Todo sobre este seguro: Seguro de reembolso
¿Cómo funciona un seguro de reembolso?
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¿Qué seguro de salud complementario merece la pena en España?
En resumen
Para la mayoría compensa primero un seguro dental, desde unos 3 a 25 euros al mes, porque la sanidad pública apenas cubre al dentista en adultos. Si le pesan las esperas para especialistas, una póliza ambulatoria con copago cuesta a los 35 años unos 30 euros al mes. La póliza completa con cirugía, unos 52 euros. Para viajar fuera de la Unión Europea, un seguro de viaje.
Cuánto cuesta
Primas mensuales publicadas en España, datos de 2026.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Seguro dental básico a completo | unos 3 a 25 euros al mes |
| Póliza ambulatoria sin hospitalización, desde | unos 14 a 22 euros al mes |
| 35 años, básica con copago | unos 30 euros al mes |
| 35 años, completa con copago | unos 52 euros al mes |
| Renta de 60 euros por día ingresado, 35 años | unos 10 a 25 euros al mes |
Valores orientativos, septiembre de 2026, tomados de guías de precios publicadas. El cálculo del ejemplo es valor orientativo de la práctica; su prima depende de la edad, la provincia y la aseguradora.
Ejemplo de cálculo
Pareja de 35 años, asalariados, sin hijos
Una combinación razonable y lo que cuesta al año.
| Dos seguros dentales intermedios | unos 2 x 12 euros al mes |
| Dos pólizas ambulatorias con copago | unos 2 x 30 euros al mes |
| Seguro de viaje anual para Europa | unos 60 a 90 euros al año |
| Total anual | unos 1.070 a 1.100 euros |
Unos 90 euros al mes para los dos. Sin la póliza ambulatoria, solo dental y viaje, bajaría a unos 350 a 380 euros al año. Cálculo con valores orientativos.
Las opciones en una tabla
En España los seguros de salud privados no sustituyen a la sanidad pública: se suman a ella. Por eso la pregunta no es qué seguro necesita para estar protegido, sino qué huecos del sistema público quiere cubrir.
| Seguro | Qué hueco cubre | Precio orientativo | Prioridad |
|---|---|---|---|
| Dental | el dentista, casi fuera de la sanidad pública en adultos | unos 3 a 25 euros al mes | alta |
| Ambulatorio | esperas para especialistas y pruebas | unos 30 euros al mes a los 35 años | media |
| Completo con cirugía | esperas quirúrgicas y elección de cirujano | unos 52 euros al mes a los 35 años | media |
| Viaje | asistencia fuera de la Unión Europea | por viaje o anual | alta si viaja lejos |
| Renta por hospitalización | dinero por día ingresado | unos 10 a 25 euros al mes | baja |
Dental: el hueco más grande
La sanidad pública cubre en adultos poco más que urgencias y extracciones. Empastes, endodoncias, prótesis e implantes se pagan en clínica privada. Un seguro dental no le paga un implante, pero le da limpiezas y revisiones incluidas y precios pactados más bajos para el resto.
Especialistas y pruebas: la póliza ambulatoria
A finales de 2025 la espera media para una primera consulta con el especialista era de 102 días, con grandes diferencias entre comunidades. Una póliza ambulatoria le da acceso rápido a especialistas y pruebas diagnósticas, sin ingresos ni cirugía.
Si ya tiene seguro por la empresa, revise qué incluye antes de contratar otro. Hasta 500 euros al año por persona pagados por la empresa no tributan en el IRPF como retribución en especie.
Cirugía: la póliza completa
La póliza completa añade ingresos y operaciones en hospitales privados. Compensa si una espera quirúrgica de varios meses le cuesta dinero o si quiere elegir cirujano. A los 35 años la diferencia con la ambulatoria es de unos 20 a 25 euros al mes.
Viajes fuera de la Unión Europea
La tarjeta sanitaria europea le da acceso a la sanidad pública de los países de la Unión Europea en las mismas condiciones que a sus residentes. Fuera de ella, o para una repatriación, necesita un seguro de viaje.
Lo que suele sobrar
La renta diaria por hospitalización no acorta ninguna espera y, si tiene baja pagada, aporta poco. Tampoco compensa pagar un seguro completo si apenas va al médico, vive con esperas cortas y la prima le obliga a renunciar al seguro dental o a ahorrar.
Paso a paso
- Anote qué le ha costado dinero o tiempo en los últimos tres años: dentista, especialistas, operaciones.
- Revise lo que ya tiene por la empresa, la tarjeta de crédito o una mutualidad.
- Empiece por el hueco más caro, casi siempre el dental.
- Si le pesan las esperas, compare póliza ambulatoria y completa.
- Revise carencias y exclusiones antes de firmar.
Lista de control
- Seguro dental con lista de precios pactados clara
- Cuadro médico con especialistas cerca de casa
- Copagos con tope anual
- Tarjeta sanitaria europea en vigor
- Seguro de viaje para destinos fuera de la Unión Europea
Errores frecuentes
- Contratar varias pólizas que cubren lo mismo
- Pagar una renta diaria por hospitalización creyendo que da acceso a médicos
- No aprovechar el seguro de la empresa, que no tributa hasta 500 euros
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Qué seguro de salud necesito de verdad?
Ninguno es obligatorio para residentes con derecho a la sanidad pública. El que más huecos cubre en adultos es el dental.
¿Puedo contratar solo el dentista?
Sí, los seguros dentales se venden por separado y cuestan desde unos 3 euros al mes.
¿Hay seguros sin cuestionario de salud?
Los dentales suelen contratarse sin cuestionario. Los de salud con cuadro médico casi siempre lo piden.
¿Cubren a los hijos?
Cada persona se asegura por separado dentro de la póliza, con una prima propia. Muchas aseguradoras ofrecen descuentos familiares.
¿Puedo darlo de baja cuando quiera?
Al vencimiento anual, avisando por escrito con al menos un mes de antelación.
¿Me sirve la tarjeta sanitaria europea en Estados Unidos?
No. Solo vale en la Unión Europea, el Espacio Económico Europeo, Suiza y el Reino Unido.
Fuentes
- polizamedica.es: Precios de los seguros médicos privados 2026 por edad
- selectra.es: Seguro médico sin hospitalización
- polizadesalud.es: Seguro dental en España 2026, precios y coberturas
- polizamedica.es: Seguro de hospitalización, qué cubre y cuánto paga
- Ministerio de Sanidad: Listas de espera del SNS a 31 de diciembre de 2025
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