Seguro de responsabilidad civil para arquitectos: la LOE fija los plazos, la póliza decide quién paga
Quien proyecta o dirige una obra responde durante años de los daños que aparezcan en el edificio, y a menudo de forma solidaria con el constructor. El seguro de responsabilidad civil profesional cubre esas reclamaciones. No hay que confundirlo con el seguro decenal, que contrata el promotor y protege el edificio, no al técnico.
¿Es obligatorio el seguro de responsabilidad civil para un arquitecto?
La Ley de Ordenación de la Edificación (LOE) no impone al arquitecto un seguro de responsabilidad civil: las garantías obligatorias de su artículo 19 son seguros de daños o de caución. La obligación llega por otras vías. Las sociedades profesionales deben asegurar su responsabilidad según el artículo 11.3 de la Ley 2/2007, y algunas comunidades autónomas lo exigen a los profesionales titulados, como Cataluña en el artículo 9 de su Ley 7/2006. En la práctica, promotores, administraciones y colegios piden la póliza antes de firmar el encargo.
Lo que la LOE exige al proyectista y al director de obra
La Ley 38/1999 reparte la responsabilidad entre los agentes de la edificación: promotor, proyectista, constructor, director de obra y director de la ejecución. Su artículo 17 fija tres plazos de garantía contados desde la recepción de la obra: diez años para los daños que afectan a la cimentación y la estructura, tres años para los defectos que incumplen los requisitos de habitabilidad y un año para los de terminación o acabado.
La responsabilidad es en principio individual, pero se vuelve solidaria cuando no puede determinarse la causa o hay culpas concurrentes sin que se pueda fijar la parte de cada uno. En ese caso el propietario puede reclamar todo a cualquiera de los agentes. La acción prescribe a los dos años desde que se producen los daños, y la reclamación dirigida a uno de los responsables solidarios puede afectar a los demás.
Seguro decenal y RC profesional no son lo mismo
El seguro decenal del artículo 19 de la LOE garantiza durante diez años la reparación de los daños materiales del edificio por vicios en la cimentación y en los elementos estructurales. Es un seguro de daños: el tomador es el promotor y los asegurados son el propio promotor y los sucesivos adquirentes. Se exige para edificios destinados a vivienda.
Ese seguro no protege al arquitecto. Cuando la aseguradora del decenal paga la reparación, puede dirigirse contra los agentes que causaron el daño, entre ellos el proyectista o la dirección facultativa. Lo que responde entonces es la póliza de responsabilidad civil profesional del técnico. Por eso las dos pólizas conviven en la misma obra y ninguna sustituye a la otra.
Reclamaciones tardías: la póliza que cuenta es la de hoy
En España las pólizas de los técnicos suelen delimitar la cobertura por la fecha de la reclamación: cubren las que se presentan mientras la póliza está en vigor, con las condiciones que el artículo 73 de la Ley de Contrato de Seguro pone a estas cláusulas. La consecuencia es doble. Quien deja de pagar la póliza pierde la cobertura de obras ya terminadas, y la suma asegurada que cuenta es la del año en que llega la reclamación.
Con plazos de garantía de hasta diez años, el momento delicado es el cese de actividad. El arquitecto que se jubila, o sus herederos, pueden recibir una reclamación por una obra de hace ocho años. Las mutuas y aseguradoras del sector ofrecen por eso coberturas para profesionales inactivos y pólizas de largo plazo que mantienen la protección tras el cese.
Mutuas profesionales, colegio y mercado abierto
Muchos arquitectos españoles se aseguran en ASEMAS, la mutua que fundaron los Colegios Oficiales de Arquitectos en 1983 para garantizar la responsabilidad civil profesional de sus colegiados. Los arquitectos técnicos cuentan con una mutua propia. Junto a ellas operan aseguradoras generalistas y especializadas que suscriben el riesgo a través de corredores.
Las diferencias están en la letra: si la prima se calcula por obra o por volumen de honorarios, si una mutua puede pedir derramas a sus mutualistas, qué suma queda disponible para un proyecto grande y cómo se trata al profesional que trabaja a través de una sociedad. Para una obra singular puede hacer falta una ampliación de suma específica o una póliza por obra.
Qué cubre
Daños materiales, personales y perjuicios económicos derivados de errores de proyecto o de dirección de obra
Reclamaciones por daños en el propio edificio dentro de los plazos de la LOE
Defensa jurídica y peritos frente a reclamaciones, también infundadas
Reclamaciones de la aseguradora del decenal cuando repite contra el técnico
Dictámenes, informes periciales y certificados de eficiencia energética, según póliza
Coordinación de seguridad y salud, si está incluida
Empleados y colaboradores del estudio en su trabajo para el estudio
Responsabilidad civil de explotación del despacho, normalmente como garantía adicional
Trabajos anteriores a la póliza, dentro de la retroactividad pactada
Reclamaciones tras el cese de actividad, si se contrata la cobertura de inactivos
Qué no cubre
Actos dolosos e incumplimiento consciente de la normativa
Los honorarios propios y el coste de rehacer el proyecto
Desviaciones de presupuesto y retrasos, excluidos o limitados en muchas pólizas
Penalizaciones contractuales y garantías que exceden la responsabilidad legal
Actuación como promotor o constructor de la misma obra
Reclamaciones de familiares y de socios del propio estudio, según póliza
Trabajos para los que no se tiene habilitación profesional
Reclamaciones ante tribunales de Estados Unidos y Canadá, salvo pacto expreso
Quién lo necesita
Arquitectos que firman proyectos o asumen la dirección de obra
Arquitectos técnicos y aparejadores como directores de la ejecución
Ingenieros que proyectan estructuras o instalaciones
Sociedades profesionales de arquitectura e ingeniería, obligadas por la Ley 2/2007
Profesionales que se jubilan con obras todavía dentro de los plazos de garantía
Quién no lo necesita
Técnicos asalariados que no firman encargos propios: responde la póliza del estudio o de la empresa
Ruleta de la mala suerte
Gire la ruleta de la mala suerte
Seis siniestros que ocurren de verdad. La ruleta elige el suyo y muestra quién paga.
Coste:
Póliza barata Póliza sólida
Ver los seis casos
Grietas por un error de cálculo, a menudo seis cifras. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. Es el daño estructural típico de la LOE. Con una suma baja, parte de la reparación queda a cargo del técnico.
La obra cuesta un 25 % más, según la obra, cinco o seis cifras. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga en parte. Muchas pólizas excluyen las desviaciones de presupuesto. Las más completas las cubren con un sublímite.
Defecto del constructor no detectado, hasta la reparación completa. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. Si no puede repartirse la culpa, la responsabilidad es solidaria. Con el constructor insolvente, paga la póliza del director de obra.
Demanda ocho años tras jubilarse, abierto, a menudo seis cifras. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. Sin póliza en vigor no hay cobertura por reclamación. Solo la protección de inactivos o de largo plazo responde.
Arquitecto y promotor a la vez, toda la promoción. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. Quien promueve su propia obra responde como promotor. Ese papel queda fuera de la RC profesional.
El daño supera la suma asegurada, todo lo que exceda la suma. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga en parte. El exceso lo paga el profesional. Solo ayuda una ampliación por obra contratada antes de empezar.
Cuánto cuesta
La prima depende del tipo de trabajos, de la suma asegurada y de cómo tarifica cada entidad: unas cobran por obra visada o declarada, otras por volumen anual de honorarios. No hay cifras públicas comparables entre mutuas y aseguradoras, por lo que no damos importes orientativos.
De qué depende la prima
Tipo de intervención: obra nueva, rehabilitación, estructuras, informes
Presupuesto de ejecución de las obras o honorarios anuales
Suma asegurada por siniestro y por año
Franquicia
Trabajo a través de sociedad profesional
Siniestralidad de los últimos años
No publicamos primas de ejemplo porque dependen de la entidad y de la forma de tarificar. Su prima queda fijada en la oferta, una vez conocidos los trabajos y las sumas.
Los niveles de póliza del mercado
01
Básica
Suma asegurada reducida, lista cerrada de actividades y sin cobertura tras el cese. Puede bastar para pequeños encargos, pero no para dirigir obra nueva de viviendas.
02
Estudio
Suma acorde con la mayor obra en curso, proyecto y dirección de obra incluidos, retroactividad amplia y defensa jurídica. El marco habitual para un estudio con actividad regular.
03
Estudio con ampliación por obra
Póliza anual alta, ampliaciones para proyectos concretos, cobertura para la sociedad y sus socios y protección de largo plazo para inactivos y herederos.
Cómo reconocer una buena póliza
Criterio
Mínimo
Póliza sólida
Por qué importa
Suma asegurada
la que exija el cliente o el colegio
calculada sobre la mayor obra, también para daños materiales
Reparar una estructura o una cubierta supera con facilidad las sumas más bajas.
Límite por año
una vez la suma
varias veces la suma por anualidad
Dos reclamaciones en el mismo año comparten de otro modo un solo límite.
Retroactividad
limitada a unos años
ilimitada
La póliza de hoy debe responder de proyectos firmados hace una década.
Cobertura tras el cese
no incluida
inactivos y herederos durante todo el plazo de la LOE
Los daños estructurales pueden reclamarse hasta diez años después de la recepción.
Dirección de obra
incluida
incluida sin sublímite
Es donde nace la responsabilidad solidaria con el constructor.
Sociedad profesional
solo el profesional
sociedad y socios en la misma póliza
La Ley 2/2007 obliga a la sociedad a asegurar su propia responsabilidad.
Ampliación por obra
no prevista
disponible para proyectos concretos
Los grandes promotores fijan sumas que la póliza anual no alcanza.
Gastos de defensa
dentro de la suma
además de la suma asegurada
Los pleitos de edificación con periciales son largos y caros.
Aseguradoras del mercado
El mercado español de este seguro se reparte entre las mutuas creadas por los propios colegios y las aseguradoras que lo suscriben a través de corredores. La lista describe el mercado y no indica con quién trabajamos.
Aseguradora
Contexto
ASEMAS
mutua de seguros fundada por los Colegios de Arquitectos en 1983
MUSAAT
mutua de seguros de los arquitectos técnicos
Mapfre
grupo asegurador español con sede en Majadahonda
AXA Seguros
filial española del grupo francés AXA
Zurich
filial española del grupo suizo Zurich
Allianz Seguros
filial española del grupo alemán Allianz
Caser
aseguradora española integrada en el grupo Helvetia
Hiscox
aseguradora especializada de origen británico con oficina en España
Productos y coberturas opcionales
Póliza anual del profesional
Cubre todos los encargos del arquitecto durante el año. Según la entidad, la prima se regulariza por obras declaradas o por honorarios.
Póliza de sociedad profesional
Asegura a la sociedad y da cumplimiento al artículo 11.3 de la Ley 2/2007. Conviene que incluya a los socios y a los técnicos empleados.
Ampliación o póliza por obra
Suma adicional reservada a un proyecto concreto, a petición del promotor o de la administración contratante.
Cobertura de inactivos
Para el profesional que cesa, se jubila o fallece, mientras sus obras sigan dentro de los plazos de garantía.
Seguro decenal
No es un seguro del arquitecto: lo contrata el promotor para el edificio. Lo citamos porque suele confundirse con la RC profesional.
Mito o realidad
¿Verdad o mentira?
Cinco frases que se oyen sobre este seguro. Apueste primero y luego vea la respuesta.
La LOE obliga a todos los arquitectos a tener un seguro de responsabilidad civil.
Es falso.
Falso, las garantías obligatorias de la LOE son seguros de daños o caución. La obligación de asegurar la responsabilidad viene de otras normas, como la Ley de sociedades profesionales.
El seguro decenal del promotor protege también al arquitecto.
Es falso.
Falso, asegura el edificio a favor del promotor y de los compradores. Su aseguradora puede reclamar después al técnico responsable.
El arquitecto puede tener que pagar todo el daño aunque haya fallado también el constructor.
Es verdad.
Cierto, cuando no se puede individualizar la causa la responsabilidad es solidaria. El perjudicado elige a quién reclama.
Los daños estructurales se pueden reclamar durante diez años desde la recepción.
Es verdad.
Cierto, es el plazo del artículo 17 de la LOE para cimentación y estructura. Para habitabilidad son tres años y para acabados uno.
Al jubilarme ya no pueden reclamarme nada.
Es falso.
Falso, la responsabilidad sigue mientras corran los plazos de garantía. Sin cobertura de inactivos, la reclamación recae sobre el patrimonio personal o los herederos.
Errores frecuentes al contratar
Creer que el seguro decenal del promotor cubre al arquitecto
Dar de baja la póliza al jubilarse con obras aún en plazo de garantía
Ejercer a través de una sociedad sin asegurar a la propia sociedad
Mantener la suma mínima mientras crece el tamaño de las obras
No declarar una obra o unos honorarios y descubrirlo con el siniestro
Aceptar en el contrato penalizaciones por plazo que ninguna póliza cubre
Preguntas frecuentes
Preguntas y respuestas
¿Qué diferencia hay entre el seguro decenal y la RC profesional?
El decenal es un seguro de daños que contrata el promotor y que paga la reparación del edificio
por defectos estructurales durante diez años.
La RC profesional es del técnico y responde cuando alguien le reclama a él,
incluida la aseguradora del decenal cuando repite contra los responsables.
¿Cuánto tiempo responde un arquitecto por una obra?
La LOE fija plazos de garantía de diez años para daños estructurales,
tres para defectos de habitabilidad y uno para acabados, contados desde la recepción.
Una vez aparecido el daño, la acción prescribe a los dos años.
¿Qué significa responsabilidad solidaria?
Que el perjudicado puede reclamar la totalidad del daño a cualquiera de los agentes cuando no es
posible individualizar la causa o repartir las culpas.
Quien paga puede repetir contra los demás, pero asume el riesgo de que sean insolventes.
¿Tengo que asegurarme si ejerzo a través de una sociedad?
Sí.
El artículo 11.3 de la Ley 2/2007 obliga a las sociedades profesionales a contratar un seguro que
cubra su responsabilidad.
Además, los profesionales que actúan responden junto con la sociedad,
por lo que deben estar incluidos.
¿Qué pasa con mi cobertura cuando me jubilo?
Si la póliza cubre por reclamación, al darla de baja quedan sin protección las obras anteriores.
Hay que contratar la cobertura de inactivos o una póliza de largo plazo que alcance los plazos de
la LOE,
y que proteja también a los herederos.
¿La póliza cubre los sobrecostes de la obra?
En muchas pólizas no, o solo con un sublímite.
Las desviaciones de presupuesto y los retrasos se consideran a menudo riesgo empresarial.
Conviene revisarlo antes de aceptar un contrato con precio cerrado.
¿Qué suma asegurada necesito?
La que corresponda a la mayor obra que dirige, no a la media.
El criterio es el coste de reparar un defecto grave, no los honorarios.
Muchos promotores y administraciones fijan una suma mínima en el pliego o en el contrato.
¿Cubre a los arquitectos técnicos y a los ingenieros?
Sí, cada profesión con su póliza.
El director de la ejecución de la obra y el ingeniero que proyecta estructuras o instalaciones son
agentes de la edificación y responden en los mismos plazos.
¿Es obligatorio en toda España?
No de forma uniforme.
La LOE no lo impone,
pero sí lo hacen la Ley de sociedades profesionales para las sociedades y normas autonómicas como
la Ley 7/2006 de Cataluña para los profesionales titulados.
Consulte la norma de su comunidad y los estatutos de su colegio.
¿Qué aporta un corredor en este seguro?
Comparar lo que usted firma con lo que la póliza cubre.
Revisamos retroactividad, cobertura tras el cese y sumas por obra,
y pedimos las ampliaciones antes de que empiece el proyecto.
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