Seguro de amortización: lo que el banco puede exigir y lo que no
El seguro de amortización de préstamos, también llamado seguro de protección de pagos, paga las cuotas o el capital pendiente si el titular fallece, sufre una incapacidad o pierde el empleo. En España se contrata casi siempre en la propia oficina del banco, a menudo con prima única financiada dentro del préstamo. Conviene saber qué permite la ley antes de firmar.
¿Puede el banco obligarme a contratar su seguro con el préstamo?
En la hipoteca, la Ley 5/2019 prohíbe las ventas vinculadas. El banco puede exigir un seguro que garantice la devolución del préstamo, pero tiene que aceptar la póliza de otra aseguradora si ofrece una garantía equivalente, sin empeorar las condiciones del préstamo ni cobrar por analizarla. En los préstamos personales no existe una norma que obligue a contratar un seguro. Lo habitual es que el seguro del banco sirva para obtener una bonificación del tipo de interés.
Vinculación y bonificación: lo que dice la Ley 5/2019
El artículo 17 de la Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario prohíbe las prácticas de venta vinculada. Permite una excepción: el prestamista puede exigir un seguro que garantice el reembolso del préstamo. Aun así, usted elige la aseguradora, y el banco debe aceptar una póliza de otro proveedor con un nivel de garantía equivalente. Según el Banco de España, no puede cobrar comisión ni gastos por estudiarla.
Distinto es el caso de la bonificación. Muchos bancos rebajan el tipo de interés si se contrata su seguro de vida o de protección de pagos. Es una venta combinada, no obligatoria, pero si después se cancela el seguro el tipo puede subir. Antes de firmar conviene calcular si la rebaja compensa el precio de la póliza durante toda la vida del préstamo.
Préstamos personales y prima única
En los préstamos al consumo, el seguro de protección de pagos se ofrece en la misma operación y la prima única suele sumarse al capital prestado. Así se pagan intereses también sobre el seguro, y el coste apenas se nota en la cuota mensual. Pida siempre que le indiquen por separado el importe de la prima.
La Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo da 14 días naturales para desistir del crédito sin penalización. Si se desiste del préstamo, el consumidor deja de estar vinculado por el seguro accesorio. Si se amortiza anticipadamente, la parte de prima no consumida debería devolverse; cómo se calcula lo fijan las condiciones de la póliza.
La alternativa: pólizas propias, independientes del banco
Para el fallecimiento, un seguro de vida riesgo cumple la misma función, puede contratarse con capital decreciente y no depende del banco si cambia de hipoteca o subroga el préstamo. Para la pérdida de ingresos por enfermedad, la cobertura de incapacidad de una póliza propia suele ser más amplia que la de un seguro de protección de pagos.
El desempleo es difícil de asegurar por libre y casi solo aparece en los seguros de protección de pagos. Paga tras un periodo de carencia, solo en caso de despido y durante un número limitado de cuotas. Los autónomos y los funcionarios rara vez pueden aprovecharlo.
Qué cubre
Fallecimiento del asegurado: pago del capital pendiente al banco
Incapacidad temporal: pago de cuotas tras un periodo de franquicia
Desempleo involuntario: pago de cuotas durante un tiempo limitado
Incapacidad permanente o fallecimiento por accidente, según la póliza
Segundo titular del préstamo, si está asegurado expresamente
Devolución de prima no consumida al amortizar anticipadamente, según condiciones
Qué no cubre
Desempleo por baja voluntaria o despido pactado
Desempleo dentro del periodo de carencia inicial
Enfermedades preexistentes, según la cláusula de salud
Cuotas más allá del máximo de mensualidades previsto
Pérdida de ingresos por divorcio, ERTE o cierre del negocio
Autónomos y funcionarios en la cobertura de desempleo, por lo general excluidos
Quién lo necesita
Quien aporta el ingreso principal y cuya familia no podría asumir las cuotas
Titulares que por salud no consiguen un seguro de vida propio y revisan bien las condiciones
Quien ya tiene un seguro del banco y quiere saber si le conviene cambiarlo o cancelarlo
Quién no lo necesita
Préstamos pequeños que podrían saldarse con ahorros
Quien ya tiene un seguro de vida riesgo e incapacidad por importe suficiente
Funcionarios y autónomos, que no pueden aprovechar la cobertura de desempleo
Ruleta de la mala suerte
Gire la ruleta de la mala suerte
Seis siniestros que ocurren de verdad. La ruleta elige el suyo y muestra quién paga.
Coste:
Póliza barata Póliza sólida
Ver los seis casos
Fallece el titular con deuda, todo el capital pendiente. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. Para eso existe cualquier seguro de amortización. Un seguro de vida riesgo paga lo mismo y no depende del banco.
Hernia discal, cuatro meses de baja, varias cuotas mensuales. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga en parte. Solo con la cobertura de incapacidad temporal y tras la franquicia. Las primeras semanas las paga usted.
Despido por la empresa, cuotas mientras dure el paro. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga en parte. Paga tras la carencia y durante un número limitado de cuotas. Lo que quede pendiente corre de su cuenta.
Baja voluntaria por otro empleo, cuotas hasta el nuevo sueldo. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. La baja voluntaria no está cubierta. Ni siquiera el paquete completo paga en este caso.
Dolencia de espalda previa, cuotas durante la baja. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga en parte. Muchas pólizas excluyen enfermedades tratadas antes de contratar. Decide la cláusula de salud.
Separación, una sola nómina, la mitad de los ingresos del hogar. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. El divorcio y la separación no son siniestros. Solo protege una cuota acorde con los ingresos.
Cuánto cuesta
El precio depende del capital, del plazo y de las coberturas, y en la prima única financiada se suman los intereses del préstamo. En las hipotecas, la comparación correcta incluye la bonificación del tipo que se pierde sin el seguro del banco.
De qué depende la prima
Capital pendiente y plazo
Coberturas: fallecimiento, incapacidad, desempleo
Edad del asegurado
Prima única financiada o prima periódica
Uno o dos titulares asegurados
Bonificación del tipo de interés ligada al seguro
No indicamos precios orientativos porque dependen mucho del capital, el plazo y la bonificación ofrecida. La prima exacta figura en la oferta. Compárela siempre con un seguro de vida riesgo del mismo capital.
Los niveles de póliza del mercado
01
Solo fallecimiento
Se cancela la deuda pendiente si fallece el titular. Aquí un seguro de vida riesgo con capital decreciente suele salir más barato.
02
Fallecimiento e incapacidad
Además se pagan las cuotas durante una baja, tras una franquicia y con un máximo de mensualidades. Las condiciones merecen una lectura atenta.
03
Fallecimiento, incapacidad y desempleo
El paquete completo y el más caro. El desempleo solo paga tras la carencia, solo en caso de despido y durante un tiempo limitado.
Cómo reconocer una buena póliza
Criterio
Mínimo
Póliza sólida
Por qué importa
Duración de la prestación por incapacidad
pocos meses por siniestro
hasta el final del préstamo
Las bajas largas son precisamente el caso para el que se contrata.
Franquicia por baja
varios meses
lo más corta posible
Hasta que termina, las cuotas las paga usted.
Carencia por desempleo
larga, desde el inicio de la póliza
corta y bien definida
Si pierde el empleo poco después de firmar, de lo contrario no cobra nada.
Cláusula de salud
exclusión general de enfermedades previas
cuestionario al contratar, sin exclusiones después
Las exclusiones generales dejan fuera justo lo que más probablemente dará lugar a un siniestro.
Forma de pago
prima única financiada
prima periódica, anual o mensual
Sobre una prima financiada se pagan intereses durante todo el préstamo.
Prima no consumida
cálculo con fórmula propia
proporcional al plazo pendiente
Al amortizar o cambiar de banco interesa recuperar la mayor parte posible.
Segundo titular
solo un titular asegurado
ambos con cobertura propia
En una pareja, el ingreso que falta suele ser el del titular no asegurado.
Aseguradoras del mercado
En España el seguro de protección de pagos se vende sobre todo a través de bancos y financieras, que trabajan con aseguradoras especializadas. La lista recoge compañías activas en este ramo o en vida riesgo como alternativa, y no indica con cuáles trabajamos.
Aseguradora
Contexto
BNP Paribas Cardif
aseguradora del grupo BNP Paribas, protección de pagos a través de bancos, financieras y comercios
CNP Assurances
grupo asegurador francés especializado en vida y protección de pagos, alianza con Santander Consumer Finance
VidaCaixa
aseguradora de vida del grupo CaixaBank, venta en oficinas bancarias
Mapfre
grupo asegurador español, agentes, oficinas y corredores
Zurich Seguros
filial española del grupo Zurich, agentes, bancos y corredores
Seguro de protección de pagos en préstamo personal
Ofrecido por el banco o la financiera, habitualmente con prima única. Coberturas de fallecimiento, incapacidad y desempleo.
Seguro de amortización en la hipoteca
Normalmente un seguro de vida vinculado a la bonificación del tipo. Puede sustituirse por una póliza equivalente de otra aseguradora.
Seguro de vida riesgo con capital decreciente
El capital baja con la deuda, y la prima también. Independiente del banco y válido aunque cambie de hipoteca.
Mito o realidad
¿Verdad o mentira?
Cinco frases que se oyen sobre este seguro. Apueste primero y luego vea la respuesta.
Sin el seguro del banco no me conceden la hipoteca.
Es falso.
Falso: la Ley 5/2019 prohíbe las ventas vinculadas. El banco puede exigir un seguro de amortización, pero debe aceptar uno equivalente de otra aseguradora.
Si cambio el seguro del banco por otro, el tipo de interés puede subir.
Es verdad.
Cierto: cuando la bonificación depende del seguro del banco, cancelarlo puede encarecer el préstamo. Hay que comparar ambas cosas.
La prima única financiada cuesta solo lo que pone en el recibo.
Es falso.
Falso: al sumarse al capital prestado, se pagan intereses sobre ella durante todo el plazo.
Si desisto del préstamo personal en 14 días, el seguro accesorio también se cae.
Es verdad.
Cierto: según la Ley 16/2011, quien ejerce el desistimiento del crédito deja de estar vinculado por el servicio accesorio.
Si me quedo en paro, el seguro paga hasta la última cuota.
Es falso.
Falso: paga tras una carencia y durante un tiempo limitado. La baja voluntaria está excluida y los autónomos rara vez pueden contratar esta cobertura.
Errores frecuentes al contratar
Creer que el seguro del banco es obligatorio para obtener la hipoteca
Mirar solo la cuota y no la prima única financiada
Aceptar la bonificación sin calcular el coste del seguro en todo el plazo
Contratar la cobertura de desempleo siendo autónomo o funcionario
Dejar pasar el plazo de desistimiento
Amortizar o cambiar de banco sin reclamar la prima no consumida
Preguntas frecuentes
Preguntas y respuestas
¿Es obligatorio el seguro de vida en la hipoteca?
El banco puede exigir un seguro que garantice el reembolso, pero no que sea el suyo.
Según el artículo 17 de la Ley 5/2019 debe aceptar la póliza de otra aseguradora con garantía
equivalente, sin empeorar las condiciones del préstamo.
¿Y en un préstamo personal?
No hay norma que obligue a contratar un seguro para un préstamo personal.
Si el banco lo ofrece, pida el coste por separado y compárelo con una póliza propia.
¿Qué pasa con la bonificación si cambio de seguro?
Si la bonificación del tipo depende del seguro del banco, cancelarlo puede encarecer el préstamo.
Hay que comparar el ahorro de la póliza propia con el aumento de intereses durante todo el plazo.
¿Puedo desistir del seguro?
En los seguros de vida la Ley de Contrato de Seguro concede 30 días para desistir.
En los préstamos al consumo, quien desiste del crédito en los 14 días naturales de la Ley 16/2011
deja de estar vinculado también por el seguro accesorio.
¿Me devuelven la prima si amortizo antes?
La parte de prima no consumida debería devolverse al cancelar anticipadamente el préstamo.
Cómo se calcula lo fijan las condiciones de la póliza, y conviene revisar la liquidación.
¿Paga el seguro si dejo el trabajo voluntariamente?
No.
La cobertura de desempleo solo paga en caso de despido y tras el periodo de carencia.
Las bajas voluntarias quedan excluidas.
¿Puede cobrarme el banco por revisar una póliza de otra compañía?
No.
Según el Banco de España, el banco no puede cobrar comisión ni gastos por analizar una póliza
alternativa en la hipoteca.
¿Por qué con un corredor?
Porque el banco solo ofrece la póliza de su aseguradora.
Nosotros la comparamos con alternativas equivalentes y trabajamos por encargo suyo.
NAMMERT corredor de seguros
Pedir presupuestos de Amortización de préstamos
Pedimos presupuestos y le enviamos una comparación.
Sin coste y sin compromiso: la comisión la paga la aseguradora.
Gracias, hemos recibido su solicitud.
Le contestamos en un día laborable. Si es urgente: +49 3375 29 12 77.
