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Seguro de mercancías refrigeradas: cuando falla la cámara frigorífica

Un bar, una carnicería, una pescadería o una farmacia pueden perder en una noche todo el género de la cámara sin que haya incendio ni inundación: basta con que se pare el compresor o se vaya la luz. En España esta cobertura suele llamarse deterioro de bienes refrigerados y forma parte, como garantía opcional, del multirriesgo de comercio o de pyme. En algunas compañías solo se puede contratar junto con la avería de maquinaria.

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La pregunta que casi todo el mundo hace primero

¿Mi multirriesgo de comercio ya cubre el género que se estropea en la cámara?

Solo si tiene contratada la garantía de deterioro de bienes refrigerados. Las coberturas básicas del multirriesgo responden ante incendio, daños por agua, robo o fenómenos atmosféricos, pero no ante el deterioro por avería del equipo de frío. Mire en las condiciones particulares si aparece esa garantía y con qué límite. Si no aparece, la pérdida corre de su cuenta.

Una garantía dentro del multirriesgo

En el mercado español el deterioro de mercancías refrigeradas rara vez se vende como póliza independiente. Lo habitual es añadirlo como garantía optativa al seguro multirriesgo del comercio, del restaurante o de la pyme, con su propio límite y su propia franquicia. Algunas compañías solo lo ofrecen si también se contrata la avería de maquinaria, porque ambas coberturas nacen del mismo siniestro.

Conviene distinguir lo que paga cada parte. La garantía de refrigerados indemniza el género estropeado. La reparación del compresor corresponde a la avería de maquinaria, y lo que el negocio deja de facturar mientras tanto, a la pérdida de beneficios.

El Consorcio no paga el género estropeado

Ante una inundación extraordinaria o una tempestad ciclónica atípica, el Consorcio de Compensación de Seguros indemniza los daños directos de los bienes asegurados. El deterioro de mercancías refrigeradas por un corte de luz derivado de ese fenómeno queda fuera de su cobertura, de modo que solo lo paga la póliza propia si incluye esta garantía.

Límite, franquicia y control de temperatura

Fije el límite según el mayor valor de género que tenga refrigerado a la vez, no según la media. En temporada alta, antes de fiestas o con pedidos grandes, la cámara puede contener varias veces lo habitual. La franquicia suele expresarse como porcentaje del siniestro con un mínimo y un máximo, y conviene compararla entre ofertas.

La normativa europea exige conservar los congelados a menos 18 grados o menos, y muchos medicamentos se guardan entre 2 y 8 grados. Un termómetro con alarma y el registro de temperaturas, que la inspección sanitaria ya suele pedir, son también la mejor prueba ante la aseguradora.

Qué cubre

  • Deterioro de mercancías por avería o rotura del equipo de frío
  • Deterioro por falta de suministro eléctrico de la red, según condiciones
  • Escape de gas refrigerante, si la póliza lo incluye
  • Alimentos, bebidas, medicamentos y muestras en cámaras, vitrinas, neveras y arcones
  • Gastos de retirada y destrucción del género, si se pactan
  • Mercancía situada en el local asegurado

Qué no cubre

  • La reparación del equipo de frío, que va por avería de maquinaria
  • La pérdida de beneficios mientras el negocio está parado
  • Cortes programados o por impago a la compañía eléctrica
  • Género caducado o mal conservado
  • Deterioro sin avería ni corte acreditados
  • La franquicia pactada

Quién lo necesita

  • Bares, restaurantes, hoteles y empresas de catering
  • Carnicerías, pescaderías, fruterías, supermercados y heladerías
  • Farmacias con vacunas y medicamentos termolábiles
  • Clínicas, consultas y laboratorios con muestras y reactivos
  • Floristerías y negocios con producto perecedero en frío

Quién no lo necesita

  • Negocios sin apenas género refrigerado
  • Negocios cuyo multirriesgo ya incluye esta garantía con un límite suficiente

Ruleta de la mala suerte

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Seis siniestros que ocurren de verdad. La ruleta elige el suyo y muestra quién paga.

Ver los seis casos
  1. Se para el compresor el domingo, todo el género de la cámara, a menudo miles de euros. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. El caso básico. Se paga el valor del género estropeado hasta el límite, descontando la franquicia.
  2. Apagón en todo el barrio, todo el género refrigerado. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. Solo si la póliza incluye la falta de suministro de la red, a menudo a partir de unas horas mínimas.
  3. Un camarero desenchufa el arcón, el contenido de un arcón. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. Las pólizas básicas excluyen el error de manejo; las buenas lo incluyen de forma expresa.
  4. Fuga lenta de gas refrigerante, género y retirada. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. Depende de que el condicionado mencione el escape de refrigerante.
  5. La eléctrica corta por impago, todo el género refrigerado. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. Un corte por impago o programado no es un siniestro fortuito. Ninguna póliza lo paga.
  6. El restaurante cierra tres días, la facturación perdida. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. La garantía paga el género, no la caja. Para eso está la pérdida de beneficios.

Cuánto cuesta

El coste depende del límite asegurado para el género refrigerado, del tipo de mercancía y del estado de los equipos. Como esos datos cambian mucho de un negocio a otro, no damos cifras de ejemplo.

De qué depende la prima

  • Límite asegurado para mercancías refrigeradas
  • Tipo de género: alimentación, medicamentos, muestras
  • Número, antigüedad y mantenimiento de los equipos de frío
  • Alarma de temperatura y grupo electrógeno
  • Franquicia y garantías contratadas junto a ella
  • Siniestralidad de los últimos años

La prima solo queda fijada en la oferta, cuando la aseguradora conoce el negocio, los equipos y el límite.

Los niveles de póliza del mercado

01

Límite pequeño dentro del multirriesgo

Algunas pólizas de comercio y hostelería incluyen refrigerados con un sublímite reducido. Suficiente para negocios con poco género en frío, siempre que se conozca el límite.

02

Garantía de refrigerados con avería de maquinaria

Límite propio, avería del equipo y corte de suministro incluidos, franquicia pactada. Lo habitual en restaurantes, carnicerías y farmacias.

03

Cobertura para grandes existencias

Para obradores, cocinas centrales, almacenes frigoríficos o laboratorios: límites altos, exigencias de alarma y grupo electrógeno, a menudo junto con pérdida de beneficios.

Cómo reconocer una buena póliza

CriterioMínimoPóliza sólidaPor qué importa
Corte de suministro de la red excluido incluido con un tiempo mínimo corto Los cortes de luz son una causa frecuente de pérdidas en la cámara.
Límite asegurado sublímite pequeño según el máximo de existencias en frío En temporada alta la cámara puede contener varias veces lo normal.
Escape de refrigerante no mencionado incluido expresamente Una fuga hace subir la temperatura poco a poco y sin aviso.
Error de manejo excluido incluido, por ejemplo un enchufe desconectado No todas las paradas son averías técnicas.
Exigencias de alarma y mantenimiento estrictas y poco claras claras y asumibles Incumplir una obligación de la póliza puede costar la indemnización.
Gastos de destrucción no cubiertos cubiertos El producto de origen animal estropeado debe retirarse por un gestor autorizado.
Franquicia alta por siniestro baja o a elegir Las paradas pequeñas son más frecuentes que las grandes.

Aseguradoras del mercado

En España ofrecen esta garantía sobre todo las compañías que comercializan multirriesgos de comercio y pyme. La lista es un panorama del mercado, sin orden de preferencia, y no una relación de compañías con las que colaboremos. El alcance concreto está en el condicionado de cada póliza.

AseguradoraContexto
Caserseguro de comercios con garantía de deterioro de refrigerados ligada a avería de maquinaria
Línea Directamultirriesgo de negocios con garantía de bienes refrigerados
SegurCaixa Adeslasseguro de negocio con avería de maquinaria y bienes refrigerados
Ocasoseguro de empresas con garantía de deterioro de mercancías en cámaras frigoríficas
Cajamar Segurosseguro de comercio modular comercializado por Cajamar, con garantía de mercancías refrigeradas
RACCseguro de comercio, con GACM Seguros Generales como aseguradora, con garantía de bienes refrigerados

Comparar las condiciones de todas las pólizas Mercancías refrigeradas 3 pólizas de 3 aseguradoras, a 24 de octubre de 2026

Productos y coberturas opcionales

Garantía de deterioro de bienes refrigerados

Amplía el multirriesgo para cubrir el género que se estropea por avería o falta de corriente. El núcleo de esta página.

Avería de maquinaria

Paga la reparación o sustitución de compresores, evaporadores y cuadros de control. A menudo es requisito para contratar la anterior.

Pérdida de beneficios

Indemniza lo que el negocio deja de ganar mientras está cerrado o limitado tras un siniestro cubierto.

Equipos electrónicos

Para centralitas de control, registradores de temperatura y terminales de venta.

Mito o realidad

¿Verdad o mentira?

Cinco frases que se oyen sobre este seguro. Apueste primero y luego vea la respuesta.

El multirriesgo básico ya cubre el género que se estropea en la cámara.

Es falso.

Falso. Hace falta la garantía específica de deterioro de bienes refrigerados.

Algunas compañías solo la ofrecen junto con la avería de maquinaria.

Es verdad.

Cierto. Ambas coberturas nacen del mismo fallo del equipo, y hay aseguradoras que solo las venden juntas.

El Consorcio paga el género que se estropea por un corte de luz tras una inundación extraordinaria.

Es falso.

No. Los daños por corte del suministro eléctrico quedan fuera de su cobertura aunque el corte lo cause un riesgo extraordinario.

La aseguradora paga el precio de carta o de venta del producto.

Es falso.

Normalmente no. Se indemniza el coste de reposición o de elaboración.

La póliza puede exigir una alarma de temperatura.

Es verdad.

Cierto. Con límites altos es habitual, y si figura en el contrato debe estar operativa.

Errores frecuentes al contratar

  • Dar por hecho que el multirriesgo básico cubre el género estropeado
  • Asegurar según la media de existencias y no según el máximo
  • Desconectar la alarma de temperatura que exige la póliza
  • No guardar los partes del frigorista ni el registro de temperaturas
  • Tirar el género antes de documentar el siniestro
  • Contratar refrigerados sin avería de maquinaria ni pérdida de beneficios

Preguntas frecuentes

Preguntas y respuestas

¿Qué cubre el seguro de mercancías refrigeradas?

El valor del género que se estropea porque falla el equipo de frío o, si así se pacta,

porque falta el suministro eléctrico.

En España se contrata casi siempre como garantía del multirriesgo de comercio o pyme.

¿Cubre un apagón en todo el barrio?

Si la póliza incluye la falta de suministro de la red, sí,

a menudo a partir de un número mínimo de horas.

Los cortes programados y los cortes por impago no se cubren.

¿Me pagan el precio de venta?

Normalmente no.

Se indemniza el coste de reposición o de elaboración del género.

Lo que se deja de ganar corresponde a la pérdida de beneficios.

¿Y la reparación de la cámara?

Va por la garantía de avería de maquinaria.

La de refrigerados solo paga la mercancía.

¿Qué hago si se estropea el género?

Comunicar el siniestro enseguida, fotografiar la mercancía,

hacer una relación con cantidades y precios de compra y guardar el registro de temperaturas y la

factura del frigorista.

No tirar nada sin hablar antes con la aseguradora, salvo que lo exija la higiene.

¿Me ayuda el Consorcio tras una DANA?

El Consorcio de Compensación de Seguros paga los daños directos por riesgos extraordinarios,

pero no los daños por corte del suministro eléctrico, aunque el corte lo cause el propio fenómeno.

Para el género que se estropea así hace falta la garantía en la propia póliza.

¿Las farmacias necesitan algo especial?

Suele ser recomendable, porque vacunas y medicamentos termolábiles tienen mucho valor en poco

espacio.

El límite debe ajustarse al máximo que haya en la nevera,

y la alarma de temperatura es allí práctica habitual.

¿Por qué a través de un corredor?

Porque las condiciones sobre cortes de luz, horas mínimas,

franquicias y obligaciones cambian mucho de una compañía a otra,

y la garantía debe encajar con avería de maquinaria y pérdida de beneficios.

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La retribución la paga la aseguradora.

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