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¿Puedo contratar un seguro de incapacidad con problemas de espalda?

En resumen

Sí, puede contratar un seguro de incapacidad con problemas de espalda, aunque no siempre en condiciones normales. La aseguradora puede aceptarle, excluir las enfermedades de columna, aplicar una sobreprima o rechazarle. Declare lo que pregunte el cuestionario: si oculta algo con dolo o culpa grave, puede quedar sin cobertura. Con 30 años y 100.000 euros, vida con invalidez cuesta desde unos 54 euros al año.

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¿Puedo contratar un seguro de incapacidad con problemas de espalda?

Cuánto cuesta

Primas orientativas en España, sin patologías previas, para 100.000 euros de capital.

EjemploOrientación
30 años, solo fallecimientodesde unos 30 euros al año
30 años, fallecimiento e invalidezdesde unos 54 euros al año
40 años, fallecimiento e invalidezdesde unos 104 euros al año
Sobreprima en vida riesgo según patologíadel 10 al 200 por ciento

Primas publicadas en octubre de 2026 para no fumadores sin patologías previas.

Para problemas de espalda, una sobreprima del 10 al 30 por ciento es un valor orientativo de la

práctica; la oferta real depende del cuestionario.

Ejemplo de cálculo

Camarero, 35 años, hernia discal hace tres años

Tratada con fisioterapia, sin operación, sin bajas desde hace dos años. Pide 100.000 euros con fallecimiento e invalidez y declara la hernia en el cuestionario.

Prima sin patologías a los 35 añosdesde unos 71 euros al año
Una aseguradoraexclusión de la columna
Otra aseguradorasobreprima del 25 por ciento
Prima con sobreprimaunos 89 euros al año

Elige la sobreprima: por unos 18 euros más al año tiene cubierta también la incapacidad por la espalda, el riesgo principal en su oficio.

Cómo valoran las aseguradoras los problemas de espalda

En España la incapacidad se asegura casi siempre como garantía complementaria de un seguro de vida: invalidez permanente absoluta, para cualquier trabajo, o total, para su profesión. Antes de aceptarle, la aseguradora le pasa un cuestionario de salud.

Una lumbalgia aislada y curada pesa poco. Una hernia discal, una operación de columna o bajas repetidas por la espalda llevan con frecuencia a excluir esas enfermedades o a una sobreprima.

AntecedenteLo que suele ocurrir
Contractura aislada, ya curadaaceptación normal con frecuencia
Lumbalgia recurrente con fisioterapiasobreprima o exclusión de columna
Hernia discal tratada sin cirugíaexclusión de la columna con frecuencia
Cirugía de columna recienteaplazamiento o rechazo posibles

El cuestionario de salud

El artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro limita su deber a lo que pregunte el cuestionario. Si no le preguntan por algo, no tiene que declararlo. Si la aseguradora descubre una inexactitud antes de un siniestro, puede rescindir el contrato en el plazo de un mes desde que la conoce.

Si el siniestro llega antes, la prestación se reduce en proporción a la prima que habría correspondido. Si hubo dolo o culpa grave, la aseguradora queda liberada del pago. En el seguro de vida, el artículo 89 impide impugnar el contrato pasado un año desde su conclusión, salvo dolo.

Exclusión o sobreprima

Con una exclusión, la aseguradora no paga si la incapacidad se debe a la columna. Con una sobreprima paga más, pero mantiene la cobertura completa. En vida riesgo se publican recargos del 10 al 200 por ciento según la patología.

Si su trabajo exige cargar peso o estar de pie, una exclusión de columna deja fuera justo el riesgo más probable. Compare antes de firmar.

Lo que paga la Seguridad Social

La Seguridad Social reconoce la incapacidad permanente en grados. Para la total se tiene en cuenta la profesión que usted ejercía. La incapacidad permanente total y la absoluta dan derecho a una pensión vitalicia.

El seguro privado complementa esa pensión con un capital. Por eso conviene que cubra también la invalidez total para su profesión, no solo la absoluta.

Paso a paso

  1. Reunir informes médicos, pruebas de imagen y bajas de los últimos años.
  2. Leer cada pregunta del cuestionario y contestar con los informes delante.
  3. Pedir ofertas a varias aseguradoras a través de un corredor.
  4. Comparar exclusión y sobreprima.
  5. Comprobar que cubre invalidez total para su profesión.

Lista de control

  • Cuestionario contestado con informes en la mano
  • Hernias, operaciones y fisioterapia declaradas si se preguntan
  • Exclusión comparada con sobreprima
  • Invalidez total para la profesión incluida
  • Pensión de la Seguridad Social tenida en cuenta

Errores frecuentes

  • Callar una hernia discal que el cuestionario pregunta
  • Aceptar la exclusión de columna sin pedir otra oferta
  • Contratar solo invalidez absoluta en un oficio físico

Preguntas y respuestas

Preguntas frecuentes

¿Tengo que declarar una lumbalgia antigua?

Solo si el cuestionario pregunta por ella o por el periodo en que la tuvo.

Lo que no se pregunta no hay que declararlo.

¿Qué pasa si no declaro la hernia?

Con dolo o culpa grave la aseguradora puede no pagar.

Sin ellos, reduce la prestación en proporción a la prima.

¿Es mejor exclusión o sobreprima?

Suele ser mejor la sobreprima, porque cubre también la incapacidad por la espalda.

¿Puedo contratarlo tras una cirugía de columna?

A veces, pero la aseguradora también puede rechazarle, sobre todo si la cirugía es reciente.

Otras aplazan la decisión unos meses para ver la evolución.

¿Debo comunicar problemas de espalda que aparecen después?

No.

En los seguros de personas, los cambios en su estado de salud no se comunican (artículo 11.2 de la

Ley 50/1980).

Fuentes

NAMMERT corredor de seguros

Pedir presupuesto: Seguro de incapacidad

Comparamos aseguradoras y le enviamos una propuesta.

Sin coste; nos paga la aseguradora.

1¿Para quién?
2¿Qué seguros?

Puede elegir varios. Para cada uno aparecen los datos que una aseguradora necesita para calcular.

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3Datos

Seguro de incapacidad permanente y temporal

Por ejemplo fontanero autónomo o abogada en despacho

Los detalles los hablamos después en persona

Por ejemplo si es autónomo, si tiene hipoteca, si busca baja laboral diaria

4Su póliza actual
5¿Cómo le contactamos?

Gratis y sin compromiso. Le responde una persona, no una máquina.

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