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¿Paga el seguro de protección de pagos si me quedo en paro?

En resumen

¿Paga el seguro de protección de pagos si me quedo en paro? Solo si tiene contratada la cobertura de desempleo involuntario y cobra la prestación del SEPE. Tras una carencia de unos dos meses y un periodo mínimo de paro de unos 30 días, paga la cuota del préstamo, en las condiciones publicadas hasta 12 meses seguidos o 24 alternos. Si usted pide la baja voluntaria, no paga.

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¿Paga el seguro de protección de pagos si me quedo en paro?

Cuánto cuesta

Condiciones y cifras publicadas de seguros de protección de pagos en España.

EjemploOrientación
Protección de pagos en hipoteca, prima únicaentre el 1 y el 1,5 por ciento del importe del préstamo
Intereses sobre una prima única de 1.000 euros financiada, préstamo de 20.000 euros a cinco años al 10 por cientounos 275 euros
Póliza de consumo publicada, cuota máxima cubierta1.500 euros al mes
Póliza de consumo publicada, duración máxima12 mensualidades consecutivas o 24 alternas
Carencia inicial y periodo mínimo de paro60 días y 30 días

Las condiciones proceden de un documento de información de una aseguradora y de guías publicadas;

no se aplican a todas las pólizas.

La cuota de 250 euros del ejemplo es valor orientativo de la práctica.

Lo que cubre su póliza figura en sus condiciones generales y particulares.

Ejemplo de cálculo

Asalariada, préstamo personal con cuota de 250 euros

Lo que cubre el seguro en el mejor caso, con las condiciones de la póliza de consumo publicada.

Despido en el día 45 tras la firmasin cobertura, carencia de 60 días
Despido tras la carencia, primer mes de paro250 euros a su cargo
Después, máximo 12 cuotas seguidas3.000 euros
Colchón para las mismas 13 cuotas3.250 euros

Con despido tras la carencia y un paro largo, el seguro puede pagar hasta 3.000 euros. Un colchón de ahorro de importe parecido le protege también en la carencia, con baja voluntaria o como autónomo, y sigue siendo suyo si no lo necesita.

Cuándo cubre el desempleo

El seguro de protección de pagos se vende junto a préstamos personales, tarjetas e hipotecas. Suele combinar desempleo involuntario e incapacidad temporal, y las coberturas son alternativas entre sí: si cobra por una, no cobra por la otra. Si su póliza solo cubre fallecimiento, el paro queda fuera.

Con la cobertura de desempleo, la aseguradora exige casi siempre que usted cobre la prestación del SEPE. Quien no tiene derecho a paro, o lo capitaliza en pago único para emprender, pierde también el seguro.

Situación¿Paga el seguro?
Despido tras la carencia, cobrando la prestaciónen general sí, tras el periodo mínimo
Despido en los primeros dos mesesno, la carencia sigue corriendo
Baja voluntariano, sin situación legal de desempleo no hay prestación
Fin de contrato de obra o servicioexcluido en una póliza publicada
Fijo discontinuo en periodo de inactividadexcluido en una póliza publicada
Despido que usted ya conocía al contratar, o EREno
Paro más largo que el máximo de cuotasno, después paga usted

Carencia, franquicia y máximo: las tres lagunas

La carencia corre desde la firma. En una póliza de consumo publicada son 60 días para desempleo; si pierde el empleo antes, no hay cobertura. Entre dos siniestros por desempleo exige además 180 días.

El periodo mínimo funciona como una franquicia: el paro debe durar al menos 30 días antes de que el seguro pague. Las cuotas de ese tiempo las asume usted.

El máximo limita la ayuda. Lo habitual en las pólizas publicadas son 12 mensualidades seguidas o 24 alternas, y en algunas de consumo menos. Un paro largo queda sin cubrir justo cuando más aprieta.

Lo que cuesta

En hipotecas, el seguro de protección de pagos suele costar entre el 1 y el 1,5 por ciento del importe del préstamo, a menudo como prima única que cubre el paro solo durante los primeros años.

Si la prima única se financia con el préstamo, paga intereses sobre ella. La OCU calcula que una prima de 1.000 euros dentro de un préstamo de 20.000 euros a cinco años al 10 por ciento genera unos 275 euros de intereses. Pida siempre que la prima aparezca separada y, si puede, en pago mensual.

Lo que paga el SEPE

Como trabajador por cuenta ajena cotiza por desempleo. La prestación contributiva es el 70 por ciento de la base reguladora los primeros 180 días y después baja. La diferencia con su sueldo neto suele ser menor que la cuota completa del préstamo.

La baja voluntaria no es situación legal de desempleo según la Ley General de la Seguridad Social, así que no cobra paro. Como el seguro exige la prestación, tampoco paga.

Cuándo no lo necesita

Si es autónomo o funcionario, la cobertura de desempleo de muchos seguros no le sirve. Si tiene un colchón de varias cuotas, cubre justo la carencia y la franquicia en las que el seguro no paga.

En hipotecas, la Ley 5/2019 prohíbe las ventas vinculadas: el banco puede ofrecer un tipo de interés más bajo si contrata sus seguros, pero no obligarle. Puede tener sentido para un asalariado indefinido sin ahorros, con carencia corta y prima mensual separada. Para el fallecimiento, un seguro de vida propio suele salir más barato.

Paso a paso

  1. Comprobar en la póliza si el desempleo está cubierto y qué parte de la prima corresponde a esa cobertura.
  2. Leer carencia, periodo mínimo y número máximo de cuotas.
  3. Comparar las exclusiones con su contrato: temporal, fijo discontinuo, autónomo.
  4. Preguntar si la prima es única y financiada o mensual.
  5. Si se queda en paro, solicitar la prestación del SEPE y comunicar el siniestro dentro del plazo de la póliza.

Lista de control

  • Desempleo involuntario expresamente cubierto
  • Carencia inicial no superior a dos meses
  • Periodo mínimo de paro no superior a 30 días
  • Máximo de cuotas seguidas y alternas conocido
  • Ninguna exclusión que encaje con su contrato
  • Prima separada y sin intereses del préstamo

Errores frecuentes

  • Pensar que cualquier seguro del préstamo paga en caso de paro
  • Contratarlo siendo autónomo o con contrato que la póliza excluye
  • Pedir la baja voluntaria y esperar que el seguro pague las cuotas
  • Financiar la prima única y pagar intereses sobre ella
  • No comunicar el paro a tiempo a la aseguradora

Preguntas y respuestas

Preguntas frecuentes

¿Paga el seguro si me despiden durante el periodo de prueba?

Depende de la póliza.

Si el despido llega durante la carencia inicial, no paga en ningún caso.

¿Cuántas cuotas paga como máximo?

En las condiciones publicadas, lo habitual son 12 cuotas seguidas o 24 alternas,

con un límite mensual.

¿Cubre el seguro si capitalizo el paro para emprender?

En una póliza publicada no: excluye el caso en que la prestación del SEPE se cobra en pago único.

¿Me pueden obligar a contratarlo con la hipoteca?

No.

La Ley 5/2019 prohíbe las ventas vinculadas;

el banco solo puede ofrecerle una rebaja del tipo si lo contrata.

¿Puedo cancelarlo?

En la póliza de consumo publicada puede oponerse a la prórroga mensual con un mes de antelación.

Revise su contrato para el resto de casos.

¿Qué es más barato que este seguro?

Para el paro, un colchón de ahorro propio; para el fallecimiento,

un seguro de vida riesgo independiente.

Fuentes

NAMMERT corredor de seguros

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