Seguro del conductor: la garantía que le protege a usted al volante
El seguro obligatorio indemniza a los ocupantes, al otro conductor y al peatón, pero no al conductor que causa el accidente. Esa laguna la cubre el seguro del conductor, una garantía de la póliza del coche que paga capitales por fallecimiento e invalidez y, según la compañía, la asistencia sanitaria. Viene en muchas pólizas, pero con importes muy distintos.
¿Mi seguro de coche ya me cubre a mí como conductor?
La parte obligatoria no. El artículo 5 de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor excluye las lesiones o la muerte del conductor del vehículo causante. Le cubre la garantía de seguro del conductor, que la mayoría de las pólizas incluye y que otras ofrecen como opción. Mire en sus condiciones particulares si la tiene y con qué capitales.
Por qué el seguro obligatorio deja fuera al conductor
El seguro obligatorio es de responsabilidad civil: paga los daños que usted causa a otros, incluidos sus propios ocupantes. La ley excluye expresamente los daños por lesiones o fallecimiento del conductor del vehículo causante del accidente.
Si la culpa es de otro, le indemniza la aseguradora del contrario. En una salida de vía, con hielo o por un despiste, no hay contrario. Entonces solo cuenta con la sanidad pública, con las prestaciones de la Seguridad Social y con lo que diga su garantía de conductor.
Capitales fijos: lo que hay que mirar en la póliza
En España el seguro del conductor funciona como un seguro de accidentes: paga un capital fijado de antemano si el conductor fallece o queda con una invalidez permanente, y en caso de fallecimiento lo cobran los beneficiarios. Muchas pólizas añaden la asistencia sanitaria, a menudo sin límite en los centros concertados de la compañía y con un tope si elige otro centro.
Los capitales básicos rondan con frecuencia los 15.000 euros, y varias compañías permiten ampliarlos a 30.000, 50.000, 60.000 o incluso 100.000 euros. Frente a una invalidez grave, 15.000 euros se agotan pronto, así que la ampliación suele ser la mejora más útil de toda la póliza.
Conductor, ocupantes y accidentes personales
Los ocupantes ya tienen derecho a indemnización por la responsabilidad civil del vehículo cuando el conductor es culpable. El seguro del conductor existe precisamente para la única persona que queda fuera.
Un seguro de accidentes personales le cubre las 24 horas, también fuera del coche, y se suma al del conductor. Quien vive de su trabajo y conduce a diario hará bien en revisar ambos capitales juntos.
Qué cubre
Fallecimiento del conductor en un accidente de circulación con el vehículo asegurado
Invalidez permanente del conductor, según el baremo de la póliza
Asistencia sanitaria, ilimitada en centros concertados en muchas pólizas
Accidentes causados por el propio conductor
Accidentes sin contrario, como una salida de vía
Qué no cubre
Daños al propio vehículo, que dependen de la garantía de daños propios
Lesiones de ocupantes y terceros, que paga la responsabilidad civil
Accidentes con otros vehículos que no figuren en la póliza
Accidentes provocados intencionadamente
Según el condicionado: conducción bajo alcohol o drogas y sin permiso
Quién lo necesita
Quien mantiene a su familia con sus ingresos
Autónomos, para los que una baja larga pesa en el negocio
Quien conduce a diario o hace muchos kilómetros
Motoristas, porque las lesiones suelen ser más graves
Quien no tiene un seguro de vida o de accidentes personales
Quién no lo necesita
Ampliar capitales si ya tiene un seguro de accidentes personales amplio y conduce poco
Un seguro de ocupantes aparte, porque la responsabilidad civil ya cubre a los pasajeros
Ruleta de la mala suerte
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Seis siniestros que ocurren de verdad. La ruleta elige el suyo y muestra quién paga.
Coste:
Póliza barata Póliza sólida
Ver los seis casos
Salida de vía con hielo, sin contrario, asistencia sanitaria y baja de varias semanas. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. Sin otro culpable, nadie indemniza al conductor. La garantía básica paga la asistencia en centros concertados; con límites altos fuera de la red también le atienden donde le lleven.
Invalidez permanente tras un vuelco, adaptación de vivienda, cuidados e ingresos perdidos durante años. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga en parte. La póliza paga el capital pactado según el baremo. Con 15.000 euros cubre poco; con 60.000 o más, bastante más, pero nunca el daño completo.
El conductor fallece, la familia pierde los ingresos. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. Los beneficiarios cobran el capital por fallecimiento. La diferencia entre 15.000 y 60.000 euros es la que decide si la familia gana tiempo.
Atendido en un hospital no concertado, factura de urgencias e ingreso. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. Muchas pólizas pagan sin límite solo en su red y ponen un tope fuera de ella. Las ampliadas elevan ese tope.
Esguince cervical, un mes de baja, ingresos perdidos durante la baja. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga en parte. La garantía paga la asistencia sanitaria. Por una baja temporal sin invalidez muchas pólizas no pagan capital; mire en el condicionado si incluye un subsidio diario.
Coche propio siniestro total, valor del vehículo. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. El seguro del conductor solo paga daños personales. El coche lo paga la garantía de daños propios del todo riesgo.
Cuánto cuesta
El seguro del conductor va dentro de la póliza del coche o se añade a ella. Lo que más cambia es el capital contratado, no la garantía en sí.
De qué depende la prima
Capital por fallecimiento e invalidez
Límite de asistencia sanitaria fuera de centros concertados
Tipo de vehículo, coche o moto
Modalidad de la póliza, terceros o todo riesgo
Compañía y canal de contratación
No damos horquillas de prima porque la garantía suele ir incluida en el precio total de la póliza. El coste de ampliar capitales figura en la oferta.
Los niveles de póliza del mercado
01
Básico
Capital por fallecimiento e invalidez en torno a 15.000 euros y asistencia sanitaria en centros concertados. Suele venir incluido, pero se queda corto ante una invalidez grave.
02
Ampliado
Capitales de 30.000 a 60.000 euros, asistencia sanitaria también fuera de la red concertada con un límite alto. La opción sensata para quien conduce a diario.
03
Ampliado con accidentes personales
Garantía del conductor con capitales altos, más un seguro de accidentes personales que cubre fuera del coche. Para quien mantiene a la familia o es autónomo.
Cómo reconocer una buena póliza
Criterio
Mínimo
Póliza sólida
Por qué importa
Capital por fallecimiento
15.000 €
60.000 € o más
Es lo que recibe la familia; con 15.000 euros apenas cubre unos meses.
Capital por invalidez
igual al de fallecimiento
mayor que el de fallecimiento
Una invalidez grave cuesta más que un fallecimiento: adaptaciones, cuidados, ingresos perdidos.
Asistencia sanitaria
ilimitada en centros concertados
también fuera de la red con un límite alto
Tras un accidente fuera de su zona, el centro más cercano puede no ser concertado.
Quién es conductor
el conductor habitual declarado
cualquier conductor autorizado
Si conduce su pareja o un hijo, conviene que tenga la misma protección.
Beneficiarios
los que fijen las condiciones generales
designación expresa que usted puede cambiar
Si vive en pareja sin casarse, la designación decide quién cobra el capital.
Aseguradoras del mercado
Casi todas las aseguradoras de automóvil en España ofrecen la garantía del conductor, con capitales muy diferentes. La lista es un resumen del mercado y no dice nada sobre con quién colaboramos.
Aseguradora
Contexto
Mapfre
grupo español con red de agentes y oficinas propias
Mutua Madrileña
mutua española con venta directa y red propia
Línea Directa
aseguradora de venta directa por teléfono e internet, no trabaja con corredores
Verti
marca de venta directa del grupo Mapfre, no trabaja con corredores
AXA
grupo francés, agentes y corredores
Generali
grupo italiano, agentes y corredores
Pelayo
mutua española
SegurCaixa Adeslas
aseguradora vinculada a CaixaBank y Mutua Madrileña, venta en oficinas bancarias
La forma habitual: va dentro de la póliza de terceros o de todo riesgo con capitales básicos.
Ampliación de capitales
Muchas compañías permiten subir los capitales por fallecimiento e invalidez a cambio de un suplemento.
Seguro del conductor para moto
Las pólizas de moto también la ofrecen, y en moto tiene todavía más sentido.
Seguro de accidentes personales
Cubre las 24 horas, también fuera del coche, con capitales propios. Se suma a la garantía del conductor.
Mito o realidad
¿Verdad o mentira?
Cinco frases que se oyen sobre este seguro. Apueste primero y luego vea la respuesta.
El seguro obligatorio también me cubre a mí si tengo la culpa.
Es falso.
Falso. La ley excluye las lesiones o la muerte del conductor del vehículo causante. Para eso existe la garantía del conductor.
Si tengo la culpa, mis pasajeros siguen cubiertos.
Es verdad.
Cierto. Los ocupantes son terceros frente al conductor y los indemniza la responsabilidad civil del vehículo.
Todas las pólizas pagan lo mismo al conductor.
Es falso.
Falso. Los capitales varían mucho entre compañías y modalidades, y la asistencia sanitaria puede tener límites distintos fuera de los centros concertados.
La mayoría de seguros de coche ya incluyen la garantía del conductor.
Es verdad.
Cierto en general, aunque en algunas pólizas es opcional. Lo que conviene revisar es el capital, no solo si figura.
Con el seguro del conductor ya no necesito un seguro de accidentes.
Es falso.
Falso. Solo cubre al volante del vehículo asegurado. En casa, haciendo deporte o en bici necesita un seguro de accidentes personales.
Errores frecuentes al contratar
Dar por hecho que el seguro obligatorio le cubre a usted como conductor
No mirar el capital y descubrir tras un accidente que eran 15.000 euros
Ir a un centro no concertado y topar con el límite de asistencia sanitaria
Cambiar de compañía y no comprobar si la nueva póliza incluye la garantía
Contratar un seguro de ocupantes aparte que duplica lo que ya cubre la responsabilidad civil
Preguntas frecuentes
Preguntas y respuestas
¿Qué cubre el seguro del conductor?
Un capital por fallecimiento o invalidez permanente del conductor en un accidente con el vehículo
asegurado y, en muchas pólizas, la asistencia sanitaria.
Paga aunque el conductor haya causado el accidente.
¿Está incluido en mi seguro de coche?
En la mayoría de pólizas sí, en otras es opcional.
Compruebe en las condiciones particulares si figura la garantía y con qué capitales.
¿Por qué no me cubre el seguro obligatorio?
Porque la ley lo excluye: el artículo 5.1 del Real Decreto Legislativo 8/2004 deja fuera las
lesiones o la muerte del conductor del vehículo causante del accidente.
¿Cuánto capital es razonable?
El básico suele rondar los 15.000 euros.
Quien mantiene a su familia o es autónomo debería mirar ampliaciones a 30.000, 60.000 o más,
que varias compañías ofrecen.
¿Y si el accidente lo causó otro conductor?
Entonces le indemniza la aseguradora del vehículo culpable por sus lesiones.
La garantía del conductor de su póliza puede pagar además sus capitales, según el condicionado.
¿Quién cobra si el conductor fallece?
Los beneficiarios designados en la póliza o, si no hay designación,
los que establezcan las condiciones generales, normalmente cónyuge, hijos o herederos.
¿Necesito además un seguro de ocupantes?
Normalmente no.
Los ocupantes ya están protegidos por la responsabilidad civil del vehículo,
también cuando el conductor tiene la culpa.
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