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Garantía de productos en la RC general
Daños personales y materiales causados por productos entregados, en España y Europa. Suficiente para distribuidores y productos finales que no se transforman.
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Responsabilidad civil de productos: cuando su producto causa un daño
Quien fabrica un producto, lo vende con su marca o lo importa a la Unión Europea responde de sus defectos aunque no haya culpa. El seguro de RC de productos cubre los daños personales y materiales a terceros. Las ampliaciones para proveedores industriales cubren además los perjuicios económicos del cliente, como desmontar y volver a montar piezas. La retirada del mercado es otro riesgo, con su propia garantía.
La pregunta que casi todo el mundo hace primero
¿Necesito una póliza de RC de productos si ya tengo RC de explotación?
En España la RC de productos suele contratarse como garantía dentro de la póliza de responsabilidad civil general de la empresa, junto a la explotación y la patronal. Cubre los daños que el producto causa a personas y a cosas tras la entrega. Lo que más pesa para un proveedor industrial son los perjuicios económicos de su cliente: piezas que hay que desmontar, lotes inservibles, controles y clasificación. Esos daños solo entran si se contratan las ampliaciones correspondientes. La retirada de productos necesita una garantía aparte.
La responsabilidad objetiva del productor en España
El régimen de daños causados por productos defectuosos procede de la Directiva 85/374/CEE. España lo incorporó con la Ley 22/1994 y hoy lo recoge el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios (Real Decreto Legislativo 1/2007). El perjudicado no tiene que probar culpa: le basta con acreditar el defecto, el daño y la relación entre ambos.
Responde el productor, y como tal se trata también a quien pone su nombre o su marca en el producto y a quien lo importa a la Unión Europea. El distribuidor responde como productor si no identifica a este dentro del plazo legal. Junto a este régimen sigue vigente la responsabilidad por culpa del artículo 1902 del Código Civil, que no tiene franquicia ni límite y se aplica también a bienes de uso profesional.
Franquicia, límite y daños excluidos
El artículo 141 del texto refundido descuenta 390,66 euros de la indemnización por daños materiales y fija un tope global de 63.106.270,96 euros para la responsabilidad por muerte y lesiones personales causadas por productos idénticos con el mismo defecto. El artículo 142 deja fuera los daños materiales en el propio producto defectuoso, que se reclaman por la vía contractual.
La Directiva (UE) 2024/2853 sustituye a la de 1985 y debe estar transpuesta antes del 9 de diciembre de 2026. Se aplicará a los productos que se comercialicen o pongan en servicio a partir de esa fecha e incluye expresamente el software y los sistemas de inteligencia artificial. Cuando España apruebe la norma de transposición conviene revisar la franquicia y el límite legales, y comprobar que la póliza describe también los productos digitales.
Proveedores industriales: unión, mezcla y desmontaje
Al fabricante de componentes rara vez le llega la reclamación grande por un accidente. Le llega porque su cliente ha montado la pieza, la ha mezclado con otros materiales o la ha transformado, y ahora tiene que desmontarlo todo, revisarlo o tirarlo. Son perjuicios patrimoniales puros que la garantía básica de productos no cubre.
Las aseguradoras que operan en España ofrecen para ello ampliaciones específicas: daños por unión y mezcla, transformación posterior, gastos de desmontaje y montaje, y gastos de control y clasificación. Qué incluye la póliza y con qué sublímite debe encajar con lo que dicen los contratos de suministro, porque allí suele estar lo que el cliente industrial exigirá si algo sale mal.
Retirada del mercado según el Reglamento de seguridad de los productos
Desde el 13 de diciembre de 2024 se aplica en toda la Unión el Reglamento (UE) 2023/988 relativo a la seguridad general de los productos. Si un producto de consumo debe retirarse, el operador económico lo notifica a través del portal Safety Business Gateway, informa directamente a los compradores afectados y les ofrece una solución: reparación, sustitución o reembolso.
Esos gastos, desde los avisos y el transporte hasta la sustitución y la destrucción, no los cubre la RC de productos. Para eso existe el seguro de gastos de retirada de productos, como garantía adicional o póliza propia. Antes de contratarlo hay que aclarar si cubre solo la retirada propia ante el consumidor final o también la que hace un cliente industrial que ha incorporado su pieza.
Exportación a Estados Unidos y Canadá
Las pólizas de responsabilidad civil contratadas en Europa suelen excluir las reclamaciones sometidas al derecho de Estados Unidos y Canadá, salvo pacto expreso. No se trata solo de la venta directa: una pieza que un cliente español monta en una máquina destinada a América puede acabar en un tribunal de allí. Toda vía conocida hacia Norteamérica, directa o indirecta, debe declararse.
Los daños punitivos (punitive damages) quedan normalmente excluidos en las condiciones de las aseguradoras. La extensión a Norteamérica implica prima adicional y suele llevar límites y franquicias propios, que solo se concretan en la oferta.
Qué cubre
- Daños personales y materiales causados por productos defectuosos tras su entrega
- Responsabilidad objetiva del texto refundido de consumidores y por culpa del Código Civil
- Defensa jurídica y fianzas frente a reclamaciones infundadas
- Daños por unión y mezcla y por transformación, si se contrata la ampliación
- Gastos de desmontaje y montaje en el cliente, si se incluyen
- Gastos de control y clasificación, solo con pacto expreso
- Reclamaciones de Estados Unidos y Canadá, solo con extensión territorial
Qué no cubre
- Gastos de retirada del mercado sin garantía específica
- Reparación, sustitución o devolución del propio producto defectuoso
- Daños sufridos por el propio producto
- Penalizaciones, garantías y compromisos contractuales que superan la ley
- Daños punitivos del derecho estadounidense
- Productos no descritos en la póliza, por ejemplo software añadido después
Quién lo necesita
- Fabricantes de componentes, maquinaria y bienes de consumo
- Proveedores industriales cuyas piezas se montan o transforman
- Distribuidores y tiendas online con marca propia
- Importadores de productos de fuera de la Unión Europea
- Empresas de software, dispositivos conectados y componentes digitales
- Exportadores con productos que llegan a Norteamérica, también a través de clientes
Quién no lo necesita
- Distribuidores de marcas ajenas compradas en la Unión Europea, que pueden identificar siempre a su proveedor, suelen tener suficiente con la garantía de productos de su RC general
Ruleta de la mala suerte
Gire la ruleta de la mala suerte
Seis siniestros que ocurren de verdad. La ruleta elige el suyo y muestra quién paga.
Coste:
Póliza barata
Póliza sólida
Ver los seis casos
- Un radiador incendia una vivienda, a menudo de cinco o seis cifras. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. Daño material en casa de un consumidor por un producto defectuoso: el caso típico de la RC de productos.
- Hay que desmontar válvulas, el desmontaje cuesta más que la pieza. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. El cliente montó las válvulas y reclama desmontaje y montaje. Es un perjuicio económico que solo cubre la ampliación correspondiente.
- Granza errónea arruina un lote, valor de la producción inservible. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. El cliente mezcló y transformó el material y el resultado es desecho. Entra en la garantía de unión, mezcla y transformación.
- Sospecha: revisar todo el envío, horas de trabajo en el cliente. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga en parte. Los gastos de control y clasificación solo se cubren si figuran expresamente en la póliza, a menudo con sublímite.
- Retirada de todos los cargadores, avisos, envíos, sustituciones. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. Ninguna RC de productos paga la retirada en sí. Hace falta un seguro de gastos de retirada.
- Demanda en Florida tras un accidente, defensa e indemnización. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga en parte. Sin extensión pactada, las reclamaciones de EE. UU. quedan excluidas. Con ella se cubre la indemnización, los daños punitivos suelen quedar fuera.
Cuánto cuesta
La prima se calcula normalmente sobre la facturación de los productos asegurados y, sobre todo, según qué productos son. Un fabricante de componentes de frenos y un distribuidor textil no se valoran igual. La exportación, en especial a Norteamérica, y las ampliaciones contratadas pesan más que la suma asegurada.
De qué depende la prima
- Tipo y uso de los productos
- Facturación de los productos asegurados
- Papel en la cadena: fabricante, proveedor, importador o distribuidor
- Porcentaje de exportación y países de destino
- Ampliaciones para proveedores y garantía de retirada
- Franquicia, controles de calidad y siniestralidad
No publicamos primas de ejemplo porque las cifras disponibles corresponden a productos concretos y no se pueden trasladar a otros. Su prima queda fijada en la oferta que solicitamos con la descripción de sus productos y su facturación.
Los niveles de póliza del mercado
02
Con ampliaciones para proveedores
Añade los perjuicios económicos del cliente: unión y mezcla, transformación, desmontaje y montaje, y si hace falta control y clasificación. Lo habitual para proveedores industriales.
03
Con retirada y extensión a Norteamérica
Añade gastos de retirada y cobertura para Estados Unidos y Canadá con límites propios. Para fabricantes en serie y empresas con ventas allí.
Cómo reconocer una buena póliza
| Criterio | Mínimo | Póliza sólida | Por qué importa |
|---|---|---|---|
| Descripción de los productos | todos los productos actuales en la póliza | productos, uso previsto y sectores clientes descritos, con cobertura provisional para productos nuevos | Lo que no figura en la póliza será discutido en el siniestro. |
| Suma asegurada | 3 millones de euros | de 5 a 10 millones con sublímites propios para las ampliaciones | Un defecto de serie afecta a muchos clientes a la vez y suele contar como un solo siniestro. |
| Desmontaje y montaje | incluido con sublímite | incluido también para los clientes de su cliente | Desmontar suele costar mucho más que la pieza suministrada. |
| Control y clasificación | no incluido | pactado expresamente, también ante sospecha fundada | A menudo hay que revisar un lote entero antes de saber qué piezas fallan. |
| Gastos de retirada | no incluido | garantía propia para retirada ante el consumidor y ante el cliente industrial | El Reglamento de seguridad exige ofrecer una solución a cada comprador. |
| Productos digitales | software mencionado en la descripción | software, actualizaciones y componentes digitales incluidos expresamente | La nueva directiva convierte el software en producto a efectos de responsabilidad. |
| Ámbito territorial | Unión Europea | mundial, con Estados Unidos y Canadá pactados y exportación indirecta incluida | Las piezas viajan con sus clientes a países a los que usted nunca vendió. |
Aseguradoras del mercado
La RC de productos la ofrecen casi todas las aseguradoras de no vida que operan en España, normalmente dentro de la RC general de empresa. Para la industria y la exportación se suman aseguradoras industriales. La lista describe el mercado y no indica con quién trabajamos.
| Aseguradora | Contexto |
|---|---|
| Mapfre | grupo asegurador español, empresas e industria |
| Allianz Seguros | filial española del grupo Allianz |
| AXA Seguros | filial española del grupo AXA |
| Zurich | empresas e industria, grupo suizo Zurich |
| Generali | filial española del grupo Generali |
| HDI Global | aseguradora industrial del grupo Talanx, sucursal en España |
| Caser | aseguradora española del grupo Helvetia |
| Reale Seguros | filial española del grupo Reale Mutua |
Comparar las condiciones de todas las pólizas RC de productos 11 pólizas de 10 aseguradoras, a 24 de octubre de 2026
Productos y coberturas opcionales
Garantía de productos y post-trabajos
Parte de la RC general de empresa para daños causados por productos entregados o trabajos terminados. Basta para distribuidores y productos sencillos.
Ampliaciones para proveedores industriales
Cubren los perjuicios económicos del cliente: unión y mezcla, transformación, desmontaje y montaje, control y clasificación.
Seguro de gastos de retirada
Paga los costes de una retirada del mercado según lo pactado, como garantía adicional o póliza propia.
Extensión a Estados Unidos y Canadá
Incluye reclamaciones norteamericanas con límite y franquicia propios. Sin ella, también la exportación indirecta queda al descubierto.
Mito o realidad
¿Verdad o mentira?
Cinco frases que se oyen sobre este seguro. Apueste primero y luego vea la respuesta.
El perjudicado tiene que demostrar que el fabricante actuó con culpa.
Es falso.
Falso. La responsabilidad del productor es objetiva. Basta con probar el defecto, el daño y la relación causal.
Quien importa un producto a la UE responde como si lo hubiera fabricado.
Es verdad.
Cierto. El importador a la Unión Europea tiene la consideración de productor a estos efectos.
La RC de productos paga también la retirada del mercado.
Es falso.
Falso. Los gastos de retirada necesitan una garantía o póliza específica.
Los daños en el propio producto defectuoso se indemnizan por la ley de productos.
Es falso.
Falso. El artículo 142 del texto refundido los excluye, y se reclaman por la vía contractual.
Con la nueva directiva europea el software pasa a ser un producto.
Es verdad.
Cierto. La Directiva (UE) 2024/2853 incluye expresamente el software y los sistemas de inteligencia artificial.
Errores frecuentes al contratar
- No comunicar productos nuevos o software a la aseguradora
- Suponer que la garantía básica paga el desmontaje en casa del cliente
- Dar por cubierta la retirada del mercado
- Olvidar la exportación indirecta a Norteamérica a través de clientes
- Firmar contratos de suministro con responsabilidades que la póliza no asume
- Pensar, como importador, que responde solo el fabricante de fuera de la UE
Preguntas frecuentes
Preguntas y respuestas
¿Qué diferencia hay entre RC de explotación y RC de productos?
La RC de explotación cubre los daños causados durante la actividad,
por ejemplo en las instalaciones o en casa del cliente.
La RC de productos cubre los que causa un producto una vez entregado.
Suelen ir en la misma póliza,
pero las ampliaciones para proveedores industriales se contratan aparte.
¿Responde el distribuidor de un producto defectuoso?
Responde como productor si no identifica al fabricante dentro del plazo legal,
y también si vende con marca propia o importa el producto a la Unión Europea.
Además responde frente a su comprador por el contrato de compraventa.
¿Cubre el seguro la retirada de un producto?
No.
Los gastos de retirada no forman parte de la RC de productos.
Se cubren con un seguro específico de retirada.
Conviene comprobar si incluye también la retirada que hace un cliente industrial que ha montado su
pieza.
¿Qué es la franquicia de 390,66 euros?
Es la parte de los daños materiales que el texto refundido de consumidores deja a cargo del
perjudicado en la responsabilidad objetiva del productor.
No es la franquicia de su póliza, que se pacta con la aseguradora.
¿Qué cambia con la Directiva 2024/2853?
Sustituye a la directiva de 1985,
debe transponerse antes del 9 de diciembre de 2026 y se aplica a los productos comercializados
desde esa fecha.
Incluye expresamente el software y los sistemas de inteligencia artificial.
Revise con nosotros si su póliza describe esos productos.
Importo productos de Asia. ¿Estoy cubierto?
Quien importa a la Unión Europea responde como el fabricante.
Su póliza debe recoger ese papel de forma expresa,
porque repetir contra un fabricante de fuera de la UE suele resultar imposible en la práctica.
¿Por qué se excluye Estados Unidos?
Porque allí los procesos con jurado,
los costes de defensa y los daños punitivos cambian por completo el riesgo.
Las aseguradoras solo lo cubren con una extensión pactada y condiciones propias,
y los daños punitivos suelen quedar fuera.
¿Cómo ayuda un corredor?
Describiendo con precisión sus productos y su papel en la cadena,
comparando la póliza con sus contratos de suministro y eligiendo las ampliaciones que de verdad le
exigen sus clientes.
En el siniestro defendemos sus intereses ante la aseguradora.
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