Responsabilidad civil para empresas de TI: cuando un error de código cuesta dinero al cliente
Una actualización defectuosa, una migración que borra datos o un proyecto entregado tarde no rompen nada material: causan al cliente un perjuicio económico. En España ese riesgo se asegura con la responsabilidad civil profesional para empresas tecnológicas, que suele contratarse junto con la RC de explotación y, si hay plantilla, la patronal. Conviene distinguirla desde el principio del seguro de ciberriesgos, que protege sobre todo a la propia empresa.
¿Es obligatorio el seguro de responsabilidad civil para una empresa de software?
No. Ninguna norma general obliga a programadores, consultoras TIC o empresas de software a contratarlo. La exigencia llega por contrato: grandes clientes, integradores y licitaciones públicas piden un certificado con una suma asegurada mínima antes de adjudicar. Detrás está la responsabilidad misma: quien incumple un contrato por negligencia o se retrasa debe indemnizar los daños y perjuicios (artículo 1101 del Código Civil), que incluyen también la ganancia que el cliente ha dejado de obtener (artículo 1106).
Perjuicio patrimonial puro: lo que no cubre la RC general
La responsabilidad civil de explotación está pensada para daños personales y materiales y para las pérdidas que derivan de ellos. El siniestro típico de una empresa tecnológica es otro: el ERP factura mal tras una actualización, la tienda online cae en plena campaña, una integración duplica los pedidos. No hay nada roto ni nadie herido, pero el cliente pierde ingresos y paga horas de diagnóstico. Es un perjuicio patrimonial puro y queda fuera de una póliza de RC general.
La RC profesional tecnológica cubre precisamente ese perjuicio cuando nace de un error en el desarrollo, la consultoría, la implantación, el mantenimiento o la formación. Las pólizas del mercado español para el sector TIC suelen reunir en un solo contrato la RC profesional, la de explotación y, en su caso, la patronal y la de productos, lo que evita discusiones sobre a qué póliza corresponde un siniestro mixto.
Retrasos, penalizaciones y garantía del propio trabajo
No existe un condicionado estándar y las diferencias aparecen justo donde fracasan los proyectos. Los daños por demora en la entrega, los gastos inútiles del cliente cuando resuelve el contrato y el incumplimiento de niveles de servicio pactados están cubiertos en unas pólizas, limitados en otras y excluidos en muchas. Algunas incluyen de forma expresa el incumplimiento involuntario del contrato; otras se limitan a la responsabilidad legal.
Hay un límite común: rehacer el propio trabajo, corregir el código o volver a entregar es riesgo empresarial y ninguna póliza lo paga. Las penalizaciones contractuales y las garantías que van más allá de la ley solo están aseguradas si se pactan, casi siempre con un sublímite. Antes de firmar un contrato marco con cláusulas de indemnidad, compárelo con su póliza.
Claims made: la fecha de la reclamación manda
La mayoría de las pólizas de RC profesional en España delimitan la cobertura por la fecha en que se presenta la reclamación y no por la fecha del error. La Ley de Contrato de Seguro lo admite (artículo 73, párrafo segundo), siempre que la cláusula cumpla los requisitos de las limitativas: destacada y aceptada por escrito.
Para una empresa de software esto tiene dos consecuencias prácticas. Al contratar o cambiar de aseguradora, la retroactividad decide si los proyectos ya entregados siguen protegidos. Y al cesar la actividad o cancelar la póliza, el periodo posterior durante el que todavía se admiten reclamaciones determina si un fallo que aflora dos años después encuentra cobertura. Son los dos datos que conviene mirar antes que la prima.
RC tecnológica o ciberseguro, y el software como producto
La RC tecnológica responde cuando un error suyo perjudica a un cliente o a un tercero, y para ello no hace falta ningún ataque. El seguro de ciberriesgos responde ante todo cuando la afectada es su propia empresa: análisis forense, recuperación de sistemas y datos propios y pérdida de beneficios durante la paralización. Se solapan en los márgenes, por ejemplo si se transmite un virus a un cliente o se filtran datos de terceros, y por eso algunas aseguradoras ofrecen una garantía ciber dentro de la RC profesional. Quien aloja u opera sistemas de clientes suele necesitar ambas.
A esto se suma el cambio en la responsabilidad por productos. La Directiva (UE) 2024/2853 considera el software expresamente un producto y los Estados miembros deben transponerla antes del 9 de diciembre de 2026. El fabricante de software responderá de los daños causados por defectos sin necesidad de culpa. Compruebe que la garantía de productos de su póliza menciona el software y no solo el hardware suministrado.
Qué cubre
Perjuicios económicos del cliente por errores de programación y software defectuoso
Errores en consultoría, análisis, diseño, implantación y formación
Pérdida, borrado o deterioro de datos del cliente y gastos de reconstrucción
Daños por retraso en la entrega, según el condicionado
Infracción de derechos de propiedad intelectual, marcas y licencias
Vulneración de la normativa de protección de datos y del deber de confidencialidad
Transmisión involuntaria de programas maliciosos a clientes y terceros
Daños personales y materiales de la actividad (RC de explotación)
Defensa jurídica frente a reclamaciones, también las infundadas, y fianzas
Responsabilidad frente al cliente por errores de colaboradores y subcontratistas
Qué no cubre
Rehacer, corregir o sustituir el propio trabajo
Actos dolosos e incumplimiento consciente de las instrucciones del cliente
Penalizaciones contractuales y garantías no pactadas expresamente
Desviaciones de presupuestos y estimaciones de costes
Daños propios tras un ciberataque, que corresponden al ciberseguro
Hechos y reclamaciones conocidos antes de contratar la póliza
Multas y sanciones, en la medida en que no sean asegurables
Reclamaciones ante tribunales de Estados Unidos o Canadá, salvo pacto
Quién lo necesita
Empresas de desarrollo de software, aplicaciones y comercio electrónico
Programadores y consultores autónomos que trabajan en proyectos de clientes
Integradores y empresas de mantenimiento informático que administran redes ajenas
Proveedores de alojamiento, servicios en la nube y software como servicio
Consultores TIC, delegados de protección de datos externos y jefes de proyecto
Quién no lo necesita
Programadores por cuenta ajena que solo trabajan para su empleador
Tiendas que solo venden equipos sin instalación ni asesoramiento, donde suele bastar la RC de explotación y de productos
Ruleta de la mala suerte
Gire la ruleta de la mala suerte
Seis siniestros que ocurren de verdad. La ruleta elige el suyo y muestra quién paga.
Coste:
Póliza barata Póliza sólida
Ver los seis casos
Una migración borra datos del cliente, reconstrucción y paralización. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. Es el siniestro central de la RC tecnológica. Una póliza básica puede limitar los gastos de reconstrucción de datos.
La tienda online sale un mes tarde, ingresos perdidos por el cliente. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. Los daños por demora solo están cubiertos si el condicionado los incluye de forma expresa.
La integración duplica los pedidos, sobrecostes y devoluciones del cliente. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. Error de programación con perjuicio patrimonial puro. Para esto existe la RC profesional.
El cliente exige rehacer el código, horas de trabajo propias. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. Rehacer el propio trabajo es cumplimiento del contrato. Ninguna póliza lo paga.
Reclamación por error de hace tres años, según el perjuicio del cliente. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. En claims made todo depende de la retroactividad. Si la póliza solo mira hacia delante, el proyecto antiguo queda fuera.
Un ransomware cifra su propio servidor, forense, recuperación y parada. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga en parte. Es un daño propio. Corresponde al ciberseguro o a una garantía adicional, no a la responsabilidad civil.
Cuánto cuesta
La prima depende sobre todo de la facturación y de lo que hace exactamente la empresa. Un consultor autónomo y una empresa con alojamiento propio y clientes en Estados Unidos no son comparables. Una cifra seria solo sale de un cuestionario con actividad, facturación y sumas deseadas.
De qué depende la prima
Facturación anual
Actividad: consultoría, desarrollo, operación, alojamiento o venta de equipos
Suma asegurada y agregado anual
Franquicia por siniestro
Facturación a clientes de Estados Unidos y Canadá
Sectores de alto impacto, como medios de pago, sanidad o control industrial
Retroactividad y garantías adicionales, como daños propios o ciber
No publicamos primas de ejemplo porque no hay comparativas públicas fiables para todas las actividades tecnológicas. Su prima queda fijada en la oferta.
Los niveles de póliza del mercado
01
RC general con ampliación
Póliza de explotación a la que se añade una RC profesional con sublímite reducido. Retrasos, propiedad intelectual y datos suelen quedar muy acotados. Escasa para quien vive de servicios informáticos.
02
RC profesional tecnológica
RC profesional, de explotación y patronal en un contrato, con la actividad descrita de forma amplia. Es la opción habitual para autónomos y pymes de software.
03
A medida con garantías adicionales
Sumas elevadas, ámbito mundial, sublímites para penalizaciones y responsabilidad contractual, daños propios y garantía ciber. Para proveedores con alojamiento, grandes cuentas o negocio internacional.
Cómo reconocer una buena póliza
Criterio
Mínimo
Póliza sólida
Por qué importa
Suma para perjuicios patrimoniales
150.000 a 300.000 €
1 millón de euros o más, con agregado anual suficiente
El lucro cesante del cliente tras un fallo supera con facilidad el valor del contrato.
Descripción de la actividad
lista cerrada de servicios
todas las actividades tecnológicas de la empresa
Lo que no figura en la lista puede quedar sin seguro cuando el negocio evoluciona.
Retrasos y gastos inútiles
excluidos
cubiertos de forma expresa
Los proyectos se tuercen más por plazos que por un fallo aislado.
Responsabilidad contractual y penalizaciones
solo responsabilidad legal
sublímite para penalizaciones e indemnidades
Los contratos marco de grandes clientes van más allá de la ley.
Retroactividad
desde la fecha de efecto
ilimitada para hechos desconocidos
En claims made, sin retroactividad los proyectos anteriores quedan fuera.
Periodo posterior de reclamación
el mínimo legal de un año
varios años tras la cancelación o el cese
Los defectos de software aparecen a menudo mucho después de la entrega.
Propiedad intelectual y datos
derechos de autor
también licencias de software libre, protección de datos y confidencialidad
Las reclamaciones de terceros recaen en quien entregó el proyecto.
Ámbito territorial
España y Unión Europea
mundial, Estados Unidos y Canadá mediante pacto
Un solo cliente al otro lado del Atlántico cambia el derecho aplicable.
Aseguradoras del mercado
La RC profesional tecnológica es terreno de aseguradoras especializadas, que suelen distribuirla a través de corredores, junto a las grandes compañías generalistas con líneas de empresa. La lista describe el mercado y no indica con quién trabajamos.
Aseguradora
Contexto
Hiscox
aseguradora especializada con póliza propia para consultores y profesionales TIC
Markel
aseguradora especializada, RC profesional con garantía de riesgos cibernéticos
Chubb
grupo internacional con oferta combinada para empresas tecnológicas
AXA Seguros
filial española del grupo francés AXA
Zurich
filial española del grupo suizo Zurich
Mapfre
grupo asegurador español con sede en Majadahonda
Allianz Seguros
filial española del grupo alemán Allianz
Productos y coberturas opcionales
RC profesional para autónomos TIC
Póliza sencilla para programadores y consultores por cuenta propia. Lo decisivo es la suma que exige el cliente y la retroactividad.
RC para empresas de software e integradores
Para sociedades con plantilla, productos propios y contratos de mantenimiento, con explotación, patronal y productos en el mismo contrato.
Garantía de daños propios
Cubre costes de la propia empresa, por ejemplo cuando el cliente retiene los honorarios alegando un error. No todas las aseguradoras la ofrecen.
Combinación con ciberseguro
Añade análisis forense, recuperación y pérdida de beneficios de la propia empresa. Recomendable para quien opera sistemas de clientes.
RC de productos para hardware y software
Para quien suministra equipos o comercializa software como producto, con la nueva directiva en el horizonte.
Mito o realidad
¿Verdad o mentira?
Cinco frases que se oyen sobre este seguro. Apueste primero y luego vea la respuesta.
La ley obliga a las empresas de software a tener un seguro de responsabilidad civil.
Es falso.
Falso, no existe una obligación general. La exigencia suele venir del contrato con el cliente o de una licitación.
El cliente puede reclamar también la ganancia que dejó de obtener.
Es verdad.
Cierto, el artículo 1106 del Código Civil incluye en la indemnización tanto la pérdida sufrida como el lucro cesante.
Mi RC general cubre cualquier daño que cause mi empresa.
Es falso.
Falso, los perjuicios patrimoniales puros sin daño personal o material quedan fuera de la RC de explotación.
El perjudicado puede dirigirse directamente contra mi aseguradora.
Es verdad.
Cierto, la acción directa está reconocida en el artículo 76 de la Ley de Contrato de Seguro.
Con un ciberseguro ya no necesito la RC tecnológica.
Es falso.
Falso, el ciberseguro parte normalmente de un incidente de seguridad. El error de programación o de consultoría sin ataque es materia de la RC profesional.
Errores frecuentes al contratar
Confiar en una RC general que no cubre perjuicios patrimoniales puros
Fijar la suma según el precio del proyecto y no según el daño posible al cliente
Firmar penalizaciones e indemnidades sin revisar la póliza
Cambiar de aseguradora sin comprobar la retroactividad
Cancelar la póliza al cesar la actividad sin contratar un periodo posterior
Confundir la RC tecnológica con el ciberseguro
Preguntas frecuentes
Preguntas y respuestas
¿En qué se diferencia la RC tecnológica del seguro de ciberriesgos?
La RC tecnológica cubre las reclamaciones de clientes y terceros por un error profesional suyo.
El ciberseguro cubre sobre todo los daños de su propia empresa tras un incidente de seguridad:
análisis forense, recuperación y pérdida de beneficios.
Quien gestiona sistemas ajenos suele necesitar los dos.
¿Cubre el seguro un retraso en la entrega?
Depende del condicionado.
Algunas pólizas cubren expresamente los daños por demora y otras los excluyen.
La penalización pactada en el contrato es cosa distinta y solo queda asegurada si se incluye de
forma expresa.
¿Paga la aseguradora la corrección de mi software?
No.
Corregir el propio trabajo forma parte del cumplimiento del contrato.
Lo asegurado es el perjuicio que el defecto causa al cliente, como pérdida de ingresos,
sobrecostes o reconstrucción de datos.
¿Qué significa que la póliza sea claims made?
Que cubre las reclamaciones presentadas durante la vigencia,
con independencia de cuándo se cometió el error, dentro de la retroactividad pactada.
Por eso son tan importantes la fecha retroactiva y el periodo posterior a la cancelación.
¿Puede el cliente reclamar directamente a mi aseguradora?
Sí.
El artículo 76 de la Ley de Contrato de Seguro reconoce al perjudicado la acción directa contra la
aseguradora de responsabilidad civil para exigirle la indemnización.
Tengo una sociedad limitada, ¿necesito el seguro igualmente?
Sí.
La sociedad limita la responsabilidad a su patrimonio, pero no protege ese patrimonio.
Un siniestro grave sin seguro puede llevarla al concurso,
y los clientes piden el certificado sea cual sea la forma jurídica.
¿Están cubiertos los subcontratistas y colaboradores autónomos?
Las buenas pólizas cubren su responsabilidad frente al cliente por los errores de quienes trabajan
para usted.
El subcontratista necesita además su propio seguro, porque la aseguradora puede repetir contra él.
¿Cubre las reclamaciones por protección de datos?
Las indemnizaciones a clientes y afectados por una vulneración de la normativa de protección de
datos suelen estar incluidas.
Las sanciones administrativas, por lo general, no, o solo en la medida en que sean asegurables.
¿Está asegurado el trabajo con inteligencia artificial?
Si la actividad se describe de forma abierta, en principio sí,
y algunos condicionados ya la mencionan expresamente.
Con una lista cerrada conviene preguntar y añadirla.
¿Por qué contratar a través de un corredor?
Porque bajo el mismo nombre se venden condicionados muy distintos.
Comparamos su actividad y sus contratos con las pólizas, vigilamos retrasos,
penalizaciones y retroactividad,
y le acompañamos si un cliente reclama.
NAMMERT corredor de seguros
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Pedimos presupuestos y le enviamos una comparación.
Sin coste y sin compromiso: la comisión la paga la aseguradora.
Gracias, hemos recibido su solicitud.
Le contestamos en un día laborable. Si es urgente: +49 3375 29 12 77.
