¿Qué cubre el seguro de responsabilidad civil del perro?

Primas, capitales y límites publicados para España, datos de 2026.

El artículo 1905 del Código Civil hace responsable al poseedor de un animal de los daños que este cause, aunque se le escape o se extravíe. Solo queda libre si el daño se debió a fuerza mayor o a la culpa de la propia víctima. No hace falta que usted haya sido descuidado: basta con que el animal haya causado el daño.

Por eso un ciclista que se asusta ya resulta caro. Su perro no necesita morder ni tocar a nadie. Si sale al carril bici, el ciclista frena, cae y se rompe una mano, usted debe pagar la asistencia médica, el lucro cesante y la indemnización por las lesiones. Esos son los casos que sostienen todo este seguro.

Se cubren tres tipos de daño: los corporales a terceros, con indemnización por los días de lesión y por las secuelas, los materiales en bienes ajenos y el perjuicio económico que se derive de ambos, por ejemplo la pérdida de ventas de un local cuyo cristal hay que reponer.

No todos los límites están en la misma línea de la póliza. El capital de responsabilidad civil es el general; la defensa jurídica y las fianzas suelen ir aparte y con su propio tope. Lea con atención las filas marcadas con no: es la parte que casi todos los dueños entienden mal.

Un seguro de responsabilidad civil hace dos cosas. Si la reclamación es fundada, paga. Si es infundada o exagerada, la rechaza y asume el abogado, el procurador, las costas y el peritaje. En Alemania esa parte se llama protección jurídica pasiva: pasiva porque no demanda usted, sino que le defienden.

En la práctica es la mitad más útil. Después de un incidente se reclama más de lo ocurrido: una abolladura antigua en la bicicleta, una lesión que ya existía, una cifra de indemnización sin apoyo en el baremo. Revisar, negociar y, si hace falta, ir a juicio es trabajo de la aseguradora. No necesita contratar además un seguro de defensa jurídica.

En daños personales fuera del tráfico los tribunales y las aseguradoras se apoyan en el baremo de la Ley 35/2015, actualizado cada año. Para 2026 subió un 2,9 por ciento: el día de perjuicio personal básico son 39,20 euros, el moderado 67,96 euros, el grave 98,02 euros y el muy grave 130,69 euros. Una intervención quirúrgica se indemniza entre 522,76 y 2.091,05 euros.

A eso se suman los gastos médicos y de rehabilitación, el lucro cesante y las secuelas que queden. Por eso un accidente de apariencia menor llega con facilidad a cinco cifras, y por eso el capital mínimo de 120.000 euros que exige la ley para los PPP es un suelo, no una recomendación.

Si su seguro de hogar ya incluye la responsabilidad civil familiar con los animales domésticos dentro, y su perro no es PPP, no necesita una segunda póliza. Pida a su aseguradora una confirmación por escrito con la raza y el capital: sirve como prueba ante el ayuntamiento y evita pagar dos veces.

Lo que no debe recortar es el capital. La diferencia entre 120.000 y 300.000 euros cuesta unos pocos euros al año y decide el resultado en un daño corporal grave. Y si tiene un PPP, casi siempre necesitará póliza propia, porque el ayuntamiento exige el certificado para la licencia.