Seguros para cafeterías, pastelerías con salón y heladerías
En una cafetería los siniestros son pequeños pero constantes: el café que quema, la silla de terraza que cede, la vitrina de helados que se para en pleno agosto. Y como local abierto al público, necesita la RC que exige su comunidad autónoma. Aquí verá qué conviene asegurar y cuánto cuesta.
Si una clienta se quema con un café, ¿paga el seguro?
Sí, si tiene la RC de explotación: cubre las curas, los días de baja y la indemnización por lesiones. Es uno de los siniestros más habituales en cafeterías, sobre todo con niños y en terraza. Guarde el parte con fecha y testigos; ayuda a que la aseguradora lo tramite rápido.
Lo que sale mal en este sector
01
Quemaduras
Café, leche vaporizada, chocolate caliente: un vaso volcado sobre un niño o en el regazo de un cliente acaba en urgencias.
02
Terraza
Mesas en aceras irregulares, sombrillas que el viento arranca, sillas que se rompen: la terraza da más reclamaciones que la sala.
03
Congelador parado
En una heladería, un fallo eléctrico de noche en julio puede costar todo el stock de helado artesanal de la semana.
04
Alérgenos
Frutos secos en un helado o en un bizcocho sin avisar. Una reacción grave de un cliente alérgico es un siniestro serio.
05
Agua del local
La cafetera, el lavavajillas y la máquina de hielo tienen tomas de agua. Una fuga llega fácilmente al sótano o al vecino.
06
Robo de caja y cafetera
Una cafetera profesional vale entre 4.000 y 12.000 euros y se revende bien. Los robos de noche no son raros.
Radar de riesgos
Valoración frente a otros sectores, de 1 bajo a 5 alto.
Para el titular autónomo que está detrás de la barra todos los días: su baja es el mayor riesgo del negocio.
Cuánto cuesta: precios orientativos
Una cafetería paga menos que un restaurante porque no tiene cocina de fuegos, pero más que un comercio normal por el público y la terraza. En una heladería pesa el valor de vitrinas y cámaras.
Seguro
Ejemplo
Orientación
RC de empresa
RC de cafetería pequeña, 300.000 euros, dos empleados
aprox. 150 a 400 euros al año
Multirriesgo comercio
Multirriesgo de cafetería en local alquilado, con terraza
aprox. 300 a 600 euros al año
Avería de maquinaria
Avería de cafetera, vitrinas y congeladores, más género refrigerado
aprox. 80 a 220 euros al año adicionales
Seguro de accidentes convenio
Accidentes de convenio, por empleado
aprox. 30 a 90 euros al año
Para comparar: La protección básica de una cafetería cuesta al año lo mismo que unos 300 cafés con leche en barra.
Importes orientativos a septiembre de 2026, prima total con impuestos,
a partir de primas medias publicadas para bares y de nuestra práctica en ofertas.
El capital mínimo de RC depende de su comunidad y de su aforo; la oferta la pedimos nosotros.
Seis cosas que pasan de verdad en cafeterías y heladerías, aquí todas en un mismo domingo de agosto. Recorra el día y vea quién paga.
Daños hasta ahora38.600 euros
La vitrina de helados ha dejado de enfriar durante la noche. Todo el helado artesanal se tira.
2.400 euros · Paga: Avería de maquinaria
Un niño tira de un vaso de chocolate caliente y se quema el pecho.
6.500 euros · Paga: RC de empresa
Una racha de viento arranca una sombrilla de la terraza y golpea a un peatón.
8.000 euros · Paga: RC de empresa
Una cliente alérgica reacciona a un helado con trazas de frutos secos no indicadas.
7.000 euros · Paga: RC de empresa
La toma de agua de la cafetera revienta e inunda el almacén del sótano.
5.200 euros · Paga: Multirriesgo comercio
Fuerzan la puerta y se llevan la cafetera profesional y la caja.
9.500 euros · Paga: Multirriesgo comercio
¿Qué paquete habría tenido?
Lo paga el seguro: 0 euros
De su bolsillo: 38.600 euros
Importes de ejemplo, sin franquicia.
Lo que se paga depende de las condiciones.
Consejos concretos del corredor
Compruebe que su RC incluye expresamente los daños en la terraza y en la vía pública, no solo dentro del local.
Contrate el deterioro de bienes refrigerados con un capital que cubra su stock máximo de verano.
Tenga la carta de alérgenos al día y documentada: reduce reclamaciones y es lo primero que pregunta la aseguradora.
Asegure la cafetera y la maquinaria a valor de nuevo, no a valor real con años de uso.
Recoja y ate las sombrillas al cerrar; muchas pólizas no pagan daños por viento por debajo de 80 km/h.
Lea el convenio de hostelería de su provincia para saber qué capitales de accidentes debe asegurar.
Por qué NAMMERT para su negocio
Comparamos coberturas, no solo primas
Como corredor pedimos ofertas a varias aseguradoras que operan en España y le señalamos dónde está la terraza, el género refrigerado o el viento en cada póliza.
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En el seguro de embarcaciones gestionamos siniestros nosotros mismos. Esa práctica le ayuda cuando una aseguradora duda con un daño por agua o una avería.
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Preguntas frecuentes
Preguntas y respuestas
¿Es obligatorio el seguro de RC en una cafetería?
Sí.
Las leyes autonómicas de espectáculos públicos y actividades recreativas lo exigen a los locales
abiertos al público, con un capital mínimo según aforo.
¿Cuánto cuesta asegurar una cafetería?
Una cafetería pequeña paga entre 450 y 900 euros al año por RC y multirriesgo.
Con maquinaria, pérdida de beneficios y accidentes de convenio, entre 900 y 1.900 euros.
¿Cubre la póliza los daños en la terraza?
Depende de la póliza.
Pida que la RC incluya expresamente la terraza en la vía pública y que el mobiliario exterior esté
en el multirriesgo.
¿Qué pasa si se para el congelador de helados?
Si tiene la garantía de deterioro de bienes refrigerados, se paga el helado perdido.
La reparación del equipo va por la avería de maquinaria.
¿Tengo que asegurar a mis empleados?
El accidente laboral lo cubre la Seguridad Social por la mutua.
Además, muchos convenios provinciales de hostelería exigen una póliza de accidentes con capitales
fijos.
¿Y si vendo tartas a otros locales?
Entonces también fabrica: necesita la RC de productos,
porque un producto suyo puede causar daños fuera de su local.
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