Seguro de RC para funcionarios: cuando la Administración le reclama a usted
Frente al ciudadano responde la Administración, no el funcionario. Pero una vez que ha indemnizado, debe exigir a su personal lo pagado si hubo dolo, culpa o negligencia graves, y puede reclamarle también los daños causados en sus propios bienes. El seguro de responsabilidad civil para empleados públicos cubre esa reclamación y la defensa. Muchas veces llega a través de una póliza colectiva.
¿Necesita un funcionario un seguro de responsabilidad civil?
No es obligatorio con carácter general, pero conviene saber qué riesgo queda sin cubrir. El artículo 36 de la Ley 40/2015 establece que el particular reclama directamente a la Administración y que esta, cuando ha indemnizado, exigirá de oficio a sus autoridades y demás personal la responsabilidad en que hubieran incurrido por dolo, o culpa o negligencia graves. El mismo procedimiento sirve para los daños causados a la propia Administración. Antes de contratar, compruebe si su administración o su sindicato ya tienen una póliza que le incluya.
Responsabilidad directa de la Administración y acción de regreso
El sistema español es de responsabilidad directa: quien sufre un daño por el funcionamiento de un servicio público reclama a la Administración, no al empleado que intervino. Así lo dispone el artículo 36.1 de la Ley 40/2015. Para el personal esto es una protección frente a la demanda del ciudadano, pero no cierra el asunto.
Según el apartado 2, la Administración que ha indemnizado exigirá de oficio en vía administrativa la responsabilidad de sus autoridades y demás personal cuando hubo dolo, o culpa o negligencia graves, previa instrucción de un procedimiento. Para decidir pondera, entre otros criterios, el resultado dañoso, el grado de culpabilidad, la responsabilidad profesional del empleado y su relación con el daño. No basta un simple error. La doctrina señala que en la práctica esta acción se ejerce poco, pero la ley la configura como un deber y alcanza también a las autoridades.
Daños a la propia Administración, vía penal y responsabilidad contable
El artículo 36.3 aplica el mismo procedimiento a los daños y perjuicios causados en los bienes o derechos de la propia Administración, también con el umbral del dolo o la culpa o negligencia graves. Es el caso del vehículo oficial, el equipo informático o el material confiado al empleado.
Hay dos frentes más. La responsabilidad penal y la civil derivada del delito se exigen según su propia legislación (artículo 37), de modo que un empleado público puede verse como investigado en un proceso penal por hechos del servicio. Y quienes recaudan, administran o manejan caudales o efectos públicos responden ante el Tribunal de Cuentas por el perjuicio causado a los fondos públicos: es la responsabilidad contable, regulada en la Ley Orgánica 2/1982.
Cómo se asegura en España: pólizas colectivas antes que individuales
A diferencia de Alemania, donde cada funcionario suele añadir esta cobertura a su seguro particular, en España lo habitual es la póliza colectiva. La contrata la propia Administración para su personal o un sindicato para sus afiliados. CSIF, por ejemplo, ofrece a sus afiliados docentes en activo un seguro de responsabilidad civil sin coste adicional.
Estas pólizas suelen añadir coberturas que no existen en otros mercados: defensa jurídica, fianzas civiles y penales y un subsidio mensual si un juez impone la inhabilitación profesional. La póliza de una consejería de sanidad autonómica, por ejemplo, prevé ese subsidio durante 24 meses. Lo que varía mucho es el capital, si se incluye la acción de regreso de la propia Administración y si la responsabilidad contable está cubierta o excluida.
Qué cubre
Reclamaciones de terceros por daños personales y materiales causados en el ejercicio del cargo
Acción de regreso de la Administración, si la póliza la incluye expresamente
Daños a bienes de la propia Administración, según la póliza
Defensa jurídica y gastos periciales
Fianzas civiles y penales
Subsidio por inhabilitación profesional, por un número limitado de meses
Perjuicios patrimoniales puros, con capital propio
Responsabilidad contable, solo en pólizas que la nombran
Qué no cubre
Actos dolosos
Incumplimiento consciente de normas o instrucciones
Multas y sanciones, incluidas las disciplinarias
Actividad sanitaria, que tiene su propio seguro de responsabilidad profesional
Hechos anteriores a la póliza ya conocidos por el asegurado
Actividades ajenas al puesto
Quién lo necesita
Docentes con deber de vigilancia sobre alumnos
Policía local, autonómica y estatal, personal penitenciario y de aduanas
Interventores, tesoreros y personal que maneja fondos públicos
Técnicos que informan licencias y contratos, alcaldes y concejales
Quién no lo necesita
Quien ya está incluido en la póliza de su administración con capital suficiente
Afiliados a un sindicato que la ofrece, si las coberturas se ajustan a su puesto
Personal sanitario: su riesgo principal va por la responsabilidad profesional sanitaria
Ruleta de la mala suerte
Gire la ruleta de la mala suerte
Seis siniestros que ocurren de verdad. La ruleta elige el suyo y muestra quién paga.
Coste:
Póliza barata Póliza sólida
Ver los seis casos
Alumno herido en una excursión, con secuelas, seis cifras o más. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. Indemniza la Administración. Si aprecia negligencia grave en la vigilancia puede repetir, y ahí entra la póliza.
Querella por hechos del servicio, defensa de cuatro a cinco cifras. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. Las pólizas básicas limitan la defensa. Las completas añaden fianzas y libre elección de abogado.
Inhabilitación por sentencia, el sueldo de uno o dos años. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. El subsidio mensual solo existe si la póliza lo prevé, y siempre con un máximo de meses.
Pago indebido con fondos públicos, de cinco a seis cifras. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga en parte. Es responsabilidad contable. Muchas pólizas la excluyen o la cubren con un capital menor.
Vehículo oficial dañado, normalmente cuatro cifras. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. Daño a la propia Administración. Solo está cubierto si la póliza incluye sus bienes.
Norma incumplida a sabiendas, el daño completo. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. El dolo y el incumplimiento consciente quedan fuera de cualquier póliza.
Cuánto cuesta
El precio depende sobre todo de si usted entra en una póliza colectiva o contrata una individual. En la colectiva la prima por persona es baja o la asume la entidad que contrata.
De qué depende la prima
Póliza colectiva o individual
Puesto y funciones: docencia, seguridad, gestión económica, cargo electo
Capital asegurado y límite anual
Inclusión de la responsabilidad contable
Franquicia
No damos horquillas porque no hemos encontrado precios de mercado fiables para pólizas individuales. Algunas pólizas sindicales no tienen coste adicional para el afiliado. Su prima se conoce solo en la oferta.
Los niveles de póliza del mercado
01
Básica
Responsabilidad civil frente a terceros y defensa jurídica, con capital reducido. Habitual en pólizas sindicales para docentes.
02
Completa
Añade acción de regreso, daños a bienes de la Administración, fianzas y subsidio por inhabilitación. Adecuada para la mayoría de empleados públicos.
03
Autoridades y gestión económica
Capitales altos, perjuicios patrimoniales puros y responsabilidad contable. Para cargos electos, directivos, interventores y tesoreros.
Cómo reconocer una buena póliza
Criterio
Mínimo
Póliza sólida
Por qué importa
Acción de regreso
no se menciona
incluida expresamente, también por culpa o negligencia graves
Sin negligencia grave no hay regreso, así que es justo lo que debe estar cubierto.
Daños a la propia Administración
excluidos
incluidos
El artículo 36.3 permite reclamarlos por el mismo procedimiento.
Delimitación temporal
reclamaciones durante la vigencia, sin periodo posterior
retroactividad y periodo posterior de varios años
Las pólizas españolas suelen funcionar por reclamación, y esta puede llegar tras cambiar de puesto o jubilarse.
Defensa jurídica
dentro del capital
además del capital, con libre elección de abogado
La vía penal es frecuente y la defensa es el primer gasto.
Fianzas
solo civiles
civiles y penales
Un juzgado puede exigirlas antes de que haya sentencia.
Inhabilitación profesional
sin subsidio
subsidio mensual durante 12 a 24 meses
La inhabilitación deja al empleado sin sueldo.
Responsabilidad contable
excluida
incluida con capital propio
Quien maneja fondos públicos responde ante el Tribunal de Cuentas.
Aseguradoras del mercado
En España este seguro lo suscriben sobre todo aseguradoras de responsabilidad profesional y de administraciones, casi siempre mediante corredor y en póliza colectiva. La lista es un resumen del mercado, no una comparación de coberturas.
Aseguradora
Contexto
AIG
grupo estadounidense, comercializa un producto para autoridades y personal de las administraciones públicas
Markel
aseguradora especializada en responsabilidad profesional, trabaja con corredores
Berkley
W. R. Berkley España, especializada en responsabilidad civil profesional
Zurich
grupo suizo, particulares, empresas y administraciones
Mapfre
grupo español con red propia y corredores
Hiscox
aseguradora especializada, responsabilidad profesional y de directivos
La contrata el organismo para su personal. Compruebe si le incluye y con qué capital.
Póliza colectiva sindical o colegial
Para afiliados o colegiados, a veces sin coste adicional. Coberturas fijas.
Póliza individual
Menos frecuente. Tiene sentido si no hay colectiva o si su puesto exige más capital o responsabilidad contable.
Mito o realidad
¿Verdad o mentira?
Cinco frases que se oyen sobre este seguro. Apueste primero y luego vea la respuesta.
El ciudadano tiene que reclamar a la Administración y no a mí.
Es verdad.
Cierto: la Ley 40/2015 establece la responsabilidad directa de la Administración. Eso no impide que después le exija a usted lo pagado si hubo dolo o negligencia grave.
La Administración nunca reclama a sus empleados.
Es falso.
Falso: aunque se ejerza poco, la ley dice que la exigirá de oficio cuando concurran dolo, o culpa o negligencia graves. Es un deber, no una opción.
Un simple error no basta para la acción de regreso.
Es verdad.
Cierto: hace falta dolo, o culpa o negligencia graves, y la Administración tiene que acreditarlo en un procedimiento.
El seguro de hogar cubre lo que pase en mi trabajo.
Es falso.
Falso: la responsabilidad civil familiar del seguro de hogar se limita a la vida privada. El ejercicio del cargo necesita una póliza propia.
El seguro paga también las multas y sanciones.
Es falso.
Falso: las sanciones no son asegurables. Lo que sí cubren muchas pólizas es la defensa, las fianzas y un subsidio por inhabilitación.
Errores frecuentes al contratar
Dar por hecho que la Administración siempre le defenderá y pagará
No saber si la póliza colectiva incluye la acción de regreso
Olvidar la responsabilidad contable cuando se manejan fondos públicos
Confiar en el seguro de hogar para daños causados en el trabajo
Dejar la póliza al cambiar de destino sin periodo posterior de reclamación
Preguntas frecuentes
Preguntas y respuestas
¿Puede demandarme directamente un ciudadano?
Por la vía de la responsabilidad patrimonial, no:
el artículo 36.1 de la Ley 40/2015 le obliga a dirigirse a la Administración.
Distinta es la vía penal, donde sí puede verse personalmente implicado y donde la responsabilidad
civil derivada del delito sigue su propia legislación.
¿Cuándo repite la Administración contra su personal?
Cuando ha indemnizado al perjudicado y el empleado actuó con dolo, o culpa o negligencia graves.
Debe instruir antes un procedimiento y valorar el daño,
la culpabilidad y la responsabilidad profesional.
Un simple error no basta.
¿Y si el daño lo sufre la propia Administración?
El artículo 36.3 prevé el mismo procedimiento para los daños causados en sus bienes o derechos,
con el mismo umbral de dolo o culpa o negligencia graves.
¿Qué es la responsabilidad contable?
La que recae sobre quienes recaudan,
administran o manejan caudales o efectos públicos y causan un perjuicio a los fondos públicos.
La enjuicia el Tribunal de Cuentas.
Muchas pólizas la excluyen, y por eso conviene comprobarlo si su puesto tiene gestión económica.
¿Ya estoy cubierto por mi administración o mi sindicato?
Es posible.
Muchas administraciones contratan pólizas para su personal y algunos sindicatos las ofrecen a sus
afiliados.
Pida el certificado y mire el capital, las exclusiones y si cubre la acción de regreso.
¿Qué es el subsidio por inhabilitación?
Una cantidad mensual que paga la aseguradora si una sentencia le inhabilita para ejercer su
profesión.
La duración es limitada, y hay pólizas institucionales que la fijan en 24 meses.
¿Me defiende la propia Administración?
En ciertos casos sus servicios jurídicos pueden asumir la defensa del empleado.
Algunas pólizas dan prioridad a esa asistencia o la descuentan.
Compruebe qué ocurre si sus intereses y los de la Administración no coinciden.
¿Cuánto cuesta?
Depende de si entra en una póliza colectiva o contrata una individual, del puesto y del capital.
No damos cifras orientativas porque no hay datos de mercado fiables.
Le pedimos una oferta concreta.
¿Por qué a través de un corredor?
Porque las pólizas difieren en capital, delimitación temporal,
acción de regreso y responsabilidad contable,
y casi todas se contratan por mediación.
Comparamos en su nombre; la retribución la paga la aseguradora.
NAMMERT corredor de seguros
Pedir presupuestos de RC para funcionarios
Pedimos presupuestos y le enviamos una comparación.
Sin coste y sin compromiso: la comisión la paga la aseguradora.
Gracias, hemos recibido su solicitud.
Le contestamos en un día laborable. Si es urgente: +49 3375 29 12 77.
