¿Rescatar o dejar de pagar mi seguro de ahorro para la jubilación?

Valores de la ley, de la DGSFP y de información publicada en España, septiembre de 2026.

Rescatar es cerrar el contrato y cobrar. Reducir es dejar de pagar primas y mantener el contrato con lo ya ahorrado, que sigue generando rentabilidad.

La Ley de Contrato de Seguro obliga a que la póliza recoja los valores de rescate y de reducción, de modo que usted pueda conocerlos en todo momento. Los derechos nacen una vez pagadas las dos primeras anualidades. En los seguros de supervivencia puros y en los temporales de fallecimiento no son obligatorios, solo si el contrato los concede.

El valor de rescate parte de la provisión matemática, es decir, lo ahorrado para su contrato, menos los gastos y la penalización que marquen las tablas de la póliza. En los primeros años puede estar claramente por debajo de lo pagado.

Pida la cifra por escrito antes de firmar. No existe una horquilla general: el valor depende del contrato, del tipo de interés y de la fecha.

Un PIAS puede rescatarse, pero la exención de la ganancia solo existe si pasan al menos cinco años desde la primera prima y el ahorro se convierte en renta vitalicia. Un SIALP rescatado antes de cinco años pierde la exención y la ganancia tributa.

Un plan de pensiones o un PPA no se rescata cuando usted quiere. Puede suspender aportaciones sin coste, movilizarlo a otro plan sin tributar o cobrar en jubilación y en supuestos como desempleo de larga duración o enfermedad grave. Además, las aportaciones con más de diez años de antigüedad pueden disponerse.

Muchos seguros de ahorro contratados hace años garantizan un interés que hoy no se ofrece. En 2026 el tipo máximo que la DGSFP permite para calcular las provisiones de vida es del 1,95 %.

Si su póliza garantiza más, piénselo dos veces antes de rescatar. Pedir la reducción conserva ese interés para lo ya ahorrado.

Tributa la diferencia entre lo cobrado y las primas pagadas, como rendimiento del capital mobiliario en la base del ahorro: 19 % hasta 6.000 euros, 21 % hasta 50.000, 23 % hasta 200.000, 27 % hasta 300.000 y 30 % por encima.

Si el rescate es menor que lo pagado, no hay ganancia y no tributa. En contratos con primas muy antiguas pueden aplicarse reglas transitorias; pida el cálculo a la aseguradora.