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¿Cuándo puedo jubilarme sin coeficientes reductores?

En resumen

¿Cuándo puedo jubilarme sin coeficientes reductores? En 2026, a los 65 años si ha cotizado 38 años y 3 meses o más; si no, a los 66 años y 10 meses. Desde 2027 la edad sube a 67, o 65 con 38 años y 6 meses. Si se adelanta de forma voluntaria hasta dos años, la pensión baja de por vida entre el 2,81 y el 21 por ciento.

¿Cuándo puedo jubilarme sin coeficientes reductores?

Cuánto cuesta

Valores legales vigentes en noviembre de 2026, con una pensión de ejemplo.

EjemploOrientación
Recorte por 12 meses de adelanto, menos de 38 años y 6 meses cotizados5,50 por ciento de por vida
Recorte por 24 meses de adelanto, según años cotizadosdel 13 al 21 por ciento de por vida
Pensión de ejemplo de 1.500 euros, 24 meses antes, menos de 38,5 años cotizados315 euros menos al mes
Misma pensión, 12 meses antes82,50 euros menos al mes
Complemento por demora4 por ciento por cada año completo

Coeficientes del artículo 208 y complemento del artículo 210 de la Ley General de la Seguridad

Social, edades según la Seguridad Social.

La pensión de ejemplo es un valor orientativo de la práctica de ofertas.

El importe exacto se lo calcula la Seguridad Social.

Ejemplo de cálculo

Trabajadora con 36 años cotizados que se jubila a partir de 2027

Con menos de 38 años y 6 meses cotizados, su edad ordinaria es 67 años. Compara dos fechas con una pensión supuesta de 1.500 euros a la edad ordinaria.

Jubilación a los 65 años, 24 meses antes21 por ciento menos, 1.185 euros
Jubilación a los 66 años, 12 meses antes5,50 por ciento menos, 1.417,50 euros
Jubilación a los 67 años1.500 euros, sin recorte
Diferencia entre 24 y 12 meses de adelanto232,50 euros al mes de por vida

El segundo año de adelanto le cuesta mucho más que el primero. Esperar 12 meses reduce el recorte de 315 a 82,50 euros al mes. Cálculo con valores orientativos.

La edad ordinaria depende de lo que haya cotizado

En España no hay una edad fija para todos. La pensión completa, sin coeficientes reductores, llega con la edad ordinaria, y esta depende de los años cotizados. La regla final es 67 años, o 65 con 38 años y 6 meses de cotización. Hasta 2027 se aplica de forma gradual.

Para cobrar la pensión de jubilación necesita al menos 15 años cotizados, dos de ellos dentro de los 15 años anteriores a la jubilación. No cuenta la parte proporcional de las pagas extraordinarias.

Año de jubilaciónCon cotización altaCon menos cotización
202665 años con 38 años y 3 meses66 años y 10 meses
desde 202765 años con 38 años y 6 meses67 años

Cuánto cuesta adelantar la jubilación

La jubilación anticipada voluntaria permite adelantarse hasta dos años. Exige 35 años de cotización efectiva y que la pensión resultante supere la pensión mínima que le correspondería a los 65. En 2026 la edad más temprana es 63 años con más de 38 años y 3 meses cotizados, o 64 años y 10 meses con menos.

El recorte se calcula por cada mes de adelanto y depende de los años cotizados. No es lineal: los primeros meses pesan poco, los últimos mucho. Con menos de 38 años y 6 meses cotizados, 12 meses de adelanto restan un 5,50 por ciento y 24 meses un 21 por ciento.

Si el cese no fue voluntario, por ejemplo por un despido colectivo u objetivo, puede adelantarse hasta cuatro años. Hacen falta 33 años cotizados y estar inscrito como demandante de empleo al menos seis meses. Los autónomos no tienen esta vía.

Meses de adelantoMenos de 38 años y 6 meses38,5 a 41,5 años41,5 a 44,5 años44,5 años o más
13,26 %3,11 %2,96 %2,81 %
64,00 %3,82 %3,64 %3,45 %
125,50 %5,25 %5,00 %4,75 %
188,80 %8,40 %8,00 %7,60 %
2421,00 %19,00 %17,00 %13,00 %

Trabajar más allá de la edad ordinaria

Quien sigue cotizando después de la edad ordinaria recibe un complemento. Puede elegir un 4 por ciento más de pensión por cada año completo, una cantidad a tanto alzado o una combinación de ambas. La elección se hace una sola vez, al solicitar la pensión.

A partir del segundo año completo de demora también cuentan periodos de más de seis meses, con un 2 por ciento adicional.

Cubrir el hueco con ahorro privado

El recorte por jubilación anticipada es para siempre. Un plan de pensiones, un seguro de rentas o un ahorro propio no lo eliminan, pero pueden pagar los meses hasta la edad ordinaria o completar la pensión reducida.

Antes de decidir, compare el recorte en euros con lo que costaría aguantar unos meses más. Con 24 meses de adelanto el recorte es casi cuatro veces el de 12 meses.

Paso a paso

  1. Pida su informe de vida laboral y cuente los años y meses cotizados.
  2. Compruebe su edad ordinaria según el año en que quiere jubilarse.
  3. Calcule el recorte con la tabla por meses de adelanto y años cotizados.
  4. Pase el recorte a euros y compárelo con el coste de seguir trabajando.
  5. Planifique con ahorro privado los meses hasta la edad ordinaria si decide adelantarse.

Lista de control

  • Años y meses cotizados confirmados en la vida laboral
  • Edad ordinaria para su año de jubilación conocida
  • 35 años de cotización efectiva para la anticipada voluntaria
  • Recorte calculado en euros, no solo en porcentaje
  • Pensión resultante por encima de la mínima
  • Ahorro privado ajustado a la fecha de jubilación

Errores frecuentes

  • Pensar que el recorte desaparece al llegar a la edad ordinaria
  • Adelantarse 24 meses cuando 12 meses costarían mucho menos
  • Contar las pagas extraordinarias como tiempo cotizado
  • Olvidar que desde 2027 la edad ordinaria con menos cotización es 67

Preguntas y respuestas

Preguntas frecuentes

¿Puedo jubilarme a los 65 sin recortes?

Sí, si en 2026 ha cotizado 38 años y 3 meses o más.

Desde 2027 hacen falta 38 años y 6 meses.

¿Cuánto se pierde por jubilarse dos años antes?

Entre el 13 y el 21 por ciento de la pensión, según los años cotizados, y para siempre.

¿Cuántos años necesito para la anticipada voluntaria?

35 años de cotización efectiva.

Además, la pensión resultante debe superar la pensión mínima.

¿Qué pasa si me despiden cerca de la jubilación?

Puede acceder a la anticipada involuntaria hasta cuatro años antes,

con 33 años cotizados y seis meses como demandante de empleo.

¿Compensa trabajar más allá de la edad ordinaria?

Por cada año completo cotizado recibe un 4 por ciento más de pensión,

o una cantidad a tanto alzado.

¿Un plan de pensiones evita el recorte?

No lo evita,

pero puede financiar los meses hasta la edad ordinaria o completar la pensión reducida.

Fuentes

NAMMERT corredor de seguros

Pedir presupuesto: Ahorro para la jubilación

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1¿Para quién?
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Puede elegir varios. Para cada uno aparecen los datos que una aseguradora necesita para calcular.

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3Datos

Seguros de ahorro para la jubilación

Por ejemplo plan de pensiones del banco, plan de empleo de la empresa, PIAS,

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5¿Cómo le contactamos?

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