que abra.
Por qué NAMMERT para su negocio
Varias aseguradoras, una comparación clara
Somos corredores: comparamos ofertas y le decimos qué aseguradora cubre de verdad la avería del horno y cuál solo el incendio.
Sabemos cómo se tramita un siniestro
En el seguro de embarcaciones gestionamos siniestros nosotros mismos. Con esa práctica le ayudamos a documentar un incendio de obrador para que la indemnización no se quede corta.
Correduría alemana, clientes en España
Trabajamos en España en libre prestación de servicios desde Alemania y se lo decimos sin rodeos. Le atendemos en español en el +49 3375 29 12 77.
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Obrador, furgoneta, plantilla y lo privado con las mismas personas. Nuestro servicio no le cuesta nada: la remuneración la paga la aseguradora.
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio un seguro para una panadería?
No existe un seguro obligatorio por ley para panaderías. Sí suelen exigirlo el contrato de alquiler y los clientes de hostelería, y muchos convenios colectivos de panadería obligan a un seguro de accidentes para los trabajadores.
¿Cuánto cuesta asegurar una panadería con obrador?
El multirriesgo con responsabilidad civil de una panadería pequeña con obrador suele quedar entre 450 y 1.100 euros al año. Con avería de maquinaria, pérdida de beneficios y accidentes, entre 900 y 2.000 euros.
¿Cubre el seguro la harina y la masa que se pierden?
Las existencias entran en el multirriesgo cuando se dañan por incendio, agua o robo. Si se pierden por una avería de la cámara, necesita la garantía de deterioro de mercancía refrigerada.
¿Qué pasa si vendo a bares y hoteles?
Entonces su responsabilidad civil de productos pesa más: un fallo en su pan o sus dulces se sirve en muchos locales a la vez. Pida un límite suficiente y que cubra también la retirada de producto si es posible.
¿Y si el incendio empieza en el piso de al lado?
Su multirriesgo paga sus daños y después reclama al responsable. Si el fuego sale de su obrador, su responsabilidad civil paga los daños del vecino y del edificio.
¿Qué cubre la mutua si me quemo en el horno siendo autónomo?
Desde 2019 los autónomos cotizan obligatoriamente por accidente de trabajo, y la mutua paga asistencia y una prestación por baja. Suele ser inferior a lo que usted gana; un seguro de accidentes complementa.
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Clasificación oficial
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- 10.71
- 10.72
- 10.73
- 47.24
Códigos de actividad según NACE Rev. 2.1, equivalentes a la CNAE 2025 a cuatro dígitos. Todos los tipos de negocio
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