Seguro de interrupción de consulta: cuando el titular está de baja y los gastos siguen
En una consulta privada los ingresos dependen del titular. Si el médico, la dentista o el fisioterapeuta cae enfermo o sufre un accidente, dejan de entrar honorarios, pero las nóminas, el alquiler, el renting de equipos y el préstamo siguen. En España apenas existe una póliza específica de interrupción de consulta: el hueco lo cubren los seguros de baja diaria o de incapacidad temporal para autónomos y, tras un siniestro material, la pérdida de beneficios del multirriesgo.
¿No basta con la prestación de la Seguridad Social?
Para los gastos de la consulta, normalmente no. Un autónomo del RETA no cobra nada los tres primeros días de baja por enfermedad común, cobra el 60 % de su base reguladora del día 4 al 20 y el 75 % desde el día 21, y necesita 180 días cotizados en los últimos cinco años. Con una base baja, la cantidad diaria es pequeña y está pensada para usted, no para pagar nóminas y alquiler. Un seguro de baja diaria complementa esa prestación.
Lo que paga la Seguridad Social y lo que no
El sanitario autónomo tiene derecho a la prestación por incapacidad temporal si cotiza por ella: nada los tres primeros días, el 60 % de la base reguladora del cuarto al vigésimo y el 75 % a partir del vigésimo primero. En accidente de trabajo o enfermedad profesional, el 75 % desde el día siguiente a la baja. Durante los dos primeros meses la cuota de autónomo se sigue pagando.
Muchos profesionales cotizan por una base cercana a la mínima, y entonces la prestación diaria es modesta. Ninguna de estas cantidades está calculada sobre los gastos de la consulta. Si la consulta tiene personal, local alquilado o equipos financiados, la diferencia entre lo que sigue saliendo y lo que entra es el riesgo que hay que asegurar.
Baja diaria o baremo: dos formas de cobrar
El seguro de baja diaria paga una cantidad fija por cada día de incapacidad, normalmente después de una franquicia de días y hasta un periodo máximo. El seguro baremado paga una cantidad fijada de antemano según el diagnóstico, con independencia de cuánto dure la baja real. El primero se ajusta mejor a bajas largas, el segundo es más previsible y suele ser más barato.
Para cubrir la consulta, lo importante es que la indemnización diaria se acerque a los gastos fijos mensuales divididos entre treinta. Algunas mutualidades de profesionales sanitarios ofrecen coberturas propias de incapacidad temporal; conviene compararlas con las de las aseguradoras generales antes de decidir.
Cuarentena, personal y daños en la consulta
Los seguros de baja pagan cuando el titular está incapacitado. Si la consulta cierra porque el personal está enfermo o en aislamiento, no hay cobertura. Para el lucro cesante tras un incendio, una inundación o un robo existe la garantía de pérdida de beneficios del multirriesgo de oficinas o consultas, que conviene revisar por separado.
Las aseguradoras hacen un cuestionario de salud al contratar y pueden excluir enfermedades previas. Fíjese también en la edad máxima de contratación y de permanencia, en la franquicia y en cómo se tratan las enfermedades psíquicas y las lesiones de espalda, dos causas frecuentes de bajas largas en profesionales sanitarios.
Qué cubre
Indemnización diaria por incapacidad temporal del titular por enfermedad
Incapacidad temporal por accidente
Pago por baremo según diagnóstico, en las pólizas baremadas
Hospitalización, a veces sin franquicia
Complemento a la prestación pública del RETA
Pérdida de beneficios tras siniestro material, si se contrata en el multirriesgo
Qué no cubre
Los días de franquicia antes de empezar a cobrar
Bajas porque el personal de la consulta está enfermo o aislado
Enfermedades previas declaradas y excluidas
Bajas más allá del periodo máximo de indemnización
Incapacidad permanente, que necesita su propio seguro
Según la póliza, ciertas enfermedades psíquicas o lesiones sin prueba objetiva
Quién lo necesita
Médicos con consulta privada propia y personal contratado
Odontólogos con clínica, auxiliares y equipos en renting
Fisioterapeutas y psicólogos con local alquilado
Socios de una clínica compartida
Profesionales que han financiado la apertura de su consulta
Quién no lo necesita
Médicos asalariados del sistema público sin actividad privada propia
Profesionales que pasan consulta en un centro ajeno sin gastos fijos propios
Ruleta de la mala suerte
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Seis siniestros que ocurren de verdad. La ruleta elige el suyo y muestra quién paga.
Coste:
Póliza barata Póliza sólida
Ver los seis casos
Dentista se rompe la muñeca, gastos fijos de varias semanas. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. Un accidente con incapacidad total es el caso típico. Se cobra a partir de la franquicia.
Fisioterapeuta con hernia, cinco meses, gastos fijos de varios meses. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. Un baremo paga lo fijado para el diagnóstico aunque la baja dure más. La baja diaria acompaña toda la incapacidad.
Psicóloga de baja por ansiedad, gastos fijos durante meses. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga en parte. Muchas pólizas limitan las enfermedades psíquicas. Las mejores las cubren con informe médico y límites concretos.
Auxiliar de baja, consulta a medio gas, menos pacientes con los mismos gastos. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. El seguro de baja depende de la salud del titular. La ausencia del personal no está cubierta.
Ingreso hospitalario de diez días, gastos fijos de diez días. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. Algunas pólizas pagan la hospitalización desde el primer día, sin franquicia.
Inundación cierra la consulta, gastos fijos hasta reabrir. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga en parte. Lo cubre la pérdida de beneficios del multirriesgo, no el seguro de baja. Hay que contratarla aparte.
Cuánto cuesta
La prima depende de la indemnización diaria, la franquicia, el periodo máximo, la edad y la especialidad, y en las pólizas baremadas del capital por baremo. No hay comparativas independientes publicadas que permitan dar importes fiables, por eso no indicamos primas de ejemplo.
De qué depende la prima
Importe de la indemnización diaria
Franquicia hasta el primer pago
Periodo máximo de indemnización
Edad y estado de salud al contratar
Especialidad y actividad real
Modalidad: baja diaria o baremo
La prima se fija tras el cuestionario de salud en la oferta que solicitamos para usted.
Los niveles de póliza del mercado
01
Baja baremada
Paga un importe fijado por diagnóstico, sin justificar los días reales. Previsible y económica, pero puede quedarse corta en bajas largas.
02
Baja diaria
Paga por cada día de incapacidad después de la franquicia y hasta el periodo máximo. La opción más cercana a cubrir los gastos fijos de la consulta.
03
Baja diaria más pérdida de beneficios
Seguro de baja del titular y garantía de pérdida de beneficios en el multirriesgo de la consulta. Cubre tanto la enfermedad como el cierre por un siniestro.
Cómo reconocer una buena póliza
Criterio
Mínimo
Póliza sólida
Por qué importa
Indemnización diaria
cubre parte de los gastos fijos
gastos fijos mensuales entre treinta, con margen
Nóminas, alquiler y renting no se reducen porque usted esté de baja.
Franquicia
acorde con sus reservas
corta, y sin franquicia en hospitalización
Los días de franquicia los paga usted.
Periodo máximo
varios meses
un año o más
Una intervención con rehabilitación puede durar mucho más que la baja media.
Baremo o días reales
baremo según diagnóstico
baja diaria por días reales de incapacidad
Si la baja se alarga, el baremo no acompaña.
Enfermedades psíquicas y de espalda
limitadas o excluidas
cubiertas con prueba médica
Son causas frecuentes de bajas largas en profesionales sanitarios.
Edad de permanencia
hasta la edad de jubilación ordinaria
permanencia más allá si sigue ejerciendo
Muchos médicos mantienen la consulta privada después de los 65.
Aseguradoras del mercado
Seguros de baja diaria o de incapacidad temporal para autónomos los comercializan aseguradoras generales, aseguradoras de salud y mutuas, algunas centradas en profesionales sanitarios. La lista describe el mercado y no indica con quién trabajamos.
Aseguradora
Contexto
DKV Seguros
DKV Renta, indemnización diaria por incapacidad temporal con modalidad baremada
Surne
mutua con sede en Bilbao, seguros de baja diaria y baja diaria por baremo
IMQ
aseguradora de salud del País Vasco con seguro de baja diaria
Mapfre
indemnización diaria por incapacidad temporal para autónomos
Allianz Seguros
filial española del grupo alemán Allianz, protección para autónomos con indemnización diaria
SegurCaixa Adeslas
prestación económica por incapacidad temporal, solo junto con un seguro de salud
Indemnización por cada día de incapacidad temporal del titular, tras la franquicia y hasta el periodo máximo.
Seguro de baja baremada
Pago fijado según el diagnóstico, sin depender de la duración real de la baja.
Coberturas de mutualidades sanitarias
Algunas mutualidades de médicos y otros sanitarios ofrecen incapacidad temporal a sus mutualistas. Compare condiciones con las aseguradoras generales.
Pérdida de beneficios en el multirriesgo
Cubre los gastos fijos y el beneficio cuando un incendio, una inundación o un robo obliga a cerrar la consulta.
Mito o realidad
¿Verdad o mentira?
Cinco frases que se oyen sobre este seguro. Apueste primero y luego vea la respuesta.
Un autónomo cobra la baja desde el primer día.
Es falso.
Falso, por enfermedad común la prestación pública empieza el cuarto día. Solo el accidente de trabajo y la enfermedad profesional pagan desde el día siguiente.
Durante la baja dejo de pagar la cuota de autónomo desde el principio.
Es falso.
Falso, los primeros 60 días se sigue pagando. La exención empieza a partir del día 61.
Un seguro baremado paga aunque me recupere antes de lo previsto.
Es verdad.
Cierto, paga lo fijado para el diagnóstico. A cambio, no paga más si la baja se alarga.
El seguro de baja no cubre el cierre de la consulta por un incendio.
Es verdad.
Cierto, eso corresponde a la pérdida de beneficios del multirriesgo, que depende de un daño material y no de su salud.
Si mi auxiliar está de baja, mi seguro de baja me compensa.
Es falso.
Falso, el seguro protege al titular. La baja del personal la cubre la Seguridad Social del trabajador.
Errores frecuentes al contratar
Contar solo con la prestación del RETA para pagar nóminas y alquiler
Elegir un baremo cuando la consulta tiene gastos fijos altos
Fijar la indemnización al abrir la consulta y no revisarla nunca
Responder de forma incompleta al cuestionario de salud
Olvidar la pérdida de beneficios en el multirriesgo de la consulta
Preguntas frecuentes
Preguntas y respuestas
¿Cuánto cobra un médico autónomo de baja por la Seguridad Social?
Por enfermedad común, nada los tres primeros días,
el 60 % de la base reguladora del día 4 al 20 y el 75 % desde el día 21.
Por accidente de trabajo, el 75 % desde el día siguiente.
La cantidad depende de la base por la que cotice.
¿Tengo que seguir pagando la cuota de autónomo durante la baja?
Sí, durante los primeros 60 días.
A partir del día 61 de baja queda exento de la cuota.
Es un gasto más que la consulta tiene que soportar al principio.
¿Qué diferencia hay entre baja diaria y baremo?
La baja diaria paga por cada día real de incapacidad.
El baremo paga una cantidad fijada según el diagnóstico, dure lo que dure la baja.
Para gastos fijos altos suele convenir la baja diaria.
¿Qué indemnización diaria necesito?
Sume nóminas con Seguridad Social a cargo de la empresa, alquiler, renting,
préstamos y contratos fijos, divida entre treinta y añada un margen.
Reste lo que espera de la prestación pública si quiere afinar.
¿Me cubre si la consulta cierra por un incendio?
El seguro de baja no, porque depende de su salud.
Para eso está la garantía de pérdida de beneficios del multirriesgo de la consulta.
¿Y si quien enferma es mi auxiliar?
El seguro de baja del titular no cubre la ausencia del personal.
Esa baja la gestiona la Seguridad Social del trabajador,
y el coste de sustituirle lo asume la consulta.
¿Me sirve la cobertura de mi mutualidad profesional?
Puede ser una buena base.
Compare franquicia, periodo máximo, exclusiones y precio con las aseguradoras generales;
nosotros le preparamos la comparación.
¿Por qué a través de un corredor?
Porque las diferencias están en la franquicia, el periodo máximo, el baremo,
las exclusiones y el cuestionario de salud.
Calculamos con usted la indemnización y comparamos condiciones, no solo primas.
NAMMERT corredor de seguros
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Sin coste y sin compromiso: la comisión la paga la aseguradora.
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