Seguro de incapacidad para funcionarios: qué paga la Administración y qué hueco queda
En España no existe un seguro con una cláusula propia de incapacidad para el servicio como la que se vende a los funcionarios alemanes. Aquí el riesgo se reparte en dos: la baja laboral, que cubre el seguro de incapacidad temporal con un subsidio diario, y la incapacidad permanente, que se asegura como capital o renta, casi siempre dentro de un seguro de vida. Lo que necesita depende de si pertenece al mutualismo administrativo y a Clases Pasivas o al Régimen General.
Soy funcionario. ¿Necesito un seguro de incapacidad?
Depende de cuánto pierda en cada situación. Durante una baja larga, el funcionario mutualista cobra de su unidad pagadora los tres primeros meses y, a partir del día 91, un subsidio de su mutualidad que no siempre iguala el sueldo completo. Si la incapacidad es definitiva, llega la jubilación por incapacidad permanente para el servicio o, para quienes ingresaron desde 2011, la pensión del Régimen General. Con pocos años de servicio o complementos altos, la diferencia con el sueldo puede ser notable, y ese es el hueco que cubre un seguro privado.
Dos regímenes según la fecha de ingreso
Los funcionarios de carrera de la Administración del Estado que accedieron antes del 1 de enero de 2011 pertenecen al régimen de Clases Pasivas para sus pensiones y a una mutualidad, MUFACE en el caso de los funcionarios civiles, para la asistencia sanitaria y la incapacidad temporal. Quienes ingresaron a partir de esa fecha quedan encuadrados en el Régimen General de la Seguridad Social a efectos de pensiones, aunque mantienen el mutualismo.
El personal funcionario de comunidades autónomas y entidades locales, el personal estatutario de los servicios de salud y el personal laboral cotizan en su mayoría al Régimen General. Para ellos rigen las reglas comunes de incapacidad temporal y permanente de la Seguridad Social, con las mejoras que haya aprobado su administración. Antes de contratar nada, conviene saber con certeza a qué régimen pertenece.
La baja laboral: los tres primeros meses y el día 91
En el mutualismo administrativo, regulado por el Real Decreto Legislativo 4/2000, la incapacidad temporal tiene dos fases. Durante los tres primeros meses las retribuciones corren a cargo de la unidad pagadora, en la cuantía que fije la normativa vigente en cada momento. A partir del día 91 la mutualidad reconoce un subsidio por incapacidad temporal, para el que se exigen seis meses de cotización, salvo excepciones.
Las reglas sobre qué porcentaje del sueldo se mantiene han cambiado varias veces en los últimos años y no son iguales en todas las administraciones. Pregunte a su habilitación o a su órgano de personal cuánto cobraría el primer mes de baja, el cuarto y el duodécimo. Con esas tres cifras se ve si hay un hueco y de qué tamaño, sobre todo si una parte importante de su nómina son complementos, guardias o productividad.
La incapacidad permanente para el servicio
En Clases Pasivas, la jubilación por incapacidad permanente para el servicio se declara de oficio o a instancia del interesado cuando una lesión o un proceso patológico le impide ejercer las funciones de su cuerpo. La pensión se calcula igual que la jubilación ordinaria, con una particularidad: se consideran como servicios prestados los años completos que faltaban hasta la edad de jubilación.
Para los funcionarios incluidos en el Régimen General se aplican los grados de incapacidad permanente de la Seguridad Social y sus propios requisitos de cotización. En ambos casos decide un órgano público. Si su póliza privada se remite a esa resolución, cobrar es más sencillo. Si la aseguradora valora con sus propios médicos, puede llegar a otra conclusión, y la póliza debe decir cómo se resuelve el desacuerdo.
Qué ofrece el mercado español
El producto más extendido entre empleados públicos es el seguro de baja laboral: un subsidio diario pactado mientras dura la incapacidad temporal. Puede pagar según un baremo, es decir, un número fijo de días por diagnóstico, o según la duración real de la baja. Suele llevar una franquicia de días y un máximo de días por proceso y por año.
La incapacidad permanente se contrata normalmente como garantía complementaria de un seguro de vida, con un capital o una renta. Lea si cubre la incapacidad absoluta para todo trabajo o la total para la profesión habitual, y si menciona expresamente la jubilación por incapacidad para el servicio de los funcionarios. Sin esa mención, la aseguradora aplicará su propia definición.
Qué cubre
Subsidio diario durante la baja laboral, por enfermedad o accidente
Capital o renta por incapacidad permanente, en el grado que defina la póliza
Exención del pago de primas durante la prestación, según la póliza
Hospitalización e intervención quirúrgica como garantías añadidas, según la póliza
Bajas por embarazo de riesgo o parto, solo si la póliza las incluye
Jubilación por incapacidad permanente para el servicio como hecho que da derecho a la prestación, solo si la póliza lo dice expresamente
Qué no cubre
Enfermedades y lesiones anteriores a la contratación que no se declararon
Los días de franquicia al inicio de cada baja
Bajas por diagnósticos excluidos o limitados, con frecuencia los psíquicos y los dolores de espalda sin prueba objetiva
Separación del servicio o suspensión por motivos disciplinarios
Lesiones causadas de forma intencionada
Pérdida de aptitud para un destino concreto, por ejemplo operativo, si el funcionario pasa a segunda actividad y la póliza no lo prevé
Quién lo necesita
Funcionarios con complementos, guardias o productividad que dejan de cobrarse durante una baja
Funcionarios con pocos años de servicio
Policías, bomberos, funcionarios de prisiones y militares, cuya aptitud física es condición del puesto
Docentes y personal sanitario, donde las bajas largas son frecuentes
Interinos y personal laboral, que dependen del Régimen General y de la duración de su nombramiento
Quien es el único ingreso de su hogar o tiene una hipoteca
Quién no lo necesita
Funcionarios cuya administración complementa la baja hasta el sueldo íntegro y que tienen ahorros para una incapacidad definitiva
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Coste:
Póliza barata Póliza sólida
Ver los seis casos
Profesora, baja por ansiedad, 7 meses, desde el cuarto mes cambia lo que cobra. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga en parte. Muchas pólizas de baja diaria excluyen o limitan los diagnósticos psíquicos. Las que los cubren suelen fijar un máximo de días.
Policía local, rotura de ligamentos, meses sin turnos ni complementos. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. Por baremo cobra los días asignados a la lesión, aunque la recuperación dure el doble. Por días reales cobra toda la baja hasta el máximo pactado.
Gripe, cinco días en casa, una semana de baja. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. Con franquicia, las bajas de pocos días no generan pago en ninguna modalidad. El seguro está pensado para procesos largos.
Bombero, hernia discal, no apto, pase a otro puesto o jubilación por incapacidad. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga en parte. Un complemento de incapacidad absoluta no paga, porque puede hacer otros trabajos. Solo una definición ligada a la profesión habitual o al servicio responde.
Ictus a los 50, incapacidad definitiva, pensión pública inferior al sueldo en activo. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. La incapacidad para todo trabajo está cubierta en casi cualquier complemento de vida. Aquí lo que cuenta es el capital contratado.
Lumbalgia anterior no declarada, baja de tres meses por la misma dolencia. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. Si la dolencia existía antes y no figura en el cuestionario de salud, la aseguradora puede rechazar el pago. Declarar todo es la única protección.
Cuánto cuesta
En el seguro de baja laboral la prima depende sobre todo del subsidio diario elegido, de la edad y de la profesión. Los cuerpos con riesgo físico pagan más que los puestos administrativos. En la incapacidad permanente manda el capital y la definición de incapacidad.
De qué depende la prima
Subsidio diario o capital contratado
Edad y estado de salud
Cuerpo y funciones, en especial si son operativas
Franquicia en días
Pago por baremo o por días reales de baja
Duración máxima de la prestación
No damos precios orientativos porque cambian mucho con el subsidio, la edad y el cuerpo al que pertenece. La prima exacta figura en la oferta de la aseguradora.
Los niveles de póliza del mercado
01
Solo la protección pública
Retribuciones y subsidio de la mutualidad o de la Seguridad Social. Suficiente si su administración complementa el sueldo y su nómina tiene pocos conceptos variables.
02
Baja diaria por baremo
Paga un número fijo de días según el diagnóstico, dure lo que dure la baja. Es la modalidad más económica y la más previsible, pero una recuperación lenta queda sin cubrir.
03
Baja diaria por días reales
Paga cada día de baja acreditada hasta el máximo pactado, tras la franquicia. Más cara, se ajusta mejor a procesos largos.
04
Con incapacidad permanente
Añade un capital o una renta si la incapacidad es definitiva. Lo importante es qué grado exige y si reconoce la jubilación por incapacidad para el servicio.
Cómo reconocer una buena póliza
Criterio
Mínimo
Póliza sólida
Por qué importa
Baremo o días reales
indemnización por baremo
pago por duración real de la baja
El baremo no tiene en cuenta que dos personas con el mismo diagnóstico tardan distinto en recuperarse.
Franquicia
franquicia larga, varias semanas sin cobrar
sin franquicia o de pocos días
Las bajas cortas son las más frecuentes y, con franquicia larga, nunca se cobran.
Duración máxima
máximo corto por proceso y por año
máximo amplio por proceso, sin recorte por año
El hueco mayor aparece a partir del cuarto mes, cuando cambia lo que paga la Administración.
Diagnósticos psíquicos
excluidos
cubiertos, aunque sea con límite de días
Ansiedad y depresión están entre las causas habituales de baja larga en docencia y sanidad.
Definición de incapacidad permanente
solo absoluta para todo trabajo
total para la profesión habitual o incapacidad para el servicio
Un funcionario puede quedar incapacitado para su cuerpo y seguir siendo apto para otros trabajos.
Quién valora la incapacidad
médicos de la aseguradora
vinculación a la resolución del órgano público
Evita que la Administración y la aseguradora lleguen a conclusiones distintas.
Renovación
la aseguradora puede oponerse a la prórroga cada año
renuncia a oponerse tras varios años o garantía de renovación
El seguro se necesita justo cuando la salud empeora, y entonces ya no se puede contratar otro.
Aseguradoras del mercado
El seguro de baja laboral para empleados públicos lo ofrecen mutualidades de previsión y aseguradoras de salud y vida. La lista es una visión del mercado con entidades activas en este producto y no indica con cuáles trabajamos.
Aseguradora
Contexto
SegurCaixa Adeslas
aseguradora de salud participada por Mutua Madrileña y CaixaBank, con prestación económica por incapacidad temporal
Surne
mutua de seguros con sede en Bilbao, baja diaria por baremo
MGC
mutua de salud con sede en Barcelona, incapacidad laboral temporal baremada
La Previsión Mallorquina
aseguradora especializada en baja laboral, venta por mediadores
PSN
mutua de profesionales universitarios, con presencia en sanidad y docencia
Mapfre
grupo asegurador español, red de agentes, oficinas y corredores
DKV Seguros
filial española del grupo ERGO, conocida en salud y baja laboral
Subsidio diario durante la incapacidad temporal. Se contrata con cuestionario de salud y suele ser anual renovable.
Complemento de incapacidad permanente
Garantía añadida a un seguro de vida riesgo. Paga un capital, o una renta, si se reconoce la incapacidad en el grado pactado.
Pólizas colectivas
Seguros negociados por sindicatos, colegios profesionales o asociaciones de funcionarios para sus afiliados. Compare sus condiciones con una póliza individual antes de adherirse.
Seguro de accidentes
Solo paga si la causa es un accidente. Es barato y útil como complemento, pero la mayoría de las incapacidades se deben a enfermedad.
Mito o realidad
¿Verdad o mentira?
Cinco frases que se oyen sobre este seguro. Apueste primero y luego vea la respuesta.
Un funcionario cobra siempre el cien por cien durante la baja.
Es falso.
Falso. Depende de la normativa vigente, de la administración y de la duración. A partir del día 91, en el mutualismo, parte de lo que se cobra es un subsidio y no el sueldo.
El subsidio de la mutualidad empieza tras los tres primeros meses de baja.
Es verdad.
Cierto. Hasta entonces paga la unidad pagadora. Para el subsidio se exigen, con carácter general, seis meses de cotización.
Todos los funcionarios pertenecen a Clases Pasivas.
Es falso.
Falso. Quienes ingresaron desde el 1 de enero de 2011 están en el Régimen General a efectos de pensiones, igual que la mayoría del personal autonómico y local.
La jubilación por incapacidad para el servicio puede declararse de oficio.
Es verdad.
Cierto. Puede iniciarla la Administración o solicitarla el propio funcionario, cuando una lesión o enfermedad le impide ejercer sus funciones.
El seguro de vida cubre cualquier incapacidad del funcionario.
Es falso.
Falso. La mayoría de complementos solo cubre la incapacidad absoluta para todo trabajo. Quedar no apto para el propio cuerpo no basta si la póliza no lo dice.
Errores frecuentes al contratar
Dar por hecho que un funcionario cobra siempre el sueldo íntegro durante la baja
No saber si se pertenece a Clases Pasivas o al Régimen General
Contratar por baremo sin mirar cuántos días asigna a los diagnósticos más probables
Elegir un subsidio diario sin calcular antes lo que se dejaría de cobrar
Omitir antecedentes en el cuestionario de salud
Confiar en que el seguro de vida cubre la incapacidad para el servicio cuando solo cubre la absoluta
Preguntas frecuentes
Preguntas y respuestas
¿Existe en España un seguro de incapacidad para el servicio como el alemán?
No como producto habitual.
En Alemania las pólizas incluyen una cláusula que acepta la decisión de la Administración como
prueba.
En España el riesgo se cubre con el seguro de baja laboral y con la garantía de incapacidad
permanente,
y solo algunas pólizas mencionan expresamente la jubilación por incapacidad de los funcionarios.
¿Cuánto cobra un funcionario de MUFACE durante la baja?
Durante los tres primeros meses paga su unidad pagadora,
y desde el día 91 la mutualidad reconoce un subsidio por incapacidad temporal.
Las cuantías han cambiado con el tiempo y pueden mejorarse en cada administración,
así que la cifra fiable es la que le dé su órgano de personal.
¿Qué requisito tiene el subsidio de MUFACE?
Con carácter general, acreditar seis meses de cotización al mutualismo administrativo,
con algunas excepciones.
El derecho nace al terminar los tres primeros meses de baja.
¿Qué es la jubilación por incapacidad permanente para el servicio?
Es la jubilación de Clases Pasivas para el funcionario que,
por una lesión o un proceso patológico, ya no puede desempeñar las funciones de su cuerpo.
Se declara de oficio o a petición del interesado,
y la pensión se calcula como la ordinaria,
contando como servicios los años completos que faltaban hasta la edad de jubilación.
Ingresé después de 2011. ¿Qué cambia para mí?
A efectos de pensiones está en el Régimen General de la Seguridad Social, no en Clases Pasivas.
La incapacidad permanente se rige por los grados y requisitos de cotización de la Seguridad Social.
La incapacidad temporal sigue el régimen del mutualismo si pertenece a él.
¿Qué diferencia hay entre baremo y días reales?
Con baremo, la aseguradora paga un número de días fijado de antemano para cada diagnóstico,
con independencia de lo que dure la baja.
Con días reales, paga cada día de baja acreditada hasta el máximo de la póliza.
El baremo es más barato y más rápido de cobrar, los días reales protegen mejor en procesos largos.
¿El seguro privado es compatible con lo que paga la Administración?
Sí.
El subsidio diario y el capital por incapacidad son prestaciones privadas que se suman a las
retribuciones, subsidios y pensiones públicas.
Algunas pólizas limitan el subsidio diario a un importe razonable en relación con sus ingresos.
Soy funcionario alemán destinado en España. ¿Me sirve un seguro español?
Su relación de servicio se rige por el derecho alemán,
y la declaración de incapacidad la hará su administración de origen.
Lo adecuado es una póliza alemana con cláusula de incapacidad para el servicio y cobertura mundial.
Un seguro español de baja diaria puede complementar, pero no sustituye esa cláusula.
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