Seguro de infidelidad de empleados: cuando el fraude viene de dentro o por teléfono
La mayoría de las pólizas de empresa cubren accidentes y errores, no actos intencionados. Si una persona de administración desvía dinero durante años o un empleado transfiere una suma importante al extranjero tras un correo falso del director general, ni la responsabilidad civil ni, en muchos casos, el ciberseguro pagan. El seguro de infidelidad de empleados, también llamado seguro de crimen o de fraude, cubre esa pérdida patrimonial propia causada por empleados y, según la póliza, por estafadores externos.
Con frecuencia sí. El ciberseguro está pensado para ataques a los sistemas: análisis forense, recuperación de datos, paralización de la actividad, protección de datos. Si un empleado ordena la transferencia él mismo porque le han engañado, nadie ha atacado el sistema, y muchos ciberseguros no pagan o solo hasta un sublímite pequeño. La apropiación indebida por parte de la plantilla no suele estar cubierta por el ciberseguro. Conviene revisar ambas pólizas juntas.
Quién puede causar el daño
El punto de partida son los propios empleados con acceso a caja, almacén o cuentas bancarias. Estos casos suelen pasar desapercibidos mucho tiempo, porque quien los comete conoce los procesos y sabe cómo esquivar los controles. Las pólizas actuales añaden a terceros que acceden a los sistemas de pago y a estafadores que se hacen pasar por la dirección, un proveedor o el banco.
La póliza define quién es persona de confianza: además de la plantilla, a menudo becarios, trabajadores de ETT, colaboradores autónomos y administradores. Los socios con participación de control suelen quedar fuera, porque una empresa no puede asegurarse contra sí misma.
Fraude del CEO e ingeniería social
En el fraude del CEO alguien que se presenta como la dirección contacta por correo, teléfono o incluso con una voz imitada y exige una transferencia urgente y confidencial. Una variante muy extendida es el cambio de cuenta del proveedor: llega un aviso con un nuevo IBAN y la siguiente factura legítima se paga a los estafadores.
Para la aseguradora la diferencia es clave: nadie ha vulnerado un sistema, un empleado autorizado ha hecho el pago. Las buenas pólizas nombran este engaño de forma expresa como siniestro cubierto. Revise el importe, porque la ingeniería social suele tener un sublímite propio, muy por debajo de la suma asegurada.
Ciberseguro e infidelidad: dónde está la frontera
El ciberseguro paga lo que cuesta un ataque a la tecnología: asistencia urgente, análisis forense, restauración, paralización y reclamaciones de terceros tras una brecha de datos. El seguro de infidelidad indemniza la pérdida derivada del propio fraude, es decir, el dinero que salió de la cuenta o la mercancía sustraída.
Ambos se solapan en el fraude en pagos. Algunos ciberseguros ofrecen una pequeña cobertura para ello, algunas pólizas de crimen incluyen la manipulación informática de pagos. No hace falta pagar dos veces, pero tampoco debe quedar un hueco entre los dos contratos.
Descubrimiento, retroactividad y denuncia
Las pérdidas por infidelidad a menudo se descubren años después del primer acto. Muchas pólizas cubren los daños descubiertos durante la vigencia e incluyen hechos anteriores mediante un periodo de retroactividad pactado, siempre que la empresa no los conociera. También importa el plazo para comunicar siniestros tras el fin del contrato.
Tras el siniestro las aseguradoras exigen casi siempre una denuncia ante la Policía, la Guardia Civil o el juzgado, y su colaboración en la investigación. Una vez pagada la indemnización, la aseguradora puede reclamar al autor en su lugar.
Qué cubre
Apropiación indebida, administración desleal y hurto por parte de empleados
Estafa y falsificación de documentos en perjuicio de la empresa
Fraude del CEO, cambio de cuenta del proveedor y otros casos de ingeniería social, según la póliza
Manipulación de pagos y contabilidad por terceros
Daños en instalaciones de clientes causados por sus empleados, como garantía opcional
Gastos de peritos para determinar la cuantía de la pérdida
Gastos de acciones legales contra el autor, según la póliza
Hechos anteriores al contrato mediante retroactividad pactada
Qué no cubre
Actos de socios con participación de control, según la póliza
Hechos ya conocidos al contratar
Lucro cesante y daños indirectos, salvo que se incluyan
Restauración informática tras un ataque, que corresponde al ciberseguro
La franquicia pactada
Importes por encima del sublímite de ingeniería social
Quién lo necesita
Empresas en las que pocas personas controlan cuentas, caja y pagos
Empresas con actividad internacional y transferencias frecuentes a nuevos destinatarios
Empresas de limpieza, asistencia o seguridad cuyo personal trabaja en casa del cliente
Administradores de fincas, intermediarios financieros y quien gestione fondos de terceros
Comercio y almacenes con mercancía fácil de revender
Asociaciones y clubes con tesorería voluntaria
Quién no lo necesita
Autónomos sin empleados que autorizan cada pago personalmente
Empresas sin caja ni fondos de terceros cuyo ciberseguro ya cubre el fraude en pagos con un límite suficiente
Ruleta de la mala suerte
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Seis siniestros que ocurren de verdad. La ruleta elige el suyo y muestra quién paga.
Coste:
Póliza barata Póliza sólida
Ver los seis casos
Contable desvía dinero durante años, a menudo cinco o seis cifras. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. El caso básico de este seguro. Lo importante es que los años anteriores al contrato estén incluidos mediante retroactividad.
Falso director pide una transferencia, el importe transferido. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. Las pólizas básicas suelen cubrir la ingeniería social solo hasta un sublímite pequeño, las completas con un importe relevante.
Proveedor comunica un nuevo IBAN, una o varias facturas reales. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. El fraude por cambio de cuenta solo lo pagan las pólizas que incluyen de forma expresa el engaño externo.
Limpiadora roba en casa del cliente, valor de lo sustraído y la relación con el cliente. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. Los daños a clientes son una garantía aparte. La responsabilidad civil no paga actos dolosos.
Socio mayoritario vacía la cuenta, el dinero retirado. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. En muchas pólizas, quien controla la sociedad no es persona de confianza asegurada. Aquí solo ayudan los derechos de control en los estatutos.
Un ransomware bloquea los servidores, restauración y parada. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga en parte. Es un siniestro del ciberseguro. Si además se desvían pagos, la póliza de infidelidad puede indemnizar el dinero perdido.
Cuánto cuesta
La prima depende del número de personas de confianza, la facturación, el sector y la suma asegurada. Los controles internos pesan mucho: doble firma, funciones separadas en los pagos y llamada de verificación cuando cambian los datos bancarios reducen el riesgo de forma visible. No existen comparativas de precios públicas e independientes, por eso no damos cifras.
De qué depende la prima
Número de empleados y personas de confianza
Facturación e importe de los pagos habituales
Sector, efectivo en caja y acceso a fondos de terceros
Controles internos en los pagos
Suma asegurada y sublímite de ingeniería social
Franquicia y siniestralidad previa
La prima solo queda fijada cuando la aseguradora ha analizado el cuestionario, centrado en sus procesos de pago.
Los niveles de póliza del mercado
01
Póliza básica para pequeñas empresas
Suma asegurada a tanto alzado, daños causados por la plantilla, ingeniería social con un sublímite pequeño. Cuestionario breve.
02
Póliza para la mediana empresa
Límites más altos, terceros y fraude del CEO incluidos de forma expresa, retroactividad y gastos de peritos. La opción adecuada para la mayoría de empresas con departamento de administración propio.
03
Programa de crimen a medida
Para grupos con grandes flujos de pagos: ámbito mundial, filiales, límites altos y coordinación con el ciberseguro y el D&O.
Cómo reconocer una buena póliza
Criterio
Mínimo
Póliza sólida
Por qué importa
Autores externos
solo empleados
también terceros sin intervención de empleados
La mayoría de los estafadores en pagos están fuera de la empresa.
Ingeniería social
excluida o sublímite pequeño
cubierta de forma expresa con un límite relevante
El fraude del CEO y el cambio de cuenta afectan también a empresas bien organizadas.
Retroactividad
ninguna
varios años
La apropiación indebida suele durar mucho antes de detectarse.
Plazo de comunicación tras el vencimiento
corto
suficientemente largo
Algunos casos salen a la luz después de cambiar de aseguradora.
Personas de confianza
solo plantilla
también ETT, autónomos y administradores
No todos los autores figuran en nómina.
Daños a clientes
no cubiertos
incluidos como garantía opcional
Si su personal roba en casa de un cliente, la responsabilidad civil no paga actos dolosos.
Gastos de peritos
no cubiertos
incluidos
La pérdida a menudo hay que reconstruirla a partir de la contabilidad.
Aseguradoras del mercado
En España ofrecen este seguro aseguradoras internacionales de riesgos de empresa y grupos con fuerte presencia en el mercado español, a menudo a través de corredores. La lista es un panorama del mercado, no una relación de compañías con las que colaboremos.
Aseguradora
Contexto
Chubb
grupo asegurador internacional de riesgos de empresa, sucursal en España, póliza de infidelidad de empleados
AIG
aseguradora internacional para empresas con oficina en Madrid, línea Crime e infidelidad de empleados
Zurich
grupo suizo con seguro de infidelidad de empleados para empresas en España
Mapfre
grupo asegurador español con negocio de empresas
Generali
grupo asegurador italiano con negocio de empresas en España
Productos y coberturas opcionales
Póliza de infidelidad para pymes
Plantilla y terceros en un solo contrato, ingeniería social con sublímite propio. Lo habitual para empresas con administración propia.
Póliza de crimen para grupos
Cobertura internacional de modelo anglosajón para grupos con sociedades en varios países.
Garantía dentro del ciberseguro
Fraude en pagos como ampliación del ciberseguro, normalmente con un límite bajo. Complementa, no sustituye.
Cobertura de bienes de clientes
Para empresas cuyo personal trabaja en instalaciones ajenas: indemniza el hurto en casa del cliente, algo que algunos clientes piden.
Infidelidad para asociaciones
Póliza sencilla para tesoreros y juntas directivas que gestionan cuotas y subvenciones.
Mito o realidad
¿Verdad o mentira?
Cinco frases que se oyen sobre este seguro. Apueste primero y luego vea la respuesta.
La responsabilidad civil paga el hurto cometido por la propia plantilla.
Es falso.
Falso. Cubre reclamaciones de terceros, no la pérdida propia, y los actos dolosos están excluidos.
El ciberseguro cubre cualquier fraude del CEO.
Es falso.
No. Si fue un empleado quien hizo el pago, no hubo ataque al sistema. Muchos ciberseguros no pagan o solo un sublímite pequeño.
El fraude del CEO solo afecta a grandes empresas.
Es falso.
Falso. Los estafadores buscan empresas con decisiones rápidas y pocos controles, también pymes.
La doble firma en los pagos mejora las condiciones.
Es verdad.
Sí. Las aseguradoras preguntan por los controles de pago, y quien los acredita suele obtener límites más altos y primas más bajas.
Tras un siniestro suele exigirse una denuncia.
Es verdad.
Cierto. Denunciar es una obligación habitual de la póliza, y una vez pagado, la aseguradora puede dirigirse contra el autor.
Errores frecuentes al contratar
Pensar que la responsabilidad civil paga el hurto cometido por la propia plantilla
Confiar en el ciberseguro sin leer la cláusula de fraude en pagos
Fijarse solo en la suma asegurada y pasar por alto el sublímite de ingeniería social
Perder la retroactividad al cambiar de aseguradora
Tratar una sospecha solo internamente sin avisar pronto a la aseguradora
Aceptar un nuevo IBAN de un proveedor sin confirmarlo por teléfono en un número conocido
Preguntas frecuentes
Preguntas y respuestas
¿Qué es la infidelidad de empleados?
Una pérdida patrimonial causada de forma intencionada por alguien de confianza de la empresa,
por ejemplo mediante apropiación indebida, administración desleal o estafa.
Las pólizas actuales incluyen también a terceros que se hacen pasar por personas de confianza.
¿Por qué no paga la responsabilidad civil?
Porque cubre reclamaciones de terceros contra usted, no su propia pérdida.
Además, los actos dolosos quedan excluidos de la responsabilidad civil.
¿Está cubierto el fraude del CEO?
En las buenas pólizas sí, normalmente como ingeniería social o engaño.
Muchas fijan un límite propio.
Pregunte por su importe y si incluye los correos falsos de proveedores.
¿Tengo que denunciar?
Casi siempre.
Las aseguradoras exigen la denuncia y su colaboración en la investigación.
Coordine el momento con la aseguradora para que se conserven las pruebas.
¿Y si los hechos vienen de años atrás?
Entonces decide la retroactividad.
Muchas pólizas cubren actos cometidos antes del contrato y descubiertos durante su vigencia,
siempre que la empresa no los conociera.
¿Se cubren los daños en casa de mis clientes?
Solo si la póliza los incluye.
Para empresas de limpieza, asistencia o seguridad es una garantía importante,
porque algunos clientes la exigen.
¿El administrador es persona de confianza?
Si es administrador sin control de la sociedad, normalmente sí.
Los socios con participación de control quedan fuera en muchas pólizas,
por eso las empresas familiares deben leer bien el condicionado.
¿Qué pregunta la aseguradora antes de cotizar?
Facturación, plantilla y sobre todo los controles: quién autoriza los pagos,
si hay doble firma y cómo se comprueban los cambios de datos bancarios.
Mejores controles, mejores condiciones.
¿Por qué contratar a través de un corredor?
Porque las pólizas difieren mucho en quién se considera autor,
en el sublímite de ingeniería social, en la retroactividad y en cómo encajan con el ciberseguro.
Comparamos ambas pólizas, pedimos ofertas y le acompañamos en el siniestro.
La aseguradora paga nuestra comisión.
NAMMERT corredor de seguros
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Pedimos presupuestos y le enviamos una comparación.
Sin coste y sin compromiso: la comisión la paga la aseguradora.
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