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Póliza puntual para eventos pequeños
Suma asegurada ajustada al mínimo exigido, uno o pocos días, aforo reducido, sin pirotecnia ni atracciones. Encaja con una fiesta de barrio o una celebración en las instalaciones propias.
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Seguro de responsabilidad civil para eventos: que la fiesta no acabe en reclamación
Quien organiza unas fiestas, un concierto, un mercadillo o la cena de empresa responde de lo que les ocurra a los asistentes, a los vecinos y al local. En España esa responsabilidad nace del Código Civil y no tiene límite. El seguro de RC de eventos paga las reclamaciones fundadas y defiende frente a las infundadas, para un evento concreto o con una póliza anual.
La pregunta que casi todo el mundo hace primero
¿Es obligatorio el seguro de responsabilidad civil para organizar un evento en España?
Para muchos eventos, sí. Las leyes autonómicas de espectáculos públicos y actividades recreativas exigen al organizador un seguro de responsabilidad civil, con capitales mínimos que suelen depender del aforo, y el ayuntamiento lo pide al tramitar la autorización o la declaración responsable. Además, los propietarios de recintos y fincas lo incluyen en el contrato de alquiler. Como cada comunidad autónoma tiene su propia norma, conviene comprobar la que aplica antes de fijar la suma asegurada.
Qué responde el organizador
Quien organiza un evento crea un riesgo y debe tomar las medidas razonables para que nadie sufra daños: escenarios y carpas estables, cableado protegido, iluminación suficiente, salidas de emergencia despejadas y un servicio de control de accesos acorde al público. Si un asistente tropieza con un cable suelto, lo primero que se examina es si el organizador cumplió con ese deber de diligencia (art. 1902 del Código Civil).
El organizador responde también por las personas de las que se sirve, como empleados y colaboradores (art. 1903). Contratar a una empresa de seguridad o de montaje no le libera de elegirla con cuidado y vigilar su trabajo, y la responsabilidad no empieza con la apertura de puertas: el montaje y el desmontaje forman parte del evento.
Póliza para un evento o póliza anual
Para unas fiestas patronales, una boda en una finca o un aniversario de empresa basta una póliza que cubra solo esos días. Se contrata indicando lugar, fecha, tipo de evento y aforo, y termina sola. Conviene que el periodo incluya el montaje y el desmontaje, porque ahí se producen muchos accidentes.
Quien organiza con regularidad, como una promotora de conciertos, un mercadillo semanal o una empresa con varios eventos al año, suele salir ganando con una póliza anual. Cubre todos los eventos dentro del marco declarado sin comunicarlos uno a uno. Si un evento supera claramente ese marco, hay que avisar antes a la aseguradora.
Lo que la RC de eventos no sustituye
El seguro paga los daños causados a terceros. Si el festival se suspende por una tormenta o porque el artista principal cancela, eso no es un siniestro de responsabilidad civil; para ello existe el seguro de cancelación de eventos. Tampoco cubre el equipo de sonido e iluminación propio que se roba o se estropea, que corresponde a un seguro de equipos electrónicos o de contenido.
Si un voluntario se lesiona durante el montaje, la RC solo responde cuando la culpa es de otro. Para los accidentes propios de voluntarios y colaboradores hace falta un seguro de accidentes, en asociaciones a menudo colectivo. Las asociaciones deberían comprobar además si su póliza de RC ya incluye el evento como actividad propia.
Riesgos especiales que deben figurar en la póliza
Fuegos artificiales, castillos hinchables, atracciones de feria, animales, encierros o pruebas de motor quedan excluidos o limitados en muchas pólizas estándar. Si están previstos, hay que declararlos al pedir la oferta. Cuando un pirotécnico o un feriante gestiona esa parte, el organizador debería pedirle su propio certificado de seguro.
Con la comida y la bebida ocurre lo mismo. Una intoxicación tras la paella popular es un siniestro de responsabilidad civil, pero solo si el servicio de comidas está asegurado. Y el guardarropa es una trampa clásica: quien recoge abrigos a cambio de un tique responde de ellos, y muchas pólizas fijan un sublímite bajo.
Qué cubre
- Daños personales y materiales a asistentes, artistas y vecinos
- Perjuicios económicos derivados, como el lucro cesante de un herido
- Defensa jurídica frente a reclamaciones infundadas, también en juicio
- Daños durante el montaje y el desmontaje, si esos días están en la póliza
- Responsabilidad de empleados y voluntarios durante el evento
- Daños a recintos, salas y carpas alquilados (RC locativa), según la póliza
- Daños por comidas y bebidas servidas, si están incluidos
- Pérdida de prendas entregadas en el guardarropa, normalmente con sublímite
Qué no cubre
- Daños causados intencionadamente
- Cancelación, suspensión o aplazamiento del evento
- Daños al equipo, escenario o mobiliario propios del organizador
- Pirotecnia, atracciones, animales o encierros salvo pacto expreso
- Penalizaciones contractuales con artistas, catering o recintos
- Accidentes propios de voluntarios sin culpa de un tercero
- La responsabilidad de proveedores independientes, que necesitan su propia póliza
Quién lo necesita
- Comisiones de fiestas y organizadores de fiestas patronales y verbenas
- Promotores de conciertos, fiestas y festivales
- Organizadores de mercadillos, ferias de artesanía y mercados navideños
- Empresas con cenas de Navidad, jornadas de puertas abiertas y eventos para clientes
- Particulares y colectivos que solicitan autorización para un evento público
- Asociaciones cuyo evento va más allá de su póliza de RC habitual
Quién no lo necesita
- Celebraciones privadas en familia, que suele cubrir la RC del seguro de hogar
- Eventos de asociaciones incluidos expresamente en su póliza de RC
Ruleta de la mala suerte
Gire la ruleta de la mala suerte
Seis siniestros que ocurren de verdad. La ruleta elige el suyo y muestra quién paga.
Coste:
Póliza barata
Póliza sólida
Ver los seis casos
- Un asistente tropieza con un cable, varios miles de euros, con secuelas seis cifras. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. Es el caso central de la RC de eventos. Se cubren la asistencia sanitaria, el lucro cesante y la indemnización por lesiones en la medida en que responda el organizador.
- El viento lanza una carpa contra coches, varios coches de terceros, según el daño. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. Una carpa mal anclada es una falta de diligencia. Los daños a los coches de terceros los paga la RC.
- La paella intoxica a 40 vecinos, asistencia y bajas de muchos asistentes. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. El servicio de comidas debe estar incluido. Las pólizas básicas no lo mencionan o lo limitan, las buenas lo recogen expresamente.
- Quemadura en el suelo de la sala, reparación del suelo, según la superficie. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. Los daños al recinto alquilado son la RC locativa, una cobertura aparte. Las pólizas baratas la limitan mucho o excluyen el incendio.
- Se vuelca un hinchable con niños, hasta seis cifras con lesiones graves. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga en parte. Los hinchables están excluidos en muchas pólizas y solo se cubren si se declaran. Si los gestiona una empresa de alquiler, a menudo responde también ella.
- Tormenta y se suspende el festival, todos los gastos adelantados. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. Una suspensión no daña a ningún tercero, así que no es un siniestro de RC. Para eso existe el seguro de cancelación.
Cuánto cuesta
La prima depende del riesgo que se concentra en un día. Una comida de empresa para 150 personas y un festival de tres días con escenario y barra no tienen nada que ver. Una cifra fiable solo existe cuando se conocen el tipo, el aforo y la duración.
De qué depende la prima
- Tipo de evento y programa
- Aforo previsto por día
- Número de días, montaje y desmontaje incluidos
- Venta de alcohol y servicio de comidas
- Riesgos especiales como pirotecnia, atracciones o animales
- Suma asegurada, sublímite por víctima y franquicia
No publicamos primas de ejemplo porque varían muchísimo de un evento a otro. Su prima queda fijada en la oferta que obtenemos con sus datos.
Los niveles de póliza del mercado
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Evento con escenario y barra
Suma asegurada holgada sobre el mínimo autonómico, RC locativa del recinto, comidas y bebidas, montaje y desmontaje incluidos. El nivel habitual para conciertos, mercadillos y fiestas grandes.
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Póliza anual o gran evento
Todos los eventos del año dentro del marco pactado, sumas altas, riesgos especiales negociados. Para promotoras, organizadores de mercados y empresas con muchos eventos.
Cómo reconocer una buena póliza
| Criterio | Mínimo | Póliza sólida | Por qué importa |
|---|---|---|---|
| Suma asegurada | el capital mínimo que exige la normativa autonómica para el aforo | por encima del mínimo y con sublímite por víctima suficiente | Una avalancha o una carpa que cae dejan varios heridos a la vez, y el sublímite por víctima se agota antes que el total. |
| Montaje y desmontaje | solo el día del evento | todos los días de montaje y desmontaje incluidos | Andamios, estructuras y carpas se mueven en esas horas, y ahí ocurren muchos accidentes. |
| RC locativa | con sublímite bajo | salas, recintos y carpas con suma alta, incendio incluido | Tras un daño, el propietario del recinto se dirige primero al organizador. |
| Comidas y bebidas | no mencionado | servicio de comidas y bebidas incluido expresamente | Una intoxicación alimentaria afecta a muchos asistentes a la vez. |
| Riesgos especiales | excluidos | pirotecnia, hinchables o animales nombrados en la póliza si están previstos | Lo que no figura en el contrato, en caso de duda, no está cubierto. |
| Voluntarios y colaboradores | empleados del organizador | también voluntarios y artistas sin contrato laboral | En las fiestas colaboran muchos voluntarios que, sin cobertura, podrían ser reclamados personalmente. |
| Franquicia | franquicia por siniestro elevada | franquicia baja o sin franquicia para daños personales | Con muchas reclamaciones pequeñas, una franquicia alta deja buena parte del coste en manos del organizador. |
Aseguradoras del mercado
En España, la RC para organizadores de eventos se contrata con aseguradoras de no vida, para un evento puntual o con póliza anual. Estas son algunas de las grandes del mercado; si aceptan un evento concreto depende de su tipo y aforo. La lista describe el mercado y no indica con quién trabajamos.
| Aseguradora | Contexto |
|---|---|
| Mapfre | grupo asegurador español, amplia red de oficinas |
| Allianz Seguros | filial española del grupo Allianz |
| AXA Seguros | filial española del grupo AXA |
| Zurich | filial española del grupo Zurich |
| Generali | filial española del grupo Generali |
| Caser | aseguradora española del grupo Helvetia |
| Reale Seguros | filial española del grupo Reale Mutua |
Productos y coberturas opcionales
Póliza para un evento concreto
Cubre un evento en un lugar y una fecha determinados. Se contrata rápido, vence sola y sirve a quien organiza de forma ocasional.
Póliza anual para organizadores
Cubre todos los eventos del año dentro del marco declarado. Para promotoras, mercadillos periódicos y empresas con eventos recurrentes.
Ampliación de la RC de la empresa o asociación
La cena de empresa o las actividades propias de una asociación a veces ya están incluidas en la póliza existente. Revisarla antes evita pagar dos veces.
Seguro de cancelación de eventos
No es responsabilidad civil, sino el reembolso de gastos perdidos si el evento se suspende. En eventos grandes se suele pedir a la vez.
Mito o realidad
¿Verdad o mentira?
Cinco frases que se oyen sobre este seguro. Apueste primero y luego vea la respuesta.
Las normas sobre el seguro de eventos son iguales en toda España.
Es falso.
Falso, los espectáculos públicos son competencia autonómica. Cada comunidad tiene su propia ley y fija sus propios requisitos de seguro.
El herido puede reclamar directamente a la aseguradora del organizador.
Es verdad.
Cierto, el art. 76 de la Ley de Contrato de Seguro concede al perjudicado acción directa contra la aseguradora de responsabilidad civil.
Un cartel de "entrada bajo su responsabilidad" libera al organizador.
Es falso.
Falso, un cartel no sustituye las medidas de seguridad necesarias. Como mucho advierte de un peligro; el deber de diligencia sigue ahí.
El organizador responde también por los daños durante el montaje.
Es verdad.
Cierto, su responsabilidad empieza en cuanto se trabaja en el recinto. Por eso los días de montaje y desmontaje deben estar en la póliza.
El catering queda cubierto por la póliza del organizador.
Es falso.
Falso, la póliza cubre la responsabilidad del organizador. Los proveedores independientes necesitan su propio seguro, y conviene pedirles el certificado.
Errores frecuentes al contratar
- Declarar menos aforo del previsto para pagar menos prima
- Dejar fuera de la póliza los días de montaje y desmontaje
- No mencionar pirotecnia, hinchables o animales al pedir la oferta
- Dar por hecho que el catering y la seguridad están cubiertos por la póliza del organizador
- Contratar una suma por debajo del mínimo autonómico para el aforo
- Pensar que la RC paga los gastos de un evento cancelado
Preguntas frecuentes
Preguntas y respuestas
¿Mi seguro de hogar cubre una fiesta?
Un cumpleaños en casa o una celebración familiar normalmente sí,
porque forma parte de la vida privada.
Si el evento es público, se cobra entrada o se organiza como actividad económica,
la RC del hogar deja de aplicarse.
Entonces hace falta un seguro de RC de eventos.
El ayuntamiento me pide un capital mínimo. ¿Qué hago?
Ese capital es el mínimo de la póliza.
Pedimos una oferta con esa suma o superior y nos ocupamos de que el certificado de la aseguradora
esté listo antes de presentar la documentación.
¿Con cuánta antelación se puede asegurar un evento?
Un evento pequeño, a menudo en pocos días.
Con mucho aforo, escenarios o riesgos especiales la aseguradora estudia el caso con más detalle.
Cuente con varias semanas, sobre todo si el ayuntamiento necesita el certificado para autorizarlo.
¿Están cubiertos los voluntarios?
Por los daños que causen a otros durante el evento, en las buenas pólizas sí.
Sus propias lesiones no las cubre la RC; para eso existe el seguro de accidentes,
en asociaciones a menudo un colectivo.
¿Paga el seguro si el festival se suspende por la lluvia?
No.
Una suspensión no es un daño causado a un tercero.
Los gastos perdidos se cubren con un seguro de cancelación de eventos, que se contrata aparte.
¿Qué pasa si un asistente tropieza con un cable?
Se examina si el organizador cumplió su deber de diligencia.
Si el cable cruzaba el paso sin proteger, la aseguradora paga la asistencia sanitaria,
el lucro cesante y la indemnización por lesiones.
Si todo estaba cubierto y señalizado, defiende frente a la reclamación.
¿Necesitan los grupos, el catering y la seguridad su propio seguro?
Sí.
La póliza del organizador cubre su responsabilidad como organizador,
no la de los proveedores independientes.
Pida a catering, empresas técnicas y de seguridad su certificado de seguro.
¿Puede el herido reclamar directamente a mi aseguradora?
Sí.
En España el perjudicado tiene acción directa contra la aseguradora de responsabilidad civil (art.
76 de la Ley de Contrato de Seguro).
Por eso es importante comunicar cualquier incidente enseguida, aunque parezca leve.
¿Por qué a través de un corredor?
Porque las diferencias están en la letra pequeña: sublímite por víctima, montaje, RC locativa,
comidas, guardarropa, riesgos especiales.
Describimos su evento tal como está previsto y nos ocupamos de que el certificado llegue a tiempo
al ayuntamiento y al recinto.
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Pedimos presupuestos y le enviamos una comparación.
Sin coste y sin compromiso: la comisión la paga la aseguradora.
Gracias, hemos recibido su solicitud.
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