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¿Qué cuenta como accidente en el seguro de accidentes y qué no?

En resumen

¿Qué cuenta como accidente en el seguro de accidentes y qué no? Cuenta la lesión corporal por una causa violenta, súbita, externa y ajena a su voluntad que le causa invalidez o la muerte, según el artículo 100 de la Ley 50/1980. No cuentan, salvo pacto, un infarto sin causa externa probada ni la lesión que usted provoca a propósito. En los casos dudosos, la causa externa la tiene que probar usted.

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¿Qué cuenta como accidente en el seguro de accidentes y qué no?

Cuánto cuesta

Primas publicadas para un seguro de accidentes individual en España.

EjemploOrientación
Cobertura básica de fallecimiento e invalidezdesde unos 30 a 55 euros al año
Con asistencia sanitaria o invalidez absolutaunos 100 a 200 euros al año
Cobertura amplia con asistencia médica, hospitalización y rehabilitaciónunos 150 a 300 euros al año

Valores orientativos, noviembre de 2026, de precios publicados;

la fuente no detalla el perfil de cada precio.

Las cifras del ejemplo son supuestas, un valor orientativo de la práctica.

Ejemplo de cálculo

Dos lesiones de rodilla, dos respuestas

Póliza con 60.000 euros por invalidez permanente total. Importes y porcentajes supuestos para ilustrar.

Caída en una escalera mojada, rotura de rótulaaccidente: causa externa y súbita
Invalidez parcial fijada en el 10 por ciento6.000 euros
Dolor de rodilla por desgaste tras años de deporteno es accidente
Indemnización por el desgaste0 euros

La misma rodilla, distinto resultado: lo decisivo es si hubo un hecho externo y repentino que se pueda probar.

Los cuatro rasgos de la causa

El artículo 100 de la Ley de Contrato de Seguro exige una causa violenta, súbita, externa y ajena a la intención del asegurado, y que produzca una lesión corporal con invalidez temporal o permanente, o la muerte. Si falta uno de los rasgos, por ley no hay accidente.

RasgoQué significaEjemplo que síEjemplo que no
Violentauna fuerza que actúa sobre el cuerpogolpe al caer por una escaleradesgaste lento de una rodilla
Súbitaocurre de repente, no poco a pococorte con una herramientadolor que aparece tras años de trabajo
Externala causa viene de fuera del cuerpomordedura de un perroinfarto por una enfermedad del corazón
Ajena a su voluntadusted no la buscaresbalón en la duchalesión provocada a propósito

Externa es la causa, no la lesión

Lo que debe venir de fuera es la causa. La lesión puede ser interna, como una hemorragia tras un golpe, y no tiene que aparecer en el mismo momento: puede manifestarse más tarde.

La lesión puede ser también psíquica. El Tribunal Supremo, en una sentencia de 15 de julio de 2020, trató el concepto legal de accidente y admitió esa idea.

Los casos dudosos

El infarto es el ejemplo clásico. El Tribunal Supremo, en su sentencia de 14 de noviembre de 2002, negó que fuera accidente un infarto surgido de una cardiopatía, aunque se produjo trabajando. Solo sería accidente con un desencadenante externo violento, y la relación la debe probar quien reclama.

Lo mismo vale para lesiones por esfuerzo o desgaste: si no hay un hecho externo y repentino, la aseguradora puede negar que sea accidente. Anote siempre qué pasó exactamente, con hora y testigos.

Lo que su póliza puede añadir o quitar

La propia ley permite que el contrato delimite el riesgo. Por eso una póliza puede añadir casos que no encajan del todo en la definición, como el ahogamiento, o excluir actividades concretas.

Lea la definición de accidente y la lista de exclusiones de su póliza, no solo el folleto. Si quiere cubrir el infarto, búsquelo expresamente.

Accidente sí, pago todavía por decidir

Que haya accidente no fija la cuantía. El grado de invalidez se determina tras el certificado médico, y la aseguradora debe notificarle por escrito la indemnización que le corresponde.

Si no está de acuerdo con el grado, la ley prevé que lo decidan peritos médicos, uno por cada parte y un tercero si no se ponen de acuerdo.

Paso a paso

  1. Anote qué pasó exactamente, dónde y a qué hora.
  2. Pida testigos y haga fotos del lugar si es posible.
  3. Vaya al médico cuanto antes y pida que el informe recoja el hecho.
  4. Comunique el siniestro a la aseguradora en el plazo de su póliza.
  5. Si discuten el grado de invalidez, pida el procedimiento de peritos.

Lista de control

  • Definición de accidente de su póliza leída
  • Exclusiones revisadas
  • Informe médico con la causa del accidente
  • Testigos o pruebas del hecho externo
  • Infarto o esfuerzo cubiertos expresamente si le preocupan

Errores frecuentes

  • Decir al médico que el dolor viene de hace tiempo sin mencionar la caída
  • Dar por hecho que un infarto en el trabajo es accidente para la póliza privada
  • No leer la definición de accidente del contrato
  • Aceptar el grado de invalidez sin conocer la vía de los peritos

Preguntas y respuestas

Preguntas frecuentes

¿Es accidente un infarto?

Por regla general no.

Solo con una causa externa probada o si su póliza lo incluye expresamente.

¿Cuenta una lesión que aparece días después?

Puede contar.

Lo que debe ser súbita y externa es la causa; la lesión puede manifestarse más tarde.

¿Cubre la lesión psíquica?

El Tribunal Supremo ha admitido que la lesión puede ser psíquica; revise además su póliza.

¿Qué pasa si me lesiono a propósito?

La aseguradora queda libre de pagar, según el artículo 102 de la Ley de Contrato de Seguro.

¿Quién decide el grado de invalidez?

Se fija tras el certificado médico.

Si no está de acuerdo, deciden peritos médicos de ambas partes.

Fuentes

NAMMERT corredor de seguros

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Sin coste; nos paga la aseguradora.

1¿Para quién?
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