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Hogar con objetos de valor declarados
Límite más alto para joyas y caja fuerte, con las piezas caras declaradas. Sigue con riesgos nombrados y valor de reposición, sin rotura ni pérdida.
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Seguro de arte y joyas: cuando el seguro de hogar no alcanza
En el seguro de hogar, las joyas, los relojes, los cuadros y las colecciones están cubiertos solo hasta un límite, y ese límite suele ser más bajo si no están en caja fuerte. Una póliza específica de arte o de joyas cubre todo riesgo que no esté excluido, por un valor pactado de antemano y a menudo también fuera de casa. Tiene sentido cuando el valor supera los límites del hogar o cuando una pieza es irremplazable.
La pregunta que casi todo el mundo hace primero
¿Cubre el seguro de hogar mis joyas y obras de arte?
Hasta cierto punto. Casi todas las pólizas de hogar fijan un tope para joyas y objetos de valor, más bajo si no están en caja fuerte, y piden declarar por separado las piezas que superan una cantidad. Además, el hogar cubre riesgos nombrados como incendio, daños por agua o robo, no la rotura de un cuadro al colgarlo ni la pérdida de un anillo. Para valores altos existen pólizas de arte y de joyas a todo riesgo.
Dónde se queda corto el seguro de hogar
Las pólizas de hogar españolas agrupan joyas, relojes, metales preciosos, monedas, sellos, obras de arte y antigüedades como objetos de valor. Para ese grupo rige un límite propio, y para lo que no está en una caja fuerte homologada el tope baja todavía más. Muchas compañías exigen además declarar con su valor cada pieza que pase de cierta cifra, y si no se declara, solo se paga hasta el límite general.
El hogar funciona con riesgos nombrados. Un óleo que se cae del clavo, una figura de porcelana que tira la persona que limpia o una pulsera que se pierde en la playa no son siniestros cubiertos. Para coleccionistas y para quien lleva joyas de valor, son precisamente los daños más frecuentes.
Todo riesgo y valor convenido: qué cambia con una póliza propia
Una póliza de arte o de joyas invierte el principio. Cubre cualquier daño, destrucción o desaparición salvo que haya una exclusión. Las exclusiones habituales son el desgaste, la acción paulatina de la luz, el calor o la humedad, la polilla y la carcoma, los daños durante la restauración o limpieza, la guerra y la confiscación.
En vez de discutir el precio de reposición tras el siniestro, cada pieza se asegura por un valor pactado al contratar. La Ley de Contrato de Seguro lo permite en su artículo 28, y la base suele ser una tasación, una factura o una estimación de subasta. Si el valor de mercado sube y no se actualiza, se indemniza solo la cifra pactada.
Parejas, juegos y depreciación
En colecciones y piezas que forman conjunto, el daño es mayor que la pieza que falta. Si desaparece un pendiente, un tomo de una edición o una silla de un juego, el conjunto entero pierde valor. Las buenas pólizas incluyen una cláusula de parejas y juegos que cubre esa pérdida.
También una restauración bien hecha deja a menudo la obra con menos valor que antes. Si se indemniza esa depreciación depende de cada contrato. Para colecciones importantes conviene un derecho de recompra: si la pieza robada aparece después del pago, puede recuperarla devolviendo la indemnización.
Caja fuerte, alarma e inventario
A partir de ciertos valores, las aseguradoras exigen medidas de seguridad: caja fuerte homologada con el grado adecuado, alarma conectada a central receptora o puertas de seguridad. Son condiciones del contrato y, si no se cumplen, la compañía puede reducir o negar la indemnización.
Mantenga un inventario con fotografías, medidas, firmas, facturas y tasaciones, y guarde una copia fuera de casa. Es la mejor prueba ante la aseguradora y ayuda a la policía a localizar piezas robadas. Los riesgos extraordinarios, como inundación o terremoto, los asume en España el Consorcio de Compensación de Seguros a través de la propia póliza.
Qué cubre
- Robo, expoliación y, según la póliza, hurto
- Rotura y daños accidentales, por ejemplo por caída o golpe
- Incendio, daños por agua, viento y granizo
- Pérdida de joyas y relojes, si se contrata
- Joyas y relojes que se llevan puestos fuera de casa, según el ámbito
- Transporte y exposiciones clavo a clavo, si se contrata
- Depreciación tras restauración y pérdida de pareja o juego en las mejores pólizas
Qué no cubre
- Desgaste, envejecimiento y acción paulatina de la luz, el calor o la humedad
- Daños durante la limpieza, el enmarcado o la restauración, normalmente excluidos
- Polilla, carcoma y otros parásitos
- Guerra, confiscación y riesgo nuclear
- Valores por encima del pactado o piezas nuevas no declaradas
- Siniestros por incumplir las medidas de seguridad pactadas, según condiciones
Quién lo necesita
- Quien tiene joyas o relojes por encima del límite de su seguro de hogar
- Coleccionistas de pintura, obra gráfica, escultura, antigüedades, monedas o sellos
- Herederos que han recibido piezas de valor y deben volver a tasarlas
- Quien presta obras a exposiciones o las traslada con frecuencia
Quién no lo necesita
- Una póliza propia, si sus objetos de valor caben con holgura en los límites de un buen seguro de hogar y están en caja fuerte
Ruleta de la mala suerte
Gire la ruleta de la mala suerte
Seis siniestros que ocurren de verdad. La ruleta elige el suyo y muestra quién paga.
Coste:
Póliza barata
Póliza sólida
Ver los seis casos
- Robo en casa, los relojes no están, valor de los relojes, a menudo cinco cifras. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. El hogar paga el robo, pero solo hasta el límite de objetos de valor. La póliza de joyas indemniza cada reloj listado por su valor convenido.
- El óleo se cae al colgarlo, restauración y depreciación. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. La rotura de un cuadro no es un riesgo nombrado del hogar. La póliza de arte paga la restauración y, si se pacta, la pérdida de valor.
- Anillo perdido en la playa, valor del anillo. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga en parte. Perder no es robo, el hogar no paga. Algunas pólizas de joyas cubren la pérdida, otras solo robo y expoliación. Lo dicen las condiciones.
- Obra prestada rota en el traslado, restauración hasta pérdida total. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. Fuera de casa el hogar no cubre el arte. La garantía clavo a clavo protege desde que se descuelga hasta que se vuelve a colgar.
- Acuarela descolorida por el sol, pérdida de valor de la obra. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. La luz actúa poco a poco, no es un hecho súbito. La acción paulatina está excluida incluso en la mejor póliza de arte.
- La herencia vale el doble, la mitad del valor. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga en parte. Se paga el valor convenido. Un margen de revalorización cubre parte de la diferencia, solo una nueva tasación la cierra.
Cuánto cuesta
La prima es un porcentaje del capital asegurado, al que se suman el impuesto sobre las primas y el recargo del Consorcio. Depende de qué se asegura, cómo está protegido y si la cobertura sale de casa. Una joya que se lleva puesta cuesta más que un cuadro colgado.
De qué depende la prima
- Valor total y valor de la pieza más cara
- Tipo de bienes: pintura, escultura, joyas, relojes, monedas
- Seguridad: grado de la caja fuerte, alarma, ubicación de la vivienda
- Ámbito: solo la vivienda, Europa o mundial
- Transportes, préstamos y exposiciones
- Franquicia
No damos horquillas de precio, porque las pólizas de arte y joyas se calculan una a una según valor, seguridad y riesgo. La prima exacta se conoce con la oferta.
Los niveles de póliza del mercado
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Seguro de joyas y relojes
Todo riesgo para joyas, relojes y pieles, también puestos y fuera de casa. Cada pieza figura con su valor, el ámbito suele ser mundial.
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Seguro de arte y colecciones
Todo riesgo a valor convenido para pintura, antigüedades y colecciones, con transporte, exposiciones, depreciación, parejas y juegos y derecho de recompra.
Cómo reconocer una buena póliza
| Criterio | Mínimo | Póliza sólida | Por qué importa |
|---|---|---|---|
| Modalidad | riesgos nombrados | todo riesgo con exclusiones cortas y claras | La rotura y la pérdida son los siniestros más habituales en arte y joyas. |
| Valor asegurado | valor de reposición tras el siniestro | valor convenido por pieza según tasación | Demostrar el valor de mercado de una pieza única ya desaparecida es difícil. |
| Actualización | ninguna | cobertura automática de nuevas adquisiciones y revalorización | Los precios del arte y de los relojes cambian, un capital fijo se queda atrás. |
| Ámbito | solo en la vivienda | mundial para joyas y relojes que se llevan puestos | El reloj viaja con usted, el cuadro no. |
| Transporte y exposiciones | excluidos | clavo a clavo incluido | La mayoría de las roturas ocurren al embalar y durante el traslado. |
| Depreciación y juegos | solo el coste de reparación | depreciación, parejas y juegos y derecho de recompra | Una obra restaurada o un pendiente suelto valen menos que antes. |
Aseguradoras del mercado
En España aseguran arte y joyas algunas aseguradoras especializadas en clientes privados y las grandes compañías de daños con departamentos propios, que también trabajan con museos y galerías. Las condiciones de aceptación y las medidas de seguridad exigidas varían mucho. La lista es un panorama del mercado.
| Aseguradora | Contexto |
|---|---|
| Hiscox | aseguradora especializada en arte y clientes privados, con oficina en Madrid |
| AXA XL | área Fine Art & Specie del grupo AXA para arte y objetos de valor |
| MAPFRE | grupo asegurador español, seguro de obras de arte en exposición y transporte |
| Helvetia | grupo suizo Helvetia, seguro de arte a todo riesgo y de clavo a clavo |
| Chubb | aseguradora internacional, producto Masterpiece para patrimonios privados en España |
Comparar las condiciones de todas las pólizas Arte y joyas 1 pólizas de 1 aseguradoras, a 24 de octubre de 2026
Productos y coberturas opcionales
Objetos de valor declarados en el hogar
Para valores moderados: joyas y relojes listados con su tasación dentro de la póliza de hogar. Compruebe el límite fuera de la caja fuerte.
Seguro de joyas y relojes
Piezas listadas con su valor, contra robo, pérdida y daños, en casa y de viaje.
Seguro de arte para coleccionistas
Pintura, obra gráfica, escultura y antigüedades a valor convenido, todo riesgo, con cobertura de nuevas adquisiciones.
Cobertura de exposiciones y transporte
Para préstamos y mudanzas clavo a clavo, como garantía de la póliza de arte o para una sola exposición.
Mito o realidad
¿Verdad o mentira?
Cinco frases que se oyen sobre este seguro. Apueste primero y luego vea la respuesta.
Si un jarrón se cae al limpiar, el seguro de hogar no lo paga.
Es verdad.
Cierto en la mayoría de pólizas. El hogar cubre riesgos nombrados como incendio, agua y robo, y la rotura de objetos decorativos suele quedar fuera. Para eso hace falta todo riesgo.
El precio que pagué hace veinte años es el capital correcto.
Es falso.
No. Cuenta el valor actual. Si ha subido, con el precio antiguo está infraasegurado y la indemnización no alcanza para reponer la pieza.
Si roban un pendiente, la aseguradora siempre paga solo ese pendiente.
Es falso.
No siempre. Con una cláusula de parejas y juegos se indemniza también la pérdida de valor de la pieza que queda. Sin ella, solo el pendiente robado.
Con fotos y facturas es mucho más fácil probar un siniestro.
Es verdad.
Cierto. Sin pruebas de lo que tenía, demostrar el daño es difícil. Guarde una copia del inventario fuera de casa.
Todo riesgo significa que se paga cualquier daño.
Es falso.
No. Todo riesgo significa que está cubierto lo que no está excluido. Desgaste, carcoma, daños de restauración y guerra figuran en casi todas las exclusiones.
Errores frecuentes al contratar
- Pensar que el seguro de hogar cubre joyas y arte por su valor completo
- No actualizar el valor convenido durante años aunque los precios suban
- No tener inventario con fotos y facturas, o guardarlo solo en casa
- No cumplir en el día a día las medidas de seguridad de la póliza
- No declarar nuevas compras ni piezas heredadas
Preguntas frecuentes
Preguntas y respuestas
¿Qué diferencia hay entre el seguro de hogar y un seguro de arte?
El hogar cubre riesgos nombrados y limita los objetos de valor.
El seguro de arte cubre todo riesgo que no esté excluido,
por un valor pactado de antemano para cada pieza.
¿Qué es un seguro de joyas?
Una póliza a todo riesgo para joyas, relojes y pieles.
Suele cubrir también cuando las lleva puestas y, según el contrato, en todo el mundo.
Cada pieza figura con su valor.
¿Necesito tasar cada pieza?
No siempre.
Para piezas de menor valor suelen bastar facturas y fotos.
Para piezas valiosas las aseguradoras piden una tasación profesional que respalde el valor
convenido,
y conviene renovarla cada cierto tiempo.
¿Qué significa valor convenido?
Asegurado y aseguradora fijan el valor al contratar,
como permite el artículo 28 de la Ley de Contrato de Seguro.
En caso de siniestro se toma esa cifra.
La aseguradora solo puede impugnarla en casos tasados,
por ejemplo si por error la estimación era notablemente superior al valor real.
¿Están cubiertas mis joyas de vacaciones?
Con el hogar, de forma limitada y no por pérdida.
Una póliza de joyas con ámbito mundial cubre también lo que lleva puesto.
Revise las condiciones, por ejemplo el uso de la caja fuerte del hotel.
¿Qué pasa si aparece un cuadro robado?
Con derecho de recompra puede recuperarlo devolviendo la indemnización.
Sin esa cláusula, la obra pasa a la aseguradora que pagó.
¿Cubre el seguro los daños en el taller del restaurador?
Normalmente no.
Los daños durante trabajos, limpieza o restauración están excluidos en casi todas las pólizas.
Responde el restaurador a través de su propio seguro de responsabilidad civil.
¿Es obligatorio tener caja fuerte?
A partir de ciertos valores, sí.
Las aseguradoras piden caja fuerte homologada con un grado acorde al valor para joyas y relojes,
y a menudo alarma para colecciones grandes.
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