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Básico
Garantía de un seguro de vida con las tres enfermedades más frecuentes, cáncer, infarto e ictus, y un capital pequeño. Económico, pero solo cubre los casos clásicos.
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Seguro de enfermedades graves: un capital cuando llega el diagnóstico
El seguro de enfermedades graves paga un capital de una sola vez cuando se le diagnostica una de las enfermedades que recoge la póliza, sobre todo cáncer, infarto de miocardio o ictus. No importa si puede seguir trabajando. En España se contrata como garantía complementaria de un seguro de vida o como producto propio, y el dinero es de libre disposición.
La pregunta que casi todo el mundo hace primero
¿Me compensa un seguro de enfermedades graves si ya tengo seguro de vida?
Depende de qué cubra su seguro de vida. La garantía de fallecimiento solo paga a su familia si usted muere, y la de incapacidad permanente exige que no pueda trabajar en su profesión o en ninguna. El seguro de enfermedades graves paga en vida, en el momento del diagnóstico, aunque se recupere y vuelva al trabajo. Es especialmente útil para autónomos, para quien tiene una hipoteca y para familias que dependen de un solo sueldo.
Qué cubre la Seguridad Social y qué queda fuera
El tratamiento lo asume la sanidad pública o, si lo tiene, su seguro de salud. Los ingresos son otra cosa: en una baja por enfermedad común, la prestación de incapacidad temporal es del 60 % de la base reguladora del día 4 al 20 y del 75 % a partir del día 21. Para un autónomo con una base de cotización baja, eso puede quedarse muy lejos de lo que factura.
Además hay gastos que nadie reembolsa: desplazamientos a tratamientos, ayuda en casa, cuidado de los hijos, adaptar la vivienda o que la pareja reduzca su jornada. Para eso está un capital que llega pronto y que puede usar como quiera.
En qué se diferencia de la incapacidad permanente
La garantía de incapacidad permanente total o absoluta pregunta si puede seguir con su profesión habitual o con cualquier trabajo, y muchas pólizas esperan a la resolución del INSS. Eso puede tardar meses o años, y solo llega cuando la limitación es definitiva. El seguro de enfermedades graves no pregunta por el trabajo, solo por el diagnóstico.
Por eso se complementan. Un cáncer que responde bien al tratamiento casi nunca termina en incapacidad permanente, pero sí da derecho al capital de enfermedades graves. Al revés, una depresión o una lesión de espalda pueden apartarle del trabajo y no figuran en la lista de enfermedades graves.
Definiciones, carencia y supervivencia
Cada enfermedad tiene su definición en el condicionado. En cáncer se exige normalmente un tumor maligno invasivo, y el cáncer in situ o no invasivo suele quedar excluido. En ictus muchas pólizas piden secuelas neurológicas permanentes confirmadas por un especialista. La aseguradora decide a partir del informe médico, así que conviene leer las definiciones y no solo la lista.
El periodo de carencia excluye los diagnósticos de los primeros meses tras la contratación, y algunas compañías lo reducen si sustituye a otro seguro parecido. El periodo de supervivencia exige seguir con vida unas semanas tras el diagnóstico. Si lo que busca es proteger a su familia en caso de fallecimiento, necesita además la garantía de vida.
Cuestionario de salud y derecho al olvido oncológico
Antes de contratar, la aseguradora pasa un cuestionario de salud, y según la Ley de Contrato de Seguro usted debe declarar todo lo que se le pregunta. Una omisión puede permitir a la compañía reducir la prestación o, si hubo dolo o culpa grave, no pagar.
Desde el Real Decreto-ley 5/2023, en los seguros sobre la vida no hay obligación de declarar un cáncer cuando han pasado cinco años desde el final del tratamiento sin recaída, y la aseguradora no puede tenerlo en cuenta para negar el seguro ni para encarecerlo. Si la garantía de enfermedades graves va unida a un seguro de vida, pregunte cómo la aplica la compañía.
Qué cubre
- Capital al diagnóstico de cáncer, infarto o ictus según las definiciones de la póliza
- Otras enfermedades de la lista, como insuficiencia renal crónica, esclerosis múltiple o trasplante de órganos
- Según la póliza, parálisis, ceguera, sordera, coma o quemaduras graves
- Según la póliza, intervenciones como el bypass coronario
- Libre disposición del dinero, sin justificar gastos
- Pago con independencia de la profesión y de la capacidad para trabajar
Qué no cubre
- Enfermedades que no están en la lista, normalmente las psíquicas
- Cáncer in situ o no invasivo, salvo que la póliza prevea un pago parcial
- Diagnósticos durante el periodo de carencia
- Fallecimiento dentro del periodo de supervivencia
- Enfermedades no declaradas en el cuestionario de salud cuando se preguntaban
- Una segunda enfermedad grave si la garantía se extinguió con el primer pago
Quién lo necesita
- Autónomos cuya actividad se para durante el tratamiento
- Familias con hipoteca o que dependen de un solo sueldo
- Quien tiene un seguro de vida solo con fallecimiento e incapacidad
- Socios de pequeñas empresas que necesitan cubrir la ausencia de uno de ellos
- Quien quiere un colchón para tratamientos o apoyos fuera de la sanidad pública
Quién no lo necesita
- Quien tiene ahorros suficientes para cubrir uno o dos años sin ingresos
Ruleta de la mala suerte
Gire la ruleta de la mala suerte
Seis siniestros que ocurren de verdad. La ruleta elige el suyo y muestra quién paga.
Coste:
Póliza barata
Póliza sólida
Ver los seis casos
- Cáncer de mama invasivo, meses de baja, ayuda en casa, desplazamientos: varios miles de euros. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. Un tumor maligno invasivo es el caso típico de cualquier póliza. Se paga el capital completo aunque después vuelva a trabajar.
- Cáncer in situ en una revisión, intervención y seguimiento. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga en parte. El cáncer in situ suele quedar excluido. Algunas pólizas más completas pagan una parte del capital.
- Infarto a los 52 años, hospital, rehabilitación y meses de baja. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. El infarto está en todas las listas. Se paga cuando los hallazgos médicos cumplen la definición y ha pasado el periodo de supervivencia.
- Esclerosis múltiple a los 38, tratamiento, adaptación de la casa, posible reducción de jornada. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. Una garantía básica con cáncer, infarto e ictus no paga aquí nada. Las listas amplias incluyen la esclerosis múltiple.
- Ictus leve sin secuelas, pruebas y medicación, sin daño permanente. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. Muchas pólizas exigen secuelas neurológicas permanentes. Un episodio que se resuelve sin daño no cumple la definición.
- Depresión, un año de baja, un año con ingresos reducidos. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. Las enfermedades psíquicas no están en la lista. Para esto sirven el subsidio por baja y la garantía de incapacidad.
Cuánto cuesta
La prima depende sobre todo de la edad, del capital asegurado y de si fuma, porque el riesgo de cáncer y de enfermedad cardiovascular crece con la edad. La profesión pesa mucho menos que en la incapacidad. Muchas compañías solo admiten la contratación hasta los 60 o 62 años.
De qué depende la prima
- Edad al contratar
- Capital asegurado
- Fumador o no fumador
- Número de enfermedades cubiertas
- Estado de salud y antecedentes
- Garantía complementaria de vida o producto independiente
No indicamos precios orientativos porque la edad y el capital mueven demasiado la prima. La cifra exacta figura en la oferta.
Los niveles de póliza del mercado
02
Completo
Lista amplia con insuficiencia renal, esclerosis múltiple, trasplantes y parálisis, capital más alto y carencia de tres meses.
03
Premium
Muchas enfermedades e intervenciones, pagos parciales para formas leves, capital elevado y edad de cobertura lo más alta posible.
Cómo reconocer una buena póliza
| Criterio | Mínimo | Póliza sólida | Por qué importa |
|---|---|---|---|
| Lista de enfermedades | cáncer, infarto e ictus | además enfermedades neurológicas, insuficiencia de órganos, trasplantes y parálisis | Lo que no está en la lista no se paga. |
| Definición de cáncer | solo tumores malignos invasivos | pago parcial también para cáncer in situ | Hoy muchos tumores se detectan pronto y no cumplen una definición estricta. |
| Periodo de carencia | seis meses | tres meses o menos, reducible si sustituye a otro seguro | Un diagnóstico en la carencia queda totalmente fuera. |
| Periodo de supervivencia | 30 días | el más corto posible | Cuanto más corto, antes llega el dinero. |
| Capital asegurado | capital pequeño, unos miles de euros | capital que cubra al menos un año de ingresos y gastos extra | Un capital escaso se agota en pocos meses de tratamiento. |
| Edad de contratación y de cobertura | contratación hasta 60 años, fin de cobertura temprano | cobertura hasta edades avanzadas | El riesgo de estas enfermedades aumenta precisamente a partir de los 60. |
Aseguradoras del mercado
En España ofrecen seguros o garantías de enfermedades graves aseguradoras de vida, bancaseguros y mutuas. La lista recoge compañías activas en este ramo y no indica con cuáles trabajamos.
| Aseguradora | Contexto |
|---|---|
| AIG Europe | sucursal en España del grupo AIG, seguro de enfermedades graves contratable en línea |
| MetLife | aseguradora de vida del grupo estadounidense, producto propio de enfermedades graves |
| Generali España | filial del grupo Generali, enfermedades graves dentro de su gama de salud |
| VidaCaixa | aseguradora de vida de CaixaBank, distribución sobre todo en oficinas |
| Reale Seguros | filial española del grupo Reale Mutua, garantía de enfermedades graves en vida |
| Mutua de Ingenieros | mutua de Barcelona con seguro propio de enfermedades graves |
Comparar las condiciones de todas las pólizas Seguro de enfermedades graves 5 pólizas de 5 aseguradoras, a 24 de octubre de 2026
Productos y coberturas opcionales
Garantía complementaria en el seguro de vida
Adelanta todo o parte del capital de vida al diagnosticarse una enfermedad grave. Lo más habitual en España.
Seguro de enfermedades graves independiente
Contrato propio con un capital fijo. A menudo se contrata en línea y con cuestionario breve.
Incapacidad permanente total o absoluta
Garantía que paga si no puede trabajar en su profesión o en ninguna. Cubre otra situación y se complementa con la de enfermedades graves.
Subsidio por baja laboral
Paga una cantidad diaria mientras dure la baja, sea cual sea la causa. Útil sobre todo para autónomos.
Mito o realidad
¿Verdad o mentira?
Cinco frases que se oyen sobre este seguro. Apueste primero y luego vea la respuesta.
El seguro de enfermedades graves paga aunque me cure del todo.
Es verdad.
Cierto. Lo que activa el pago es el diagnóstico, no una secuela permanente. Lo que pase después con la enfermedad no cambia la prestación.
Mi seguro de vida de la hipoteca ya me paga si tengo cáncer.
Es falso.
Falso en muchos casos. Muchos seguros vinculados a la hipoteca solo cubren fallecimiento e incapacidad permanente. La garantía de enfermedades graves hay que contratarla y aparece expresamente en la póliza.
En un seguro de vida no tengo que declarar un cáncer superado hace más de cinco años.
Es verdad.
Cierto, si terminó el tratamiento hace más de cinco años sin recaída. Es el derecho al olvido oncológico que introdujo el Real Decreto-ley 5/2023 en la Ley de Contrato de Seguro.
Cualquier diagnóstico de cáncer da derecho al capital.
Es falso.
Falso. Normalmente se exige un tumor maligno invasivo. El cáncer in situ suele quedar fuera o recibe solo un pago parcial.
Se cobra en cuanto llega el diagnóstico, el mismo día.
Es falso.
Falso. Hay que superar el periodo de supervivencia, normalmente de 28 o 30 días, y la aseguradora resuelve con el informe del especialista.
Errores frecuentes al contratar
- Creer que el seguro de vida ya paga en vida por una enfermedad grave sin comprobarlo
- Fijarse en el número de enfermedades y no en sus definiciones
- Contestar el cuestionario de salud a la ligera
- Elegir un capital que apenas cubre unos meses
- Olvidar que la garantía suele extinguirse con el primer pago
- Declarar un cáncer superado hace más de cinco años por desconocer el derecho al olvido
Preguntas frecuentes
Preguntas y respuestas
¿Qué enfermedades cubre normalmente?
Casi todas las pólizas incluyen cáncer maligno invasivo, infarto de miocardio e ictus,
y muchas añaden insuficiencia renal crónica, esclerosis múltiple, trasplante de órganos,
parálisis, ceguera o coma.
La lista exacta y las definiciones cambian de una compañía a otra.
¿Paga aunque siga trabajando?
Sí.
Lo que cuenta es el diagnóstico según el condicionado.
Que esté de baja, trabajando o jubilado no cambia nada.
¿Qué es el periodo de supervivencia?
Es el tiempo que debe seguir con vida tras el diagnóstico para cobrar, normalmente 28 o 30 días.
Si fallece antes, paga la garantía de vida si la tiene contratada.
¿Están cubiertas las enfermedades psíquicas?
Por regla general, no.
La depresión o la ansiedad no figuran en las listas de enfermedades graves.
Para una baja larga por esos motivos sirve un subsidio por baja o la garantía de incapacidad.
¿Puedo contratarlo si he tenido cáncer?
Si han pasado cinco años desde el final del tratamiento sin recaída,
en los seguros de vida no tiene que declararlo.
Si el plazo es menor, la compañía puede rechazar el seguro o excluir esa enfermedad,
y conviene consultar varias.
¿Qué capital debo contratar?
El que cubra lo que dejaría de ingresar durante el tratamiento y la recuperación,
más los gastos extra.
Las compañías ofrecen desde capitales pequeños hasta 200.000 euros o más según el producto.
¿Hasta qué edad se puede contratar?
Muchas aseguradoras admiten nuevas pólizas hasta los 60 o 62 años.
Cuanto antes se contrate, más baja es la prima.
¿Sigue vigente la póliza después de cobrar?
En la mayoría de los casos la garantía se extingue con el pago del capital.
Si iba unida a un seguro de vida,
compruebe si el capital de fallecimiento se reduce en la misma cantidad.
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