Seguro de vehículos de empleados en misión: el coche particular al servicio de la empresa
Muchas empresas, asociaciones y entidades españolas piden a su gente que se desplace con su propio coche y lo compensan con el kilometraje. Mientras no pasa nada, el sistema funciona. Cuando hay un accidente, surge la pregunta incómoda: quién paga la reparación de un coche que no es de la empresa pero circulaba para ella. El seguro de vehículos en misión responde a esa pregunta antes de que se plantee: es una cobertura de daños propios para vehículos ajenos, válida solo durante el desplazamiento de trabajo.
¿Quién paga los daños del coche particular de un empleado en un desplazamiento de trabajo?
En España no hay una norma laboral que lo resuelva de forma expresa. Las lesiones del trabajador se tratan como accidente de trabajo en misión y las atiende la Seguridad Social, pero los daños del vehículo quedan fuera. El seguro obligatorio del propio conductor solo cubre los daños a terceros. Si el empleado no tiene un todo riesgo, la reparación depende de lo que digan el convenio colectivo, el acuerdo con la empresa o, en último término, un juez. El kilometraje compensa el uso del coche, no un siniestro. Por eso algunas empresas y entidades contratan una póliza específica.
Un hueco entre el seguro del coche y el del trabajo
Cuando un empleado conduce su coche por encargo de la empresa confluyen tres protecciones, y ninguna cubre la chapa. La Seguridad Social se ocupa de las lesiones del trabajador, porque el accidente durante un desplazamiento ordenado por la empresa se considera accidente de trabajo en misión. El seguro obligatorio de responsabilidad civil del vehículo paga los daños causados a terceros. Y la responsabilidad civil de la empresa responde frente a terceros por la actividad, no frente a su propio empleado por el coche de este.
Los daños del vehículo particular solo están cubiertos si el empleado tiene contratado un todo riesgo por su cuenta. En ese caso usa su póliza, paga su franquicia y puede perder la bonificación por no siniestralidad. Si solo tiene un seguro a terceros, el arreglo sale de su bolsillo, y la discusión con la empresa empieza ahí.
El kilometraje no es un seguro
La compensación por uso del vehículo propio está exenta de IRPF hasta 0,26 € por kilómetro, cuantía fijada por la Orden HFP/792/2023 y vigente desde julio de 2023, más peajes y aparcamiento justificados. Esa cantidad está pensada para el combustible, el desgaste y la parte proporcional de los gastos fijos del coche.
No está pensada para un siniestro total. Una empresa que quiera evitar el conflicto tiene dos caminos: pactar por escrito quién asume los daños y en qué casos, o trasladar el riesgo a una aseguradora. Lo segundo evita que cada accidente termine en una negociación entre la dirección y el empleado.
Cómo se contrata en España
A diferencia de Alemania o Austria, donde existe como ramo con nombre propio, en España esta cobertura apenas se ofrece en catálogo. Se negocia caso por caso, como póliza colectiva de daños propios para los vehículos de los empleados en comisión de servicio o como cláusula añadida a la póliza de flota de la empresa. Es más frecuente en administraciones públicas y grandes entidades que en la pequeña empresa.
Eso exige definir bien el riesgo antes de pedir oferta: cuántas personas se desplazan, cuántos kilómetros al año, si hay voluntarios o directivos y cómo se acredita que un trayecto era de trabajo. Con esos datos un corredor puede preguntar a las compañías con negocio de empresa y comparar lo que respondan.
Asociaciones, clubes y voluntariado
Entrenadores que llevan al equipo, miembros de la junta que acuden a una asamblea, voluntarios que recogen material: casi siempre en su propio coche y sin relación laboral. Para ellos no hay accidente de trabajo ni convenio que invocar. Si la entidad quiere que nadie pierda dinero por colaborar, necesita una regla interna y, si el volumen lo justifica, una póliza que incluya expresamente a voluntarios y directivos.
Conviene revisar antes las pólizas que la entidad ya tiene. Los seguros de las federaciones y el seguro obligatorio del voluntariado cubren accidentes personales y responsabilidad civil, pero normalmente no los daños del vehículo del voluntario.
Qué cubre
Daños propios del vehículo particular por accidente durante el desplazamiento autorizado, también con culpa del conductor
Robo, incendio y rotura de lunas durante el desplazamiento
Colisión con animales, según las condiciones
Pérdida total hasta el valor de reposición o el valor venal pactado
Pérdida de bonificación en la póliza particular del conductor, si se pacta
Vehículos de voluntarios y directivos, si figuran entre los asegurados
Remolque y rescate tras un siniestro cubierto, si se incluye
Daños durante el estacionamiento vinculado al desplazamiento, según las condiciones
Qué no cubre
El trayecto diario entre el domicilio y el centro de trabajo
Desplazamientos privados y desvíos por motivos personales
Vehículos propiedad de la empresa o entidad tomadora
Daños causados con dolo o conduciendo bajo los efectos del alcohol o las drogas
Conducción sin permiso en vigor
Desgaste y averías mecánicas sin accidente
Quién lo necesita
Empresas cuyo personal visita clientes u obras con su propio coche de forma habitual
Servicios de ayuda a domicilio y entidades sociales con desplazamientos en vehículo particular
Asociaciones, clubes y federaciones cuyos voluntarios y directivos conducen para la entidad
Ayuntamientos y organismos públicos con personal en comisión de servicio
Empresas sin flota que compensan los viajes mediante kilometraje
Quién no lo necesita
Empresas cuyo personal solo viaja en vehículo de empresa, de alquiler o en transporte público
Entidades cuyo convenio o acuerdo interno ya exige a cada conductor un todo riesgo y lo compensa aparte
Ruleta de la mala suerte
Gire la ruleta de la mala suerte
Seis siniestros que ocurren de verdad. La ruleta elige el suyo y muestra quién paga.
Coste:
Póliza barata Póliza sólida
Ver los seis casos
Alcance camino de una visita comercial, reparación del coche propio, a menudo varios miles de euros. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. El caso central. La póliza paga la reparación menos la franquicia, aunque el conductor haya tenido la culpa.
Sube la prima del seguro particular, recargo en las renovaciones siguientes. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. Los daños del contrario los paga el seguro obligatorio del conductor. El recargo posterior solo lo compensa una póliza con esa garantía.
El empleado ya tiene todo riesgo, franquicia y bonificación de su póliza. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. Si la póliza de la empresa actúa solo en defecto de otra, paga primero la del empleado. Una cobertura en primer lugar la deja intacta.
Accidente yendo a la oficina, todo el daño del coche propio. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. El trayecto diario al centro de trabajo no es un desplazamiento en misión. Queda fuera incluso en las pólizas amplias.
Voluntario choca camino de un torneo, según el daño, hasta el valor del vehículo. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. Lo decisivo es si los voluntarios figuran entre los asegurados. Muchas pólizas colectivas solo nombran a los empleados.
Desvío personal para hacer la compra, todo el daño del coche propio. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga en parte. Los desvíos privados interrumpen el desplazamiento. Algunas pólizas admiten los desvíos por trabajo, nunca los personales.
Cuánto cuesta
No hay tarifas públicas para esta cobertura en España, porque se cotiza a medida. La prima depende sobre todo del volumen de desplazamientos y del número de personas, no de cada coche. Puede calcularse por kilómetros declarados, por vehículo designado o como importe fijo anual para todo el colectivo.
De qué depende la prima
Kilómetros de trabajo al año o número de desplazamientos
Número y tipo de asegurados: empleados, voluntarios, directivos
Franquicia por siniestro
Inclusión de la pérdida de bonificación
Si la póliza actúa en primer lugar o solo en defecto de otro seguro
Siniestralidad de los años anteriores
No publicamos primas de ejemplo porque no existen referencias de mercado fiables. La prima se conoce con la oferta de la aseguradora.
Los niveles de póliza del mercado
01
Vehículos designados
Se declaran uno a uno los vehículos particulares que se usan para la empresa. Adecuado cuando son pocas personas y siempre las mismas.
02
Póliza colectiva por kilómetros
Quedan asegurados todos los desplazamientos ordenados y la prima se regulariza con los kilómetros liquidados. Encaja con empresas que ya controlan el kilometraje en nómina.
03
Cobertura global con bonificación
Todo el colectivo sin relación nominal, con franquicia reducida, pérdida de bonificación y estacionamiento incluidos. Para plantillas grandes, administraciones y federaciones.
Cómo reconocer una buena póliza
Criterio
Mínimo
Póliza sólida
Por qué importa
Personas aseguradas
empleados en desplazamientos ordenados
también voluntarios, directivos y colaboradores externos
En una asociación quien más conduce no suele tener contrato laboral.
Orden de pago
solo en defecto de otro seguro
paga en primer lugar, sin tocar la póliza del conductor
Si primero responde el todo riesgo del empleado, él asume franquicia y bonificación.
Pérdida de bonificación
no incluida
compensación del recargo durante varios años
El encarecimiento de la póliza particular también nace del viaje de trabajo.
Franquicia
importe fijo por siniestro
elegible, con regla clara de quién la asume
Una franquicia alta solo traslada la discusión a una cifra menor.
Concepto de desplazamiento
trayecto directo de ida y vuelta
también desvíos por trabajo, estacionamiento y viajes de varios días
Muchos daños ocurren con el coche aparcado.
Valor indemnizable
valor venal
valor de reposición o valor venal mejorado
Con un coche de cierta edad el valor venal no alcanza para sustituirlo.
Prueba del desplazamiento
comunicación previa de cada viaje
basta la hoja de gastos o la orden de viaje
Un aviso olvidado no debería dejar al conductor sin cobertura.
Aseguradoras del mercado
No hemos encontrado condicionados públicos de este seguro en España. Las compañías de la lista tienen negocio de automóviles para empresas y flotas; si aceptan vehículos de empleados en misión, y en qué condiciones, se aclara con cada una mediante consulta. La lista describe el mercado y no indica con quién trabajamos.
Aseguradora
Contexto
Mapfre
grupo asegurador español con sede en Majadahonda
Allianz Seguros
filial española del grupo alemán Allianz
AXA Seguros
filial española del grupo francés AXA
Zurich
filial española del grupo suizo Zurich
Generali
filial española del grupo italiano Generali
Reale Seguros
filial española del grupo mutual italiano Reale Mutua
Occident
marca del grupo español Catalana Occidente
Productos y coberturas opcionales
Póliza colectiva de daños propios en misión
Contrato de la empresa o entidad que asegura los vehículos particulares de su personal durante los desplazamientos de trabajo.
Cláusula en la póliza de flota
Extensión de la flota de la empresa a vehículos que no son suyos mientras circulan por su cuenta. Requiere tener ya una flota asegurada.
Cobertura de comisión de servicio
Fórmula habitual en administraciones públicas para el personal que usa vehículo propio con autorización.
Compensación de bonificación
Garantía que cubre el recargo de la póliza particular del conductor tras un siniestro con culpa.
Mito o realidad
¿Verdad o mentira?
Cinco frases que se oyen sobre este seguro. Apueste primero y luego vea la respuesta.
El kilometraje exento es de 0,26 € por kilómetro.
Es verdad.
Cierto. Es la cuantía fijada por la Orden HFP/792/2023, vigente desde julio de 2023.
La ley obliga a la empresa a contratar este seguro.
Es falso.
Falso. No es un seguro obligatorio. Solo puede venir exigido por un convenio colectivo o por un pliego de contratación.
El seguro obligatorio del empleado paga su propio coche.
Es falso.
Falso. El seguro obligatorio cubre los daños a terceros. Los daños propios requieren un todo riesgo o una póliza de la empresa.
Las lesiones en un viaje de trabajo son accidente laboral.
Es verdad.
Cierto. El accidente durante un desplazamiento ordenado por la empresa se considera accidente de trabajo en misión.
Cualquier aseguradora lo vende como producto estándar.
Es falso.
Falso. En España se negocia a medida, como póliza colectiva o como cláusula de la flota.
Errores frecuentes al contratar
Dar por hecho que el kilometraje compensa también un accidente
No dejar por escrito quién asume los daños del coche particular
Olvidar a voluntarios y directivos, que no tienen la protección del accidente de trabajo
No autorizar ni documentar los desplazamientos, de modo que luego falta la prueba
Confiar en que el todo riesgo del empleado lo arregle sin compensarle franquicia ni bonificación
Preguntas frecuentes
Preguntas y respuestas
¿Qué es un seguro de vehículos de empleados en misión?
Una cobertura de daños propios que la empresa o entidad contrata para vehículos que no son suyos:
los coches particulares de empleados, voluntarios o directivos.
Solo actúa durante los desplazamientos realizados por cuenta de la entidad.
¿Está obligada la empresa a pagar la reparación del coche del empleado?
No existe una regla legal expresa.
Depende del convenio colectivo,
de lo pactado con el trabajador y de las circunstancias del accidente.
Precisamente por esa incertidumbre conviene regularlo por escrito o asegurarlo.
¿No cubre ya la Seguridad Social el accidente en misión?
Cubre las lesiones del trabajador, la asistencia sanitaria y las prestaciones por incapacidad.
No cubre los daños materiales del vehículo.
¿Cuánto se paga de kilometraje sin tributar?
La cuantía exenta de IRPF es de 0,26 € por kilómetro desde julio de 2023,
según la Orden HFP/792/2023, siempre que el desplazamiento esté justificado.
Peajes y aparcamiento se suman aparte.
¿Cubre el seguro del coche del empleado los viajes de trabajo?
El seguro obligatorio cubre los daños a terceros.
Los daños propios solo si el empleado tiene un todo riesgo.
Además conviene que revise su póliza,
porque algunas distinguen entre uso particular y uso profesional del vehículo.
¿Qué es la pérdida de bonificación?
Tras un siniestro con culpa, la aseguradora del conductor reduce su bonificación y la prima sube
en las renovaciones siguientes.
Algunas pólizas en misión compensan ese recargo durante un tiempo.
¿Y los fenómenos extraordinarios, como una inundación?
En España los riesgos extraordinarios los indemniza el Consorcio de Compensación de Seguros,
siempre que el vehículo tenga una póliza en vigor con el recargo correspondiente.
Conviene comprobar cómo encaja esto en una póliza colectiva.
¿Están cubiertos los voluntarios de una asociación?
Solo si la póliza los nombra.
Como no tienen relación laboral, no les protege el accidente de trabajo,
así que para una asociación es el punto más importante del contrato.
¿Por qué contratar a través de un corredor?
Porque no es un producto de catálogo.
Hay que describir el riesgo, preguntar a varias compañías y comparar respuestas que no son
homogéneas.
Nosotros hacemos esa consulta y le decimos con franqueza si encontramos cobertura.
NAMMERT corredor de seguros
Pedir presupuestos de Vehículos en misión
Pedimos presupuestos y le enviamos una comparación.
Sin coste y sin compromiso: la comisión la paga la aseguradora.
Gracias, hemos recibido su solicitud.
Le contestamos en un día laborable. Si es urgente: +49 3375 29 12 77.
