Seguro de impago de alquiler: cobrar aunque el inquilino deje de pagar
Cuando un inquilino deja de pagar, la hipoteca, la comunidad y el IBI siguen corriendo, y un desahucio en España tarda meses. El seguro de impago de alquiler adelanta las rentas impagadas durante un número de meses pactado y suele incluir la defensa jurídica para reclamar y recuperar la vivienda.
Casi nunca. Según el artículo 36 de la Ley de Arrendamientos Urbanos, la fianza de una vivienda habitual es de una mensualidad y la garantía adicional no puede superar dos mensualidades más. Con tres meses como máximo, la garantía se agota mucho antes de que termine un procedimiento de desahucio, y quedan además los gastos de abogado, procurador y reparaciones.
Un seguro muy extendido en España
En España el seguro de impago forma parte del día a día del alquiler. Lo contratan propietarios particulares, lo recomiendan las agencias y muchas aseguradoras lo venden como póliza propia o como garantía opcional del seguro de hogar para arrendadores. La razón es sencilla: las garantías que permite la ley son cortas y recuperar la vivienda lleva tiempo.
La mayoría de pólizas cubre 6 o 12 meses de renta. Según el análisis de la OCU de 2026, las mejores llegan a 24 meses. Casi todas aplican una carencia, a menudo de un mes, antes de empezar a pagar.
Quién paga el seguro
La ley no dice quién debe pagar la prima, y lo habitual es que la pague el propietario, que es quien se beneficia. Repercutirla al inquilino es discutible: la LAU anula las cláusulas que perjudiquen al inquilino frente a lo que la ley establece, y la OCU considera abusivo trasladarle el coste en determinados casos.
Si el seguro se exige como garantía, cuenta dentro del límite de dos mensualidades de garantía adicional. Para evitar problemas, lo más claro es que el propietario contrate y pague la póliza a su nombre.
Lo que la aseguradora mira antes de aceptar
Antes de emitir la póliza la aseguradora estudia la solvencia del inquilino: contrato de trabajo, nóminas, declaración de la renta o, si es autónomo, sus ingresos. Si el estudio no es favorable, puede pedir un avalista o rechazar el riesgo.
Las rentas que ya estén impagadas al contratar no se cubren. Algunas compañías exigen además una prima mínima, lo que encarece el seguro en alquileres bajos. Por eso conviene contratar antes de firmar el contrato de arrendamiento.
Qué cubre
Rentas impagadas durante los meses pactados, tras la carencia
Defensa jurídica para reclamar las rentas y recuperar la vivienda
Gastos de abogado y procurador en el desahucio, según la póliza
Cambio de cerradura tras recuperar la vivienda, según la póliza
Actos vandálicos del inquilino en la vivienda, hasta un límite, según la póliza
Suministros impagados a cargo del inquilino, en algunas pólizas
Qué no cubre
Rentas que ya estaban impagadas al contratar
Inquilinos que no superaron el estudio de solvencia
Viviendas vacías o sin contrato escrito
Rentas por encima del límite asegurado
Daños por incendio o agua, que corresponden al seguro de hogar
Quién lo necesita
Propietarios particulares con una o pocas viviendas que dependen de la renta para pagar la hipoteca
Quien alquila a un inquilino nuevo al que todavía no conoce
Propietarios que no viven en la misma ciudad y no pueden seguir el alquiler de cerca
Quién no lo necesita
Grandes propietarios que pueden absorber impagos con sus reservas
Alquileres a familiares, que muchas pólizas excluyen
Ruleta de la mala suerte
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Seis siniestros que ocurren de verdad. La ruleta elige el suyo y muestra quién paga.
Coste:
Póliza barata Póliza sólida
Ver los seis casos
El inquilino deja de pagar 6 meses, con 900 € de renta, unos 5.400 €. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. La defensa jurídica sola no paga rentas. Con la garantía de impago, la aseguradora adelanta las rentas tras la carencia, hasta los meses pactados.
Desahucio por falta de pago, abogado y procurador, de cientos a miles de euros. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. Es el núcleo de la defensa jurídica del arrendador. Compruebe si puede elegir abogado.
Vivienda destrozada al salir, pintura y reparaciones, a menudo miles de euros. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga en parte. Solo las pólizas con actos vandálicos lo cubren, y con un límite propio, más bajo que el de las rentas.
Impago de más de 24 meses, cada mes adicional, una renta completa. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga en parte. Ninguna póliza paga sin límite. Lo que supere los meses pactados lo asume usted.
Incendio deja la vivienda inhabitable, las rentas hasta la reparación. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. No es un impago del inquilino. La pérdida de alquileres por siniestro corresponde al seguro de hogar, si la incluye.
Rentas impagadas antes de contratar, todas las rentas pendientes. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. Un impago que ya existe no se puede asegurar. Por eso hay que contratar antes de que empiece el problema.
Cuánto cuesta
La prima se calcula sobre la renta anual y sube con los meses cubiertos y las garantías añadidas. Reducir la cobertura a 6 meses abarata el seguro de forma notable.
Ejemplo
Orientación
Vivienda de 1.000 € al mes
unos 360 a 600 € al año
Vivienda de 800 € al mes en Madrid, 6 meses cubiertos
unos 254 a 368 € al año
De qué depende la prima
Renta mensual de la vivienda
Meses de renta cubiertos
Carencia y franquicia
Solvencia del inquilino
Garantías añadidas como actos vandálicos o suministros
Rangos de comparadores españoles, el segundo con datos de marzo de 2026. Su prima se conoce solo en la oferta.
Los niveles de póliza del mercado
01
Básico
Defensa jurídica del arrendador sin pago de rentas. Cubre el desahucio, pero las rentas perdidas corren de su cuenta.
02
Estándar
Impago de 6 a 12 meses con defensa jurídica incluida. Adecuado para la mayoría de propietarios particulares.
03
Premium
Hasta 18 o 24 meses, carencia corta, actos vandálicos y suministros incluidos. Para rentas altas y propietarios que no pueden asumir ningún mes.
Cómo reconocer una buena póliza
Criterio
Mínimo
Póliza sólida
Por qué importa
Meses cubiertos
6 meses
12 meses o más
Un desahucio con oposición del inquilino puede durar más de medio año.
Carencia
uno o dos meses
un mes o ninguna
Cada mes de carencia es una renta que usted no cobra.
Defensa jurídica
solo reclamación de rentas
reclamación, desahucio y ejecución con libre elección de abogado
Sin recuperar la vivienda, el impago no termina.
Actos vandálicos
no incluidos
incluidos hasta un límite propio
Algunos inquilinos dejan la vivienda en mal estado al salir.
Suministros
no incluidos
incluidos los impagos de agua, luz y gas a cargo del inquilino
Las facturas pendientes pueden acabar a nombre del propietario.
Prima mínima
alta para rentas bajas
proporcional a la renta
En alquileres modestos la prima mínima puede pesar más que la cobertura.
Aseguradoras del mercado
El seguro de impago lo ofrecen aseguradoras generalistas, especialistas en defensa jurídica y compañías centradas en el propietario. Unas lo venden como póliza propia y otras como garantía opcional del seguro de hogar.
Aseguradora
Contexto
ARAG
grupo alemán especializado en defensa jurídica, con sede en España
Mapfre
seguro de impago de alquiler para propietarios
Allianz Seguros
filial española del grupo Allianz, impago de alquileres
Caser
aseguradora española del grupo Helvetia, seguro de alquiler
Mutua de Propietarios
mutua especializada en seguros para propietarios de inmuebles
Santalucía
aseguradora española, seguro de protección del alquiler
