Seguro de accidentes con devolución de primas: lo que devuelve y lo que no
Algunas aseguradoras ofrecen en España seguros de accidentes que, al terminar el contrato, devuelven las primas pagadas. Suena a protección gratis, pero el precio es más alto, el dinero queda inmovilizado durante años y la devolución suele depender de condiciones concretas, como pagar todas las anualidades o no haber cobrado ninguna indemnización. Aquí explicamos cómo leer estas pólizas y con qué compararlas.
¿Merece la pena un seguro de accidentes con devolución de primas?
Para la mayoría, no tanto como parece. Lo que se devuelve es dinero que ha estado años sin rentar casi nada, y para recuperarlo hay que cumplir las condiciones de la póliza hasta el final. Un seguro de accidentes normal, con los mismos capitales, cuesta menos, y la diferencia se puede ahorrar por su cuenta con total libertad. Puede encajar a quien solo ahorra si un contrato le obliga y está seguro de mantenerlo todos los años. Si ya tiene una, lea las condiciones antes de darla de baja.
Cómo funciona la devolución de primas
El producto combina dos cosas. Una parte de la prima paga el seguro de accidentes: capital por fallecimiento e invalidez permanente según baremo, como en cualquier póliza de este ramo. Otra parte financia la promesa de devolver primas al final del contrato. Por eso la prima total es más alta que la de un seguro de accidentes sin devolución con los mismos capitales.
En el mercado español hemos encontrado al menos un producto de este tipo con una duración de diez años y capitales entre 30.000 y 90.000 euros. Según su documento de información, la devolución de primas solo se paga si se han satisfecho las diez anualidades y si durante ese tiempo no ha habido ningún accidente con derecho a prestación. Cada aseguradora fija sus propias condiciones, y ahí está la clave.
La comparación honesta: seguro normal más ahorro propio
Pida dos presupuestos con los mismos capitales: uno con devolución de primas y otro sin ella. La diferencia de precio es lo que usted adelanta cada año para recuperarlo al final. Si esa misma diferencia la ingresa cada año en una cuenta de ahorro o en un plan de su elección, al cabo del plazo tendrá ese dinero más lo que haya rentado, sin condiciones.
Separar ambas cosas tiene ventajas que no dependen de los tipos de interés. Puede cambiar de aseguradora si aparece una póliza mejor, dejar de ahorrar un año si lo necesita y cobrar una indemnización sin perder lo ahorrado. En la póliza combinada, un accidente o un año sin pagar pueden hacer que la devolución desaparezca.
A favor del producto juega el carácter, no las cuentas. A quien le cuesta ahorrar, un contrato fijo le obliga a apartar dinero. Es un motivo válido, siempre que se elija sabiendo lo que se compra y no por la idea de que el seguro sale gratis.
Si ya tiene una póliza con devolución
Antes de cancelarla, pida a la aseguradora por escrito qué ocurre si deja de pagar: si pierde todo derecho a la devolución, si existe un valor de rescate o si puede mantener la póliza reducida. Cuantos más años lleve pagados, más pesa esa respuesta.
Revise también la parte de accidentes. Si los capitales o el baremo se han quedado cortos, puede tener sentido mantener la póliza hasta el vencimiento y contratar aparte un seguro de accidentes actual. Lo calculamos con usted con los datos de su contrato.
Qué cubre
Accidentes en tiempo libre, hogar, viajes y deporte, según condiciones
Capital por fallecimiento por accidente
Capital por invalidez permanente según baremo
Devolución de primas al vencimiento si se cumplen las condiciones de la póliza
Según el producto: gastos sanitarios por accidente u hospitalización
Qué no cubre
Enfermedades, como un infarto o un ictus
Devolución de primas si no se han pagado todas las anualidades, según la póliza
Devolución de primas si ha habido un siniestro con indemnización, en muchos productos
Rentabilidad garantizada sobre las primas devueltas
Sustitución de ingresos por incapacidad para trabajar
Quién lo necesita
Personas que solo ahorran con un contrato que les obliga y que mantendrán la póliza hasta el final
Quien ya tiene una póliza con devolución y quiere saber si le conviene mantenerla
Familias a las que se ha ofrecido este producto para un hijo
Quién no lo necesita
Quien puede ahorrar por su cuenta con regularidad
Personas con ingresos irregulares, porque un año sin pagar puede costar la devolución
Quien busca proteger sus ingresos: para eso existe el seguro de incapacidad
Ruleta de la mala suerte
Gire la ruleta de la mala suerte
Seis siniestros que ocurren de verdad. La ruleta elige el suyo y muestra quién paga.
Coste:
Póliza barata Póliza sólida
Ver los seis casos
Deja de pagar en el año seis, posible pérdida de la devolución de primas. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga en parte. Si la póliza exige todas las anualidades, un año sin pagar puede anular la devolución. Las mejores prevén un valor de rescate o una póliza reducida.
Caída en bici, muñeca rígida, indemnización por invalidez parcial según baremo. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. La parte de accidentes paga como cualquier seguro de accidentes. El importe depende del capital y del baremo.
Indemnización y luego vencimiento, devolución de primas perdida. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. En muchos productos, cobrar una indemnización anula la devolución. Solo las pólizas que separan ambas cosas mantienen las dos.
Infarto a los 55 años, hospital, rehabilitación y pérdida de ingresos. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. Una enfermedad no está cubierta por ningún seguro de accidentes, con o sin devolución.
Diez años sin siniestros, devolución de las primas al vencimiento. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. Se recuperan las primas según la póliza, pero sin la rentabilidad que habrían dado ahorradas por separado.
Lesión de espalda al levantar peso, tratamiento y posibles secuelas. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga en parte. Sin una causa externa y violenta no suele haber accidente. Algunas pólizas amplían la definición, pero excluyen el desgaste.
Cuánto cuesta
La prima incluye el riesgo de accidente, el coste de la promesa de devolución y los gastos de la aseguradora. Por eso es más alta que la de un seguro de accidentes sin devolución con los mismos capitales. Cuánto más depende del producto, del capital y de la edad.
De qué depende la prima
Capitales de fallecimiento e invalidez
Duración del contrato y condiciones de la devolución
Profesión y edad
Coberturas adicionales como gastos sanitarios
Forma de pago anual o fraccionada
No indicamos precios orientativos porque varían mucho entre productos. La prima exacta y las condiciones de devolución figuran en la oferta de cada aseguradora.
Los niveles de póliza del mercado
01
Con devolución condicionada
Devuelve primas solo si se pagan todas las anualidades y no hay ningún siniestro con indemnización. El caso más frecuente.
02
Con devolución amplia
Mantiene la devolución aunque haya habido una indemnización o permite rescatar parte antes del vencimiento. Más cara y menos habitual.
03
Por separado
Seguro de accidentes normal con buenos capitales más ahorro propio. Suele salir más barato y es flexible, pero exige constancia.
Cómo reconocer una buena póliza
Criterio
Mínimo
Póliza sólida
Por qué importa
Condiciones de la devolución
descritas con claridad en la póliza
devolución aunque haya habido indemnización
Si un accidente anula la devolución, el producto pierde casi todo su atractivo.
Anualidades exigidas
plazo y número de pagos indicados
devolución proporcional si se deja de pagar
Un año sin pagar no debería borrar diez años de primas.
Valor de rescate o reducción
información en la póliza
rescate o póliza reducida posible en cualquier momento
La vida cambia, y salir del contrato no debería costar todo lo pagado.
Capital de invalidez
suficiente para adaptar vivienda y vehículo
capital alto con baremo mejorado
La parte de accidentes debe ser comparable a un buen seguro sin devolución.
Exclusiones
deportes y actividades habituales incluidos
pocas exclusiones y bien definidas
Una exclusión amplia vacía la cobertura justo cuando se necesita.
Transparencia del precio
prima total por año indicada
parte de riesgo y parte de devolución separadas
Solo así se puede comparar con un seguro normal más ahorro propio.
Aseguradoras del mercado
El seguro de accidentes lo ofrecen casi todas las aseguradoras de ramos generales en España, pero la modalidad con devolución de primas es poco frecuente. La lista muestra una aseguradora con un producto de este tipo documentado y otras grandes compañías del ramo de accidentes, en las que comprobamos caso a caso si existe una variante con devolución. No indica con cuáles trabajamos.
Aseguradora
Contexto
El Corte Inglés Seguros
Seguro de Accidentes Devolución: diez años, devolución de primas sin siniestros y con todas las anualidades pagadas
Mapfre
grupo asegurador español, red de agentes, oficinas y corredores
Allianz Seguros
filial española del grupo Allianz, agentes y corredores
AXA Seguros
filial española del grupo AXA, agentes y corredores
Generali España
filial del grupo italiano Generali, agentes y corredores
Productos y coberturas opcionales
Accidentes con devolución al vencimiento
Prima anual durante un plazo fijo y devolución de primas al final si se cumplen las condiciones.
Seguro de accidentes anual
Solo cobertura de riesgo, renovable cada año y más barato. Base de la solución por separado.
Seguro de accidentes para hijos
Capitales de invalidez altos a un precio bajo. Para ahorrar para su futuro, mejor un producto de ahorro aparte.
Mito o realidad
¿Verdad o mentira?
Cinco frases que se oyen sobre este seguro. Apueste primero y luego vea la respuesta.
Si al final me devuelven las primas, el seguro me ha salido gratis.
Es falso.
Falso. El dinero ha estado años inmovilizado sin rentar, y la prima era más alta que la de un seguro sin devolución.
Cobrar una indemnización puede hacer perder la devolución.
Es verdad.
Cierto en muchos productos. La devolución suele exigir que no haya habido ningún siniestro con prestación durante el contrato.
Basta con pagar la mayoría de los años para recuperar las primas.
Es falso.
Falso en el producto analizado: exige haber pagado todas las anualidades. Lea esa condición antes de firmar.
La parte de accidentes funciona igual que en un seguro normal.
Es verdad.
Cierto. Fallecimiento e invalidez se indemnizan según los capitales y el baremo de la póliza, como en cualquier seguro de accidentes.
Un seguro de accidentes con devolución también cubre enfermedades graves.
Es falso.
Falso. Solo cubre accidentes. Para enfermedades existen otros seguros, como el de vida o el de enfermedades graves.
Errores frecuentes al contratar
Pensar que el seguro sale gratis porque al final se devuelven las primas
No leer en qué casos se pierde la devolución
Dejar de pagar una anualidad sin saber qué pasa con lo ya pagado
Comparar solo la devolución y no los capitales de la parte de accidentes
Olvidar que el dinero devuelto ha estado años sin rentar
Preguntas frecuentes
Preguntas y respuestas
¿Me devuelven todas las primas?
Depende de la póliza.
En el producto que hemos analizado se devuelven las primas al final de los diez años si se han
pagado todas las anualidades y no ha habido ningún accidente con prestación.
Si no se cumplen esas condiciones, la devolución puede desaparecer.
¿Las primas devueltas generan intereses?
Por lo general la promesa es devolver primas, no pagar una rentabilidad.
Ese dinero ha estado años inmovilizado y ha perdido poder de compra.
No prometemos ninguna rentabilidad.
¿Qué pasa si tengo un accidente y cobro la indemnización?
Cobra la indemnización según el baremo de la póliza.
En muchos productos con devolución, ese cobro hace que al vencimiento no se devuelvan las primas.
Compruébelo en las condiciones antes de contratar.
¿Puedo cancelar antes del vencimiento?
Puede oponerse a la prórroga o dejar de pagar,
pero es probable que pierda el derecho a la devolución, total o parcialmente.
Pida a la aseguradora por escrito qué recibiría antes de decidir.
¿Es mejor que un seguro de accidentes normal?
Rara vez en números.
Un seguro normal con los mismos capitales cuesta menos,
y la diferencia ahorrada por su cuenta queda disponible sin condiciones.
La póliza con devolución solo gana si sin ella usted no ahorraría.
¿Cubre enfermedades?
No.
Como cualquier seguro de accidentes, solo cubre lesiones causadas por un accidente.
Un infarto o un ictus son enfermedades.
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