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Línea para pymes
Línea de importe moderado con análisis simplificado, modelos habituales para licitaciones y emisión ágil por plataforma.
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Seguro de caución: garantías sin bloquear las líneas del banco
Quien licita con la Administración o trabaja para grandes clientes privados en España tiene que garantizar casi siempre algo: la oferta, el buen fin del contrato, los anticipos recibidos. Si cada garantía sale de un aval bancario, la línea de riesgo del banco se va agotando contrato a contrato. El seguro de caución cumple la misma función desde una aseguradora y deja libre la financiación bancaria para el circulante.
La pregunta que casi todo el mundo hace primero
¿El seguro de caución protege a mi empresa?
No directamente. Protege al beneficiario, que suele ser la Administración o su cliente. Si el beneficiario ejecuta la garantía, la aseguradora paga y después reclama el importe a su empresa. La ventaja está en la financiación: las garantías emitidas por una aseguradora no consumen la línea de avales del banco, y eso deja más margen para el día a día y para presentarse a nuevas licitaciones.
La caución en la contratación pública
La Ley 9/2017 de Contratos del Sector Público prevé una garantía provisional, que el órgano de contratación puede exigir para licitar y que no supera el 3 % del presupuesto base de licitación, IVA excluido, y una garantía definitiva del 5 % del precio final ofertado, IVA excluido, que constituye el licitador con la mejor oferta antes de la adjudicación. La propia ley admite expresamente el seguro de caución como forma de constituirla, junto al efectivo y al aval.
Las garantías ante la Administración General del Estado se depositan en la Caja General de Depósitos o en sus sucursales. Comunidades autónomas y entidades locales tienen sus propias cajas o tesorerías. La aseguradora emite el certificado con el modelo oficial que corresponda.
Más allá de la Administración
Entre empresas, el seguro de caución sustituye retenciones y avales en contratos de obra, suministro y servicios: garantía de fiel cumplimiento, de anticipos y de buen funcionamiento tras la entrega. Muchos grandes contratistas lo piden a sus subcontratas.
En la promoción inmobiliaria, la Ley de Ordenación de la Edificación, en su disposición adicional primera reformada por la Ley 20/2015, obliga a garantizar las cantidades que los compradores entregan a cuenta antes de terminar la vivienda, mediante aval bancario o seguro de caución. También hay cauciones ante aduanas, Hacienda y otros organismos.
Cómo se obtiene una línea de caución
La aseguradora analiza primero las cuentas anuales, los fondos propios y la cartera de contratos, y concede una línea global. Dentro de ese límite se emite cada certificado según se necesite, normalmente en pocos días. Cuando el beneficiario devuelve o cancela una garantía, el importe vuelve a quedar disponible. Conviene llevar un registro, porque una garantía olvidada sigue devengando prima.
Qué cubre
- Garantías provisionales para licitar ante la Administración
- Garantías definitivas de contratos públicos
- Garantías de fiel cumplimiento ante clientes privados
- Garantías de anticipos, por ejemplo en fabricación de maquinaria
- Garantías de cantidades entregadas a cuenta en promoción de viviendas
- Cauciones ante aduanas, Hacienda y otros organismos, según aseguradora
- Emisión en el modelo exigido por el beneficiario, tras revisarlo
Qué no cubre
- Fianzas de alquiler de particulares para su vivienda
- La pérdida propia: si la aseguradora paga, repite contra su empresa
- Garantías por encima de la línea concedida
- Avales de préstamos bancarios
- Protección frente al impago de sus propios clientes
Quién lo necesita
- Constructoras e instaladoras que licitan con administraciones públicas
- Empresas de servicios con contratos públicos de limpieza, mantenimiento o seguridad
- Fabricantes de bienes de equipo que reciben anticipos
- Promotoras que cobran cantidades a cuenta antes de la entrega
- Empresas cuya línea de avales bancarios está al límite
Quién no lo necesita
- Empresas que nunca tienen que presentar garantías
- Sociedades de nueva creación sin cuentas anuales que analizar
Ruleta de la mala suerte
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Coste:
Póliza barata
Póliza sólida
Ver los seis casos
- Adjudicación con garantía del 5 %, la garantía definitiva. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. El caso básico: el certificado sale de la línea de caución y la línea del banco queda intacta.
- Licitación con garantía provisional, poder presentarse al concurso. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. Las garantías provisionales forman parte de cualquier línea y se cancelan al adjudicar.
- El cliente exige su propio modelo, retraso en el cobro. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. Las líneas sencillas trabajan con textos fijos. Las buenas revisan y aceptan el modelo del beneficiario.
- Anticipo por una máquina a medida, todo el anticipo. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. Las garantías de anticipos no siempre entran en una línea básica, en la de empresa mediana sí.
- Contrato grande por encima de la línea, el propio contrato. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga en parte. Por encima del límite no hay garantía. Puede ampliarse tras un nuevo análisis, sin compromiso previo.
- El beneficiario ejecuta la garantía, lo pagado, que se le reclama a usted. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. La aseguradora paga y repite contra su empresa. Así funciona cualquier garantía, sea cual sea la póliza.
Cuánto cuesta
La prima es un porcentaje anual sobre el importe de cada garantía mientras está en vigor, a veces con una prima mínima y gastos de emisión. Depende sobre todo de la solvencia de la empresa. No existen comparativas de precios públicas e independientes, por eso no damos tasas.
De qué depende la prima
- Solvencia, fondos propios y resultados recientes
- Importe de la línea y tipo de garantías
- Duración de cada garantía, incluido el plazo de garantía del contrato
- Garantías a primer requerimiento o con renuncia a beneficios
- Contragarantías exigidas a los socios
- Sector y tipo de contratos
La tasa se fija tras el análisis de solvencia. Compense compararla con las comisiones de aval de su banco; muchas empresas trabajan con ambos.
Los niveles de póliza del mercado
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Línea para empresa mediana
Análisis individual, todas las garantías habituales, incluidas las de anticipos y cantidades a cuenta, emisión según necesidad.
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Soluciones para grandes grupos
Líneas altas repartidas entre varias aseguradoras, garantías para filiales y UTE, garantías en el extranjero.
Cómo reconocer una buena póliza
| Criterio | Mínimo | Póliza sólida | Por qué importa |
|---|---|---|---|
| Importe de la línea | cubre las garantías vivas | con margen para la próxima licitación grande | Sin línea libre no se puede firmar el contrato adjudicado. |
| Tipos de garantía | provisional y definitiva | además anticipos, cantidades a cuenta, aduanas | Cada garantía que no sale del banco libera financiación. |
| Modelos del beneficiario | solo textos propios | revisa y acepta el modelo exigido | La Administración y muchos clientes solo admiten su modelo. |
| Contragarantías | aval personal de los socios | sin contragarantías o limitadas | Si no, el patrimonio personal respalda cada garantía. |
| Plazo de emisión | más de una semana | pocos días o en línea | Los plazos para constituir la garantía definitiva son cortos. |
| Control de garantías vivas | ninguno | listado con vencimientos y estado de devolución | Las garantías canceladas no deben seguir costando prima. |
| Uniones temporales de empresas | no previstas | garantías por la cuota en una UTE | Muchos contratos grandes se adjudican a UTE. |
Aseguradoras del mercado
En España el seguro de caución lo emiten aseguradoras especializadas y algunas generalistas. La lista es un panorama del mercado, no una relación de compañías con las que colaboremos.
| Aseguradora | Contexto |
|---|---|
| Atradius Crédito y Caución | aseguradora del grupo Atradius, crédito y caución |
| CESCE | compañía con el Estado como accionista mayoritario, seguro de crédito y caución |
| Solunion | empresa conjunta de Allianz Trade y Mapfre, crédito y caución |
| Aserta | aseguradora especializada en caución, entre las primeras del ramo en el ranking de ICEA |
| MIC Insurance | aseguradora especializada en caución y construcción, con sucursal en España |
Productos y coberturas opcionales
Línea de caución
Un límite global del que se emiten certificados concretos según se necesitan. La fórmula habitual.
Certificado individual
Una garantía para un único contrato, sin línea permanente.
Garantía de cantidades a cuenta
Para promotoras, cubre lo que pagan los compradores antes de la entrega de la vivienda.
Caución aduanera y fiscal
Garantías ante aduanas y Hacienda, por ejemplo para aplazamientos o regímenes aduaneros.
Aval bancario
La alternativa: el banco garantiza, pero consume línea de riesgo.
Mito o realidad
¿Verdad o mentira?
Cinco frases que se oyen sobre este seguro. Apueste primero y luego vea la respuesta.
El seguro de caución paga si mi empresa comete un error.
Es falso.
Falso. Paga al beneficiario y luego reclama el importe a su empresa. Los daños por errores propios son cosa del seguro de responsabilidad civil.
La garantía definitiva puede constituirse con un seguro de caución.
Es verdad.
Cierto. La Ley 9/2017 admite el efectivo, el aval y el seguro de caución como formas de garantía.
Con una línea de caución ya no hace falta el banco.
Es falso.
Normalmente no. Muchas empresas combinan ambos para repartir riesgo. El objetivo es reservar la financiación bancaria para el circulante.
Una garantía no cancelada sigue costando dinero.
Es verdad.
Cierto. La prima corre hasta que el beneficiario la devuelve o la cancela. Un control de vencimientos ahorra dinero.
El seguro de caución solo está al alcance de grandes constructoras.
Es falso.
No. Hay líneas para pymes con análisis simplificado. Lo habitual es pedir algunos ejercicios de cuentas anuales.
Errores frecuentes al contratar
- Pedir la garantía definitiva sin margen y quedarse fuera del plazo para constituirla
- No solicitar la devolución de garantías al terminar el plazo de garantía
- Confundir el seguro de caución con un seguro que cubre a la propia empresa
- Comparar solo la prima y pasar por alto las contragarantías de los socios
- Dimensionar la línea justa y no poder licitar un contrato grande
Preguntas frecuentes
Preguntas y respuestas
¿Qué diferencia hay entre seguro de caución y aval bancario?
Para el beneficiario cumplen la misma función,
y la Ley de Contratos del Sector Público admite ambos.
Para su empresa la diferencia está en la financiación:
la caución no consume la línea de riesgo del banco.
¿Qué pasa si se ejecuta la garantía?
La aseguradora paga al beneficiario y después repite contra el tomador, es decir,
contra su empresa.
El seguro de caución no traslada el riesgo, sustituye al banco como garante.
¿Acepta la Administración un seguro de caución?
Sí.
La Ley 9/2017 lo recoge como forma de constituir garantías,
siempre que la aseguradora esté autorizada para operar en el ramo y se use el modelo oficial.
¿Cuánto cuesta?
Una prima anual en porcentaje sobre cada garantía en vigor, más gastos según la compañía.
La tasa se fija tras analizar la solvencia y no hay tarifa cerrada sin estudio.
¿Sirve para la fianza del alquiler de mi piso?
Esta página trata garantías para empresas.
Los productos para fianzas de alquiler de particulares son otro mercado que no comparamos aquí.
¿Hay que aportar contragarantías?
Depende de la solvencia.
Con buenas cuentas muchas aseguradoras no las piden;
en sociedades pequeñas es habitual que los socios respondan personalmente.
Conviene tenerlo en cuenta al comparar ofertas.
¿Cuándo se devuelve la garantía definitiva?
Cuando vence el plazo de garantía del contrato y no hay responsabilidades pendientes,
previo acuerdo de devolución del órgano de contratación.
Hasta entonces la garantía sigue viva y devenga prima.
¿Por qué a través de un corredor?
Porque el importe de las líneas, las contragarantías,
los modelos aceptados y las tasas varían mucho entre compañías y según el sector.
Pedimos ofertas, comparamos condiciones y le ayudamos a controlar las garantías vivas.
La remuneración la paga la aseguradora.
NAMMERT corredor de seguros
Pedir presupuestos de Seguro de caución
Pedimos presupuestos y le enviamos una comparación.
Sin coste y sin compromiso: la comisión la paga la aseguradora.
Gracias, hemos recibido su solicitud.
Le contestamos en un día laborable. Si es urgente: +49 3375 29 12 77.
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