Seguro para joyerías y relojerías: existencias, caja fuerte y transporte
Una joyería guarda en pocos metros cuadrados un valor que otros comercios reparten en un almacén. El multirriesgo de comercio habitual no está pensado para eso: joyas y relojes suelen quedar limitados a importes pequeños o directamente excluidos. La póliza de joyería, llamada en el mercado internacional jewellers block, cubre las existencias en la tienda, en la caja fuerte, en los desplazamientos y en los envíos. Lo decisivo son los límites por lugar de custodia.
¿Basta el multirriesgo de mi comercio para las joyas y los relojes?
Casi nunca. Los multirriesgos de comercio generales limitan joyas, metales preciosos y relojes a sumas bajas, y algunas aseguradoras no aceptan joyerías en ese producto. Además cubren solo riesgos nombrados, como robo con fuerza o atraco, y nada fuera del local. Una póliza específica para joyerías fija límites según caja fuerte, sala de ventas y escaparate, y puede incluir objetos de clientes, género en depósito y transporte.
La caja fuerte marca la suma
En una póliza de joyería no todo el género está asegurado igual en todas partes. El contrato fija importes máximos por lugar: dentro de la caja fuerte cerrada, en la sala de ventas en horario comercial, en vitrinas y en el escaparate fuera de horario. El límite de la caja depende de su grado de seguridad según la norma EN 1143-1 y de que la alarma esté conectada a una central receptora.
En la práctica, lo que de noche se queda fuera de la caja solo está cubierto hasta el límite, mucho menor, del escaparate o la vitrina. Antes de ampliar existencias, por ejemplo para Navidad, conviene comprobar que caja y límites siguen siendo suficientes.
Atraco, hurto y el momento de enseñar la pieza
El atraco a mano armada es el caso que todos temen y el que cubre cualquier póliza de joyería. Más frecuentes son los daños silenciosos: una bandeja de anillos cambiada al enseñarla, un reloj que sale de la tienda en la muñeca del supuesto cliente. Que ese hurto sin violencia esté cubierto depende de la modalidad. Las pólizas de riesgos nombrados no suelen incluirlo, las de todo riesgo a menudo sí.
Muchas aseguradoras ponen condiciones a la exhibición de piezas, por ejemplo cuántas puede haber a la vez sobre el mostrador. Todo el personal de venta debe conocerlas.
Objetos de clientes, depósito y taller
Relojes en revisión, anillos para transformar, género de fabricantes en depósito: buena parte de lo que hay en la caja fuerte no es del joyero. Frente al propietario responde usted, pero su póliza solo paga si incluye expresamente bienes de terceros. Los contratos de depósito suelen indicar cómo debe estar asegurado el género del proveedor, y conviene compararlos con la póliza propia.
Fuera de la tienda: envíos, viajes y ferias
Cuando el género sale del local rigen normas propias. Desplazamientos con piezas encima, envíos por correo o transporte de fondos y stands en ferias tienen límites y condiciones específicos, a menudo con medios de envío admitidos y un valor máximo por paquete. Las piezas dejadas en un vehículo aparcado y sin vigilancia quedan excluidas en muchas pólizas. Si la póliza cubre daños en el local, los riesgos extraordinarios como la inundación o el terrorismo los indemniza el Consorcio de Compensación de Seguros.
Qué cubre
Atraco y expoliación en la tienda
Robo con fuerza, también de la caja fuerte hasta el límite pactado
Incendio, daños por agua y fenómenos atmosféricos sobre las existencias
Hurto y robo por descuido, con cobertura a todo riesgo
Objetos de clientes en reparación y género en depósito, si se incluyen
Desplazamientos con piezas llevadas encima
Envíos y transporte de valores según las normas de la póliza
Ferias y exposiciones, como garantía opcional
Qué no cubre
Existencias por encima del límite del lugar de custodia
Piezas en un vehículo aparcado sin vigilancia, en muchas pólizas
Infidelidad de empleados, que requiere un seguro de infidelidad
Diferencias de inventario sin un siniestro concreto
Desgaste, daños al manipular y errores en la propia reparación
Pérdida de beneficios tras el siniestro, que requiere una garantía de pérdida de beneficios
Quién lo necesita
Joyerías y relojerías con tienda abierta al público
Talleres de orfebrería y relojería con piezas de clientes
Comercios de compraventa de oro, metales preciosos y monedas
Mayoristas y representantes que viajan con muestrarios
Tiendas online de joyas y relojes con almacén y envíos propios
Quién no lo necesita
Tiendas de bisutería con existencias de poco valor, para las que basta el multirriesgo
Particulares con joyas y relojes, que necesitan un seguro de objetos de valor
Ruleta de la mala suerte
Gire la ruleta de la mala suerte
Seis siniestros que ocurren de verdad. La ruleta elige el suyo y muestra quién paga.
Coste:
Póliza barata Póliza sólida
Ver los seis casos
Atraco en la tienda, el género robado, a menudo seis cifras. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. El atraco es la cobertura básica de toda póliza de joyería, hasta el límite de la sala de ventas.
Robo nocturno con caja abierta, las existencias guardadas en la caja. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. Cubierto hasta el límite de la caja. Lo que exceda corre de su cuenta.
Hurto al enseñar una pieza, una o varias piezas. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. El hurto sin violencia no es un riesgo nombrado. Las pólizas a todo riesgo suelen incluirlo, con franquicia.
Reloj de cliente robado en taller, el valor del reloj ajeno. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. Solo paga la póliza que incluye expresamente bienes de terceros.
Muestrario robado del coche, la colección entera. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. Las piezas en un vehículo aparcado sin vigilancia están excluidas en muchas pólizas, también en las buenas.
Stand vaciado al desmontar, el género expuesto. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga en parte. Solo con garantía de ferias y si se cumplieron las normas de vigilancia del montaje y desmontaje.
Cuánto cuesta
La prima suele calcularse como un tanto por mil sobre el valor asegurado de las existencias, más el 8 % de impuesto sobre primas y el recargo del Consorcio. Pesan mucho la seguridad, la ubicación y la siniestralidad. No existen comparativas de precios independientes para este ramo, por eso no damos importes de ejemplo.
De qué depende la prima
Valor de las existencias y picos de temporada
Grado de la caja fuerte y alarma conectada
Ubicación de la tienda y protección de puerta y escaparate
Todo riesgo o riesgos nombrados
Volumen de objetos de clientes, envíos y ferias
Siniestralidad y franquicia
La prima firme solo llega cuando la aseguradora conoce las medidas de seguridad, a menudo tras una inspección.
Los niveles de póliza del mercado
01
Robo y atraco dentro del multirriesgo
Para existencias pequeñas: cláusula de joyería en el seguro de comercio, riesgos nombrados, límites bajos para joyas y relojes.
02
Póliza específica de joyería
Contrato propio para las existencias con límites por lugar de custodia, objetos de clientes, desplazamientos y envíos.
03
Grandes riesgos y mayoristas
Para existencias altas, varias tiendas o venta al por mayor: condiciones a medida, ferias y muestrarios, coaseguro entre varias compañías.
Cómo reconocer una buena póliza
Criterio
Mínimo
Póliza sólida
Por qué importa
Modalidad
riesgos nombrados
todo riesgo con exclusiones claras
Si no, el hurto en el mostrador queda fuera.
Límite en caja fuerte
fijo, sin relación con la caja
ajustado al grado de la caja y al género real de noche
El robo nocturno es el mayor siniestro posible.
Bienes de terceros
sin cobertura
incluidos con suma propia
Frente al propietario responde la joyería.
Desplazamientos y envíos
excluidos
incluidos con normas de envío realistas
Muchos siniestros ocurren entre tienda, taller y cliente.
Ferias
sin cobertura
garantía propia con límite adecuado
Montaje y desmontaje son las horas de más riesgo.
Infraseguro
regla proporcional
declaraciones periódicas o renuncia a la regla
Las existencias cambian mucho a lo largo del año.
Franquicia
alta, por siniestro
razonable y separada para el atraco
Los pequeños hurtos se acumulan.
Aseguradoras del mercado
En España pocas aseguradoras suscriben joyerías con un producto propio y mucho se coloca a través de corredores. Generali publica un multirriesgo específico para joyerías; el resto de la lista son compañías con negocio de comercio u objetos de valor a las que se puede consultar. Es un panorama del mercado, no una relación de compañías con las que colaboremos.
Aseguradora
Contexto
Generali
multirriesgo Generali Joyerías con existencias, atraco, transporte y ferias
Hiscox
especialista en arte y objetos de valor, sucursal en España
MAPFRE
primera aseguradora de daños en España, seguros de comercio
Reale
grupo italiano con seguros de comercio para pymes
Caser
seguro de comercios para pequeños negocios, grupo Helvetia
Productos y coberturas opcionales
Póliza de joyería (jewellers block)
Existencias en sala, caja fuerte y escaparate en un solo contrato, con límites por lugar de custodia.
Seguro de transporte de valores
Envíos, transporte de fondos y desplazamientos según normas de envío fijas.
Seguro de muestrario
Para representantes y mayoristas que viajan con colecciones.
Objetos de clientes en taller
Cobertura para relojes y joyas que están en reparación o transformación.
Seguro de infidelidad de empleados
Ramo relacionado para daños causados por el propio personal, que la póliza de joyería excluye.
Mito o realidad
¿Verdad o mentira?
Cinco frases que se oyen sobre este seguro. Apueste primero y luego vea la respuesta.
El multirriesgo de comercio cubre bien mis existencias de joyería.
Es falso.
Falso. Los multirriesgos generales limitan joyas y relojes a importes bajos o no aceptan joyerías. Unas existencias reales necesitan una póliza específica.
Las piezas que dejan los clientes están cubiertas sin más.
Es falso.
No. Son bienes de terceros y solo están cubiertos si la póliza los incluye.
La póliza limita cuánto puede quedar de noche en el escaparate.
Es verdad.
Sí. Las pólizas de joyería fijan límites por lugar de custodia, y los del escaparate fuera de horario suelen ser bajos.
Cualquier envío de joyas está cubierto, se mande como se mande.
Es falso.
No. Solo lo que se envía según las normas de la póliza, con medios de envío admitidos y un valor máximo por paquete.
Con una suma asegurada baja, la aseguradora puede reducir la indemnización.
Es verdad.
Cierto. El artículo 30 de la Ley 50/1980 prevé la regla proporcional si no se ha pactado su renuncia.
Errores frecuentes al contratar
No declarar las existencias de Navidad y sufrir infraseguro en el siniestro
Dejar piezas de noche en el escaparate o las vitrinas
Aceptar género en depósito sin comprobar que la póliza cubre bienes de terceros
Dejar el muestrario en el coche, aunque sea un momento
Enviar piezas de valor sin respetar las normas de envío de la póliza
Preguntas frecuentes
Preguntas y respuestas
¿Qué es una póliza jewellers block?
Es el nombre que da el mercado de Londres a la póliza que asegura todas las existencias de un
joyero como un bloque, en muchos lugares a la vez: tienda, caja fuerte,
desplazamientos y a menudo envíos.
En España se habla de seguro para joyerías o póliza de joyería.
¿Qué significa todo riesgo?
Está cubierta cualquier pérdida o daño salvo que la póliza excluya expresamente la causa.
La alternativa son los riesgos nombrados, que solo cubren los hechos enumerados, como incendio,
robo con fuerza o atraco.
¿Necesito una caja fuerte concreta?
La aseguradora fija el límite para el género guardado según el grado de la caja según EN 1143-1 y
la alarma.
Una caja de grado bajo significa un límite bajo.
¿Están cubiertos los relojes de los clientes?
Solo si la póliza incluye bienes de terceros.
Las piezas en reparación son del cliente,
y la joyería responde ante él aunque su póliza no las cubra.
¿Qué pasa si las existencias suben en temporada?
Si el valor real en el siniestro supera la suma asegurada,
se aplica la regla proporcional del artículo 30 de la Ley 50/1980.
Las declaraciones periódicas, los aumentos de temporada o la renuncia a la regla lo evitan.
¿Cubre el robo por parte de un empleado?
La póliza de joyería normalmente no.
Para eso existe el seguro de infidelidad de empleados.
¿Y las ferias?
Solo como garantía opcional, con su propio límite y normas de vigilancia,
más estrictas durante montaje y desmontaje.
¿Por qué a través de un corredor?
Porque pocas compañías suscriben el ramo y los límites,
las normas de envío y las exclusiones varían mucho.
Pedimos ofertas, comparamos el condicionado con sus existencias y su seguridad y le acompañamos en
el siniestro.
Nuestra retribución la paga la aseguradora.
NAMMERT corredor de seguros
Pedir presupuestos de Póliza de joyería
Pedimos presupuestos y le enviamos una comparación.
Sin coste y sin compromiso: la comisión la paga la aseguradora.
Gracias, hemos recibido su solicitud.
Le contestamos en un día laborable. Si es urgente: +49 3375 29 12 77.
