Seguro de explotaciones agrarias: qué cubre el multirriesgo y qué deja fuera
Una explotación reúne vivienda, naves, almacén, maquinaria, ganado y un negocio en el mismo sitio, y un incendio puede afectarlo todo a la vez. En España esto se asegura con el multirriesgo agropecuario, que combina daños materiales, responsabilidad civil y pérdida de beneficios en una póliza. Las cosechas en el campo y las enfermedades del ganado van por otro camino: el seguro agrario combinado que gestiona Agroseguro.
Cubre los edificios e instalaciones de la explotación, el contenido (maquinaria, aperos, existencias almacenadas y, según la póliza, el ganado dentro de las naves o en fincas cercadas) frente a incendio, fenómenos atmosféricos, agua y robo, la responsabilidad civil de explotación, patronal y de productos, y la pérdida de beneficios tras un siniestro. No cubre las cosechas en pie ni las epizootias, que pertenecen al seguro agrario combinado, ni la avería de maquinaria. Los tractores matriculados necesitan su seguro obligatorio de vehículos.
Una póliza para naves, contenido y responsabilidad
El multirriesgo agropecuario funciona como el multirriesgo de un negocio, adaptado al campo. La parte de daños protege la vivienda, las naves, los almacenes, los silos y las instalaciones, y dentro del contenido la maquinaria, los aperos, los piensos, los abonos y las cosechas ya recogidas y almacenadas. El ganado suele entrar como contenido frente a incendio, rayo y otros riesgos nombrados, y con frecuencia solo mientras está dentro de las edificaciones o en fincas convenientemente cercadas.
La garantía que más se echa en falta después de un siniestro es la pérdida de beneficios. La póliza paga la reconstrucción de la nave, pero sin esa garantía nadie paga los meses sin producción ni el alquiler de instalaciones provisionales. Conviene que el periodo de indemnización se ajuste al tiempo real de reconstrucción y de reposición del ganado.
Responsabilidad civil: ganado, tratamientos y actividades accesorias
El artículo 1905 del Código Civil hace responsable al poseedor de un animal de los daños que cause, aunque se le escape o extravíe, salvo fuerza mayor o culpa de quien sufre el daño. Es una responsabilidad muy estricta, y un accidente de tráfico provocado por reses sueltas puede acabar en lesiones graves. Además, el perjudicado puede reclamar directamente a la aseguradora (art. 76 de la Ley de Contrato de Seguro).
Las pólizas separan la responsabilidad civil de explotación, la patronal por accidentes de los trabajadores, la de productos y, según el caso, la de contaminación accidental. Hay que comprobar que la póliza describe lo que la explotación hace de verdad: venta directa, agroturismo, pupilaje de caballos, trabajos para terceros con maquinaria propia o una instalación fotovoltaica pueden estar incluidos, limitados o excluidos. Lo mismo ocurre con los daños por deriva de fitosanitarios en la finca vecina.
Sumas aseguradas, regla proporcional y Consorcio
Si la suma asegurada es inferior al valor real de los bienes, la aseguradora aplica la regla proporcional del artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro y reduce cada indemnización en la misma proporción. En naves grandes y antiguas el infraseguro es frecuente. La solución es asegurar a valor de reposición a nuevo, revisar las sumas con regularidad y pactar, cuando sea posible, la renuncia a la regla proporcional.
Las inundaciones extraordinarias, los vientos de carácter excepcional y otros riesgos extraordinarios los indemniza el Consorcio de Compensación de Seguros sobre los bienes asegurados en la póliza de daños, financiado con un recargo en la prima. Esa cobertura no alcanza a las producciones agrarias que pueden asegurarse en el seguro agrario combinado: lo que está en el campo necesita su propia póliza.
Dónde empieza el seguro agrario combinado
El multirriesgo asegura la cosecha cuando ya está recogida y guardada. Mientras el cereal, la fruta o la uva siguen en la parcela, el pedrisco, la helada o la sequía solo se cubren en el sistema de seguros agrarios combinados de la Ley 87/1978, que gestiona Agroseguro y subvenciona el Estado a través de ENESA.
Con el ganado ocurre algo parecido. Si los animales mueren en el incendio de la nave, responde el multirriesgo. La muerte por enfermedad o accidente, las epizootias y la retirada de animales muertos se aseguran en las líneas ganaderas del seguro agrario. Las dos pólizas deben revisarse juntas para que no quede un hueco entre ellas.
Qué cubre
Incendio, explosión y caída de rayo en edificios e instalaciones
Fenómenos atmosféricos como viento, lluvia, pedrisco y nieve sobre los edificios
Daños por agua, daños eléctricos y rotura de cristales, según la póliza
Maquinaria, aperos y mobiliario de la explotación
Existencias: piensos, abonos y cosechas almacenadas
Ganado dentro de las naves o en fincas cercadas frente a incendio y rayo, según la póliza
Robo y expoliación, con límites para bienes a la intemperie
Responsabilidad civil de explotación, patronal y de productos
Pérdida de beneficios y gastos adicionales tras un siniestro cubierto
Desescombro, extinción y salvamento
Qué no cubre
Pedrisco, helada, sequía e inundación sobre cosechas en pie (seguro agrario combinado)
Enfermedades del ganado, epizootias y muerte por accidente (líneas ganaderas del seguro agrario)
Avería interna de la maquinaria (seguro de avería de maquinaria)
Tractores y remolques matriculados en circulación (seguro obligatorio de vehículos)
Ganado suelto fuera de recintos cercados, en muchas pólizas
Actividades accesorias que no figuran en la póliza
Daños causados con dolo
Desgaste, falta de mantenimiento y deterioro paulatino
Quién lo necesita
Explotaciones agrícolas y ganaderas con naves, almacenes o instalaciones propias
Ganaderos con animales cerca de carreteras o caminos transitados
Explotaciones con venta directa, agroturismo o pupilaje de caballos
Titulares con naves financiadas, cuando el banco exige el seguro
Quienes se incorporan a la actividad y heredan o asumen una póliza antigua
Quién no lo necesita
Propietarios que tienen todas las tierras arrendadas y no mantienen edificios ni ganado: suele bastar un seguro de hogar y una responsabilidad civil como propietario
Ruleta de la mala suerte
Gire la ruleta de la mala suerte
Seis siniestros que ocurren de verdad. La ruleta elige el suyo y muestra quién paga.
Coste:
Póliza barata Póliza sólida
Ver los seis casos
Un cortocircuito incendia la nave, según el edificio, seis o siete cifras. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. El incendio es la garantía central. Que la indemnización alcance depende de la suma asegurada y de la regla proporcional.
Falla la ventilación y mueren los cerdos, el valor de los animales afectados. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. La asfixia no es un daño por incendio. Solo paga la póliza que la incluye expresamente.
Vacas sueltas provocan un accidente, con lesiones graves, cifras muy altas. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. El poseedor responde aunque el animal se escape. Algunas pólizas básicas limitan la cobertura al ganado dentro de recintos cercados.
El pedrisco arrasa el viñedo, hasta la cosecha de todo un año. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. Ningún multirriesgo asegura la cosecha en pie. Para eso está el seguro agrario combinado.
Roban el cobre del sistema de riego, varios miles de euros y la campaña parada. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga en parte. El robo de bienes a la intemperie suele tener límites bajos incluso en pólizas amplias.
Una riada inunda el almacén, edificio, maquinaria y existencias. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. La inundación extraordinaria la indemniza el Consorcio sobre los bienes asegurados en la póliza, con su propia franquicia.
Cuánto cuesta
La prima de un multirriesgo agropecuario no admite una media útil. Una finca de secano con una nave de aperos y una granja porcina intensiva son riesgos distintos, y cada aseguradora los valora con sus propios criterios. No existen comparativas independientes publicadas para explotaciones, por eso no damos importes de ejemplo.
De qué depende la prima
Tipo de explotación: agrícola, ganadera, mixta, viñedo o frutales
Superficie y número de cabezas
Valor de reposición, tipo de construcción y antigüedad de los edificios
Garantías elegidas, sobre todo pérdida de beneficios y robo
Actividades accesorias como venta directa, agroturismo o trabajos a terceros
Franquicia y siniestralidad de los últimos años
Su prima se conoce cuando solicitamos la oferta con la superficie, el censo de ganado y el valor de los edificios.
Los niveles de póliza del mercado
01
Básico
Incendio, explosión, rayo y riesgos extraordinarios, con una responsabilidad civil de explotación sencilla. Protege lo esencial, pero deja fuera robo, agua y pérdida de beneficios.
02
Multirriesgo completo
Añade fenómenos atmosféricos, daños por agua, daños eléctricos, robo y responsabilidad civil patronal y de productos. Lo adecuado para la mayoría de las explotaciones.
03
Con pérdida de beneficios y ampliaciones
Incluye pérdida de beneficios, ganado como contenido, contaminación accidental y las actividades accesorias. Para granjas intensivas y explotaciones con edificios de alto valor.
Cómo reconocer una buena póliza
Criterio
Mínimo
Póliza sólida
Por qué importa
Suma de responsabilidad civil
suma única por siniestro acorde con el tamaño de la explotación
suma elevada, sin sublímite bajo por víctima
Un accidente de tráfico causado por ganado suelto puede dejar varios heridos graves.
Actividades accesorias
las habituales, hasta un límite de facturación
todas las actividades reales descritas en la póliza
Solo está asegurada la explotación que consta en el contrato.
Responsabilidad civil patronal
incluida con sublímite por víctima
incluida con sublímite por víctima alto
Los accidentes laborales con maquinaria agrícola son graves y el trabajador puede reclamar al titular.
Valor de reposición y regla proporcional
valor de reposición para edificios en buen estado
valor de reposición con renuncia a la regla proporcional
Con infraseguro, cada siniestro se paga solo en proporción.
Ganado como contenido
incendio y rayo dentro de las naves
también asfixia por fallo de ventilación y electrocución
En naves cerradas los animales mueren en poco tiempo si falla la ventilación.
Pérdida de beneficios
no incluida o con periodo corto
periodo de indemnización de 12 meses o más y gastos adicionales
Reconstruir una nave y volver a llenarla suele llevar más de un año.
Robo en el campo
robo dentro de edificios cerrados
también maquinaria y bienes a la intemperie con límite suficiente
Los equipos de riego, el cobre y la maquinaria pasan mucho tiempo fuera de las naves.
Contaminación accidental
no incluida
incluida, también para purines y combustible
Un vertido a un cauce genera costes de limpieza y reclamaciones.
Aseguradoras del mercado
El multirriesgo agropecuario lo comercializan aseguradoras generalistas y entidades con arraigo en el medio rural, a menudo a través de bancos y cooperativas. La lista describe el mercado y no indica con quién trabajamos.
Aseguradora
Contexto
Mapfre
grupo asegurador español con sede en Majadahonda, con multirriesgo agropecuario propio
Generali
filial española del grupo italiano Generali, con producto para explotaciones agropecuarias
Reale Seguros
filial española del grupo mutual italiano Reale Mutua, con producto específico para explotaciones
Allianz Seguros
filial española del grupo alemán Allianz, también distribuido en oficinas bancarias
Pelayo
mutua española con sede en Madrid, con condicionado para explotaciones agropecuarias
MGS Seguros
aseguradora española con multirriesgo agropecuario
Productos y coberturas opcionales
Multirriesgo agropecuario
Daños, responsabilidad civil y pérdida de beneficios en una póliza con garantías a elegir. Cómodo, pero cada garantía merece su propia revisión.
Responsabilidad civil de explotación agraria
Póliza independiente para arrendatarios sin edificios propios o cuando los daños se aseguran en otro contrato.
Responsabilidad civil de ganado
Para ganaderos que solo necesitan cubrir los daños que causen sus animales, sobre todo en extensivo.
Seguro de maquinaria agrícola
Daños propios, avería y robo de tractores y cosechadoras, complemento del seguro obligatorio de circulación.
Seguro agrario combinado
Cosechas y ganado frente a riesgos climáticos, enfermedades y accidentes, con subvención pública. Se contrata aparte y debe coordinarse con el multirriesgo.
Mito o realidad
¿Verdad o mentira?
Cinco frases que se oyen sobre este seguro. Apueste primero y luego vea la respuesta.
La ley obliga a todo agricultor a tener un seguro de responsabilidad civil de la explotación.
Es falso.
Falso. No hay una obligación general. Lo obligatorio es el seguro de los vehículos a motor, tractores incluidos.
El ganadero responde de los daños aunque el animal se haya escapado.
Es verdad.
Cierto. Lo establece el artículo 1905 del Código Civil, con las únicas excepciones de la fuerza mayor y la culpa del perjudicado.
El multirriesgo agropecuario paga la cosecha destruida por el pedrisco en el campo.
Es falso.
Falso. Cubre las cosechas almacenadas. Las que siguen en la parcela se aseguran en el seguro agrario combinado.
El perjudicado puede reclamar directamente a la aseguradora del agricultor.
Es verdad.
Cierto. La acción directa del artículo 76 de la Ley de Contrato de Seguro lo permite en los seguros de responsabilidad civil.
El Consorcio indemniza cualquier daño por inundación, tenga o no póliza la explotación.
Es falso.
Falso. El Consorcio solo indemniza los bienes asegurados en una póliza en vigor, y no las producciones agrarias asegurables en el seguro agrario.
Errores frecuentes al contratar
Mantener sumas aseguradas antiguas mientras suben los costes de construcción
No declarar el agroturismo, la venta directa o el pupilaje de caballos
Pensar que el multirriesgo paga el pedrisco en el campo o una enfermedad del ganado
Prescindir de la pérdida de beneficios
Dejar maquinaria a la intemperie sin comprobar los límites de robo
No actualizar la póliza al cambiar la titularidad de la explotación
Preguntas frecuentes
Preguntas y respuestas
¿Es obligatorio asegurar una explotación agraria?
No existe una obligación general.
Sí es obligatorio el seguro de responsabilidad civil de los vehículos a motor, tractores incluidos.
Aun así, por la responsabilidad sobre animales, maquinaria y fincas,
ninguna explotación debería funcionar sin seguro.
¿Respondo si mis vacas se escapan y causan un accidente?
Sí, en principio.
El artículo 1905 del Código Civil hace responsable al poseedor aunque el animal se escape,
salvo fuerza mayor o culpa del perjudicado.
La póliza de responsabilidad civil atiende la reclamación,
siempre que cubra el ganado fuera de las naves.
¿Está asegurado mi ganado en el multirriesgo?
Solo si se incluye como contenido, y frente a los riesgos nombrados, sobre todo incendio y rayo.
Muchas pólizas lo limitan a los animales dentro de las edificaciones o en fincas cercadas.
Enfermedades y accidentes van en el seguro agrario.
¿Paga el multirriesgo los daños por pedrisco?
En edificios y cubiertas sí, si la póliza incluye fenómenos atmosféricos.
En las cosechas en pie no: eso corresponde al seguro agrario combinado.
¿Qué cubre el Consorcio de Compensación de Seguros?
Los riesgos extraordinarios, como inundaciones extraordinarias o vientos de carácter excepcional,
sobre los bienes que figuran en la póliza de daños.
No cubre las producciones agrarias asegurables en el seguro agrario combinado.
¿Qué es la regla proporcional?
Si asegura por menos de lo que valen los bienes,
la aseguradora paga cada siniestro en la misma proporción (art.
30 de la Ley de Contrato de Seguro).
Se evita con sumas actualizadas o pactando la renuncia a esa regla.
¿Está incluido el tractor?
La circulación de un tractor matriculado requiere el seguro obligatorio de vehículos.
Como contenido, la maquinaria está asegurada frente a incendio o robo según la póliza,
pero no frente a averías.
¿Cubre la póliza a mis trabajadores?
Los accidentes laborales los atiende la Seguridad Social.
La responsabilidad civil patronal cubre la reclamación que el trabajador pueda dirigir contra
usted como titular, normalmente con un sublímite por víctima.
¿El agroturismo entra en la póliza?
Solo si consta como actividad asegurada.
Algunas aseguradoras ofrecen una responsabilidad civil específica de turismo rural dentro del
multirriesgo.
¿Qué aporta un corredor en este seguro?
Comparamos la póliza con lo que realmente se hace en la explotación,
revisamos el encaje con el seguro agrario y el de maquinaria,
y le acompañamos en el siniestro.
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