Responsabilidad medioambiental: garantía financiera, RC por contaminación y reparación
Un depósito que pierde gasóleo, el agua de extinción de un incendio que llega al río, un vertido en una obra: el daño ambiental genera dos frentes. Los terceros perjudicados reclaman una indemnización y la administración exige reparar el suelo, el agua o el hábitat afectado conforme a la Ley 26/2007. Son dos coberturas distintas, y para muchas actividades una de ellas es obligatoria.
¿Es obligatorio el seguro de responsabilidad medioambiental en España?
Para buena parte de las actividades del anexo III de la Ley 26/2007, sí, en forma de garantía financiera obligatoria. La Orden APM/1040/2017 la hizo exigible desde el 31 de octubre de 2018 para las actividades de nivel de prioridad 1 y desde el 31 de octubre de 2019 para las de nivel 2; la Orden TEC/1023/2019 fijó la fecha para el nivel 3. Quedan exentos los operadores cuyo daño potencial, según el análisis de riesgos, sea inferior a 300.000 euros, o inferior a 2.000.000 euros si acreditan EMAS o ISO 14001 de forma permanente. El seguro es la forma más habitual de constituir esa garantía.
Dos riesgos distintos en una misma póliza
La responsabilidad civil por contaminación cubre las reclamaciones de terceros: el agricultor cuya cosecha se pierde, el vecino con el pozo contaminado, la persona que sufre daños por una emisión. Es responsabilidad civil clásica, regida por el Código Civil, y muchas pólizas de RC general solo la incluyen para contaminación accidental y súbita.
La responsabilidad medioambiental de la Ley 26/2007 es otra cosa. Obliga al operador, frente a la administración, a prevenir, evitar y reparar los daños a las especies y hábitats protegidos, al agua, a la ribera del mar y de las rías y al suelo, aunque no exista ningún perjudicado concreto. Por eso las pólizas del mercado deben recoger las dos coberturas por separado, cada una con su propia suma asegurada.
Garantía financiera obligatoria: quién, cuándo y cuánto
La obligación se aplica a las actividades del anexo III de la ley, ordenadas en tres niveles de prioridad mediante la Orden ARM/1783/2011. Las órdenes ministeriales de 2017 y 2019 fijaron las fechas a partir de las cuales cada nivel debe tener constituida la garantía. Antes de contratar conviene comprobar en qué nivel está su actividad.
La cuantía no se elige libremente. El operador debe realizar un análisis de riesgos medioambientales que estime el coste de reparar el daño más probable, y de ahí sale la suma que debe garantizar. Si el resultado queda por debajo de 300.000 euros, o de 2.000.000 euros con un sistema EMAS o ISO 14001 certificado de forma permanente, la empresa queda exenta de constituir la garantía, aunque sigue siendo responsable del daño. La garantía obligatoria cubre como máximo 20 millones de euros.
El papel del Pool Español de Riesgos Medioambientales
Buena parte del mercado español de riesgos ambientales funciona a través del Pool Español de Riesgos Medioambientales, una agrupación de aseguradoras que reasegura al cien por cien, entre todos sus miembros, las operaciones que cada una aporta. Para la empresa esto significa que las condiciones de muchas aseguradoras se parecen, porque parten de los modelos del pool.
Las diferencias están en los detalles: si se incluye la contaminación gradual y no solo la accidental, si el propio terreno está cubierto, qué gastos de prevención y evitación asume la póliza y cómo se coordina con la RC general de la empresa.
Qué cubre
Reclamaciones de terceros por daños personales y materiales causados por contaminación
Defensa jurídica frente a reclamaciones infundadas
Costes de reparación primaria, complementaria y compensatoria exigidos por la Ley 26/2007
Gastos de prevención y evitación ante una amenaza inminente de daño
Daños al agua, al suelo, a la ribera del mar y a especies y hábitats protegidos
Contaminación gradual, si la póliza la incluye expresamente
Garantía financiera obligatoria acreditable ante la autoridad competente
Qué no cubre
Daños causados de forma intencionada o por incumplimiento deliberado de la normativa
Contaminación anterior a la fecha de efecto de la póliza
Instalaciones o actividades no declaradas
Daños ambientales en la propia finca, si la póliza no los incluye
Multas y sanciones administrativas
Quién lo necesita
Operadores de actividades del anexo III de la Ley 26/2007 que no estén exentos
Industrias con autorización ambiental integrada
Gestores de residuos, depuradoras y empresas de tratamiento
Talleres, estaciones de servicio y empresas con depósitos de combustible
Explotaciones agrarias y ganaderas con almacenes de fertilizantes o purines
Empresas constructoras e instaladoras que trabajan en instalaciones de clientes
Quién no lo necesita
Oficinas y actividades de servicios sin almacenamiento de sustancias peligrosas, cuya RC general ya incluya la contaminación accidental
Ruleta de la mala suerte
Gire la ruleta de la mala suerte
Seis siniestros que ocurren de verdad. La ruleta elige el suyo y muestra quién paga.
Coste:
Póliza barata Póliza sólida
Ver los seis casos
Gasóleo derramado al llenar un depósito, a menudo cinco cifras, más si llega al acuífero. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. La RC general puede cubrir al tercero, pero la reparación del suelo que exige la administración necesita la cobertura medioambiental.
Agua de extinción llega al río, de cinco a seis cifras. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. La administración exige reparar el cauce según la Ley 26/2007. Sin póliza medioambiental lo paga la empresa.
El pozo del vecino huele a disolvente, de unos miles de euros a seis cifras. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. La reclamación del vecino es el caso típico de la RC por contaminación, si la instalación está declarada.
Separador con fuga desde hace años, seis cifras con excavación. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga en parte. La fuga lenta solo está cubierta con contaminación gradual, y el propio terreno solo si la póliza lo incluye.
Contaminación antigua al comprar la nave, puede superar el valor del terreno. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. Ninguna póliza cubre daños anteriores a su fecha de efecto. Solo protege un estudio del suelo antes de comprar.
Rotura de manguera hidráulica en obra, normalmente de cuatro a cinco cifras. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. Un vertido súbito en terreno ajeno es contaminación accidental y suele estar cubierto por la RC general.
Cuánto cuesta
La prima depende sobre todo del análisis de riesgos: actividad, sustancias, cantidades, entorno y estado de las instalaciones. Dos empresas con la misma facturación pueden pagar primas muy diferentes si una está junto a un acuífero o un espacio protegido.
De qué depende la prima
Actividad y nivel de prioridad según la Orden ARM/1783/2011
Resultado del análisis de riesgos medioambientales
Sustancias almacenadas, cantidades y tipo de depósito
Entorno: cauces, acuíferos, espacios de la Red Natura 2000
Sumas aseguradas de RC por contaminación y de responsabilidad medioambiental
Franquicia, sistemas de gestión ambiental e historial de siniestros
No publicamos primas de ejemplo porque dependen del análisis de riesgos de cada instalación. Su prima queda fijada en la oferta que solicitamos con sus datos.
Los niveles de póliza del mercado
01
Contaminación accidental en la RC general
Cubre reclamaciones de terceros por contaminación súbita y accidental. No sirve como garantía financiera de la Ley 26/2007.
02
Póliza de responsabilidad medioambiental
Responsabilidad medioambiental y RC por contaminación con sumas separadas, incluida la contaminación gradual. Válida como garantía financiera para las actividades obligadas.
03
Programa a medida
Sumas elevadas, varias instalaciones, propio terreno y coordinación con la RC general y el programa internacional. Para industria y gestión de residuos.
Cómo reconocer una buena póliza
Criterio
Mínimo
Póliza sólida
Por qué importa
Suma de responsabilidad medioambiental
la que resulta del análisis de riesgos
con margen sobre ese importe y sin sublímites bajos para reparación compensatoria
La autoridad exige la reparación completa, no la que cabe en la póliza.
RC por contaminación
incluida con suma propia
incluida con suma propia y contaminación gradual
Los terceros reclaman por vía civil, con independencia de la reparación ambiental.
Contaminación gradual
incluida
incluida sin sublímite especial
Muchas fugas se producen lentamente y no encajan en la contaminación accidental.
Gastos de prevención y evitación
incluidos ante amenaza inminente
incluidos también cuando la autoridad los ordena antes de confirmar el daño
Contener un vertido cuesta dinero antes de saber quién responde.
Instalaciones declaradas
todas las instalaciones del análisis de riesgos
con cobertura automática para nuevas instalaciones
Lo que no figura en la póliza puede quedar fuera.
Periodo de descubrimiento
para daños ocurridos durante la vigencia
varios años tras el vencimiento o el cese de la actividad
La contaminación del suelo se detecta a menudo años después.
Aseguradoras del mercado
El seguro de responsabilidad medioambiental lo ofrecen las grandes aseguradoras de no vida en España, en gran parte con el respaldo del Pool Español de Riesgos Medioambientales. La lista describe el mercado y no indica con quién trabajamos.
Aseguradora
Contexto
Mapfre
grupo asegurador español con sede en Majadahonda
Allianz Seguros
filial española del grupo alemán Allianz
AXA Seguros
filial española del grupo francés AXA
Zurich
filial española del grupo suizo Zurich
Generali
filial española del grupo italiano Generali
Caser
aseguradora española integrada en el grupo Helvetia
Reale Seguros
filial española del grupo mutual italiano Reale Mutua
Póliza de responsabilidad medioambiental y RC por contaminación
El producto tipo del mercado, con las dos coberturas y sumas separadas. Sirve para acreditar la garantía financiera obligatoria.
Ampliación de la RC general
Contaminación accidental para terceros dentro de la póliza de RC de la empresa. Útil para actividades de bajo riesgo, no como garantía de la Ley 26/2007.
Programa para varias instalaciones
Una póliza para todas las plantas de la empresa, con sumas por instalación y por año.
Cobertura para instaladores y contratistas
Para empresas que trabajan en depósitos, redes o instalaciones de terceros y pueden causar allí un vertido.
Mito o realidad
¿Verdad o mentira?
Cinco frases que se oyen sobre este seguro. Apueste primero y luego vea la respuesta.
Si estoy exento de la garantía financiera, no respondo del daño ambiental.
Es falso.
Falso, la exención afecta solo a la obligación de constituir la garantía. La responsabilidad del operador sigue existiendo.
La RC general de la empresa sirve como garantía de la Ley 26/2007.
Es falso.
Falso, la garantía debe cubrir la responsabilidad medioambiental frente a la administración con la suma del análisis de riesgos.
Con EMAS o ISO 14001 el umbral de exención sube a 2 millones de euros.
Es verdad.
Cierto, siempre que la adhesión se acredite de forma permanente con certificados independientes.
La garantía financiera obligatoria tiene un límite de 20 millones de euros.
Es verdad.
Cierto, lo fija el artículo 30 de la Ley 26/2007. La responsabilidad del operador puede ir más allá.
Una fuga lenta siempre está cubierta como contaminación accidental.
Es falso.
Falso, muchas pólizas distinguen entre contaminación accidental y gradual, y esta última debe estar incluida expresamente.
Errores frecuentes al contratar
No comprobar el nivel de prioridad de la actividad y dar por hecho que no hay obligación
Contratar una suma inferior a la que resulta del análisis de riesgos
Creer que la RC general sirve como garantía financiera de la Ley 26/2007
Olvidar actualizar la póliza al ampliar instalaciones o sustancias
Confundir la exención de la garantía con la exención de responsabilidad
Preguntas frecuentes
Preguntas y respuestas
¿Qué diferencia hay entre RC por contaminación y responsabilidad medioambiental?
La RC por contaminación indemniza a terceros perjudicados.
La responsabilidad medioambiental cubre la obligación frente a la administración de prevenir y
reparar el daño al agua, al suelo y a la naturaleza protegida según la Ley 26/2007.
Un mismo vertido puede activar las dos.
¿Qué actividades deben constituir la garantía financiera?
Las del anexo III de la Ley 26/2007 clasificadas en los niveles de prioridad 1, 2 y 3.
Las fechas de exigibilidad las fijaron la Orden APM/1040/2017 para los niveles 1 y 2 y la Orden
TEC/1023/2019 para el nivel 3.
¿Cuándo está exenta una empresa?
Cuando el análisis de riesgos arroja un daño potencial inferior a 300.000 euros,
o inferior a 2.000.000 euros si la empresa acredita EMAS o ISO 14001 de forma permanente.
La exención afecta solo a la garantía: la responsabilidad por el daño sigue existiendo.
¿Cuál es el importe máximo de la garantía obligatoria?
La Ley 26/2007 limita la garantía obligatoria a 20 millones de euros.
Por encima de esa cifra la responsabilidad del operador continúa,
por lo que algunas empresas contratan sumas voluntarias adicionales.
¿Sirve mi póliza de RC general como garantía?
Normalmente no.
La RC general cubre reclamaciones de terceros, a menudo solo por contaminación accidental.
La garantía de la Ley 26/2007 tiene que cubrir la responsabilidad medioambiental frente a la
administración con la suma que resulta del análisis de riesgos.
¿Qué es el Pool Español de Riesgos Medioambientales?
Una agrupación de aseguradoras que reasegura entre todos sus miembros los riesgos ambientales que
cada una suscribe.
Facilita que haya capacidad para este seguro en el mercado español.
¿Está cubierta la contaminación antigua del terreno?
No.
Las pólizas cubren daños ocasionados durante su vigencia.
Si adquiere o arrienda una instalación, conviene documentar antes el estado del suelo.
¿Por qué contratar a través de un corredor?
Porque la suma depende del análisis de riesgos y las diferencias están en la contaminación
gradual, el propio terreno y los gastos de prevención.
Revisamos su análisis, comparamos ofertas equivalentes y le acompañamos si la administración
inicia un expediente.
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