Fontaneros, electricistas, carpinteros, instaladores y montadores llevan su herramienta de trabajo de un lado a otro cada día: en la furgoneta, en la caseta de obra, en la vivienda del cliente. El multirriesgo del local protege lo que está dentro del establecimiento, y el seguro del vehículo suele pensar en el vehículo, no en lo que lleva dentro. El seguro de herramientas cubre ese hueco. Que pague o no depende de unas pocas cláusulas que conviene leer antes de firmar.
¿Mis herramientas están cubiertas por el multirriesgo del negocio?
Dentro del local, normalmente sí, si se declararon como contenido. Fuera de él, a menudo no o solo con un límite pequeño: el multirriesgo está pensado para el establecimiento asegurado. Las herramientas que viajan en la furgoneta o se quedan en la obra necesitan una garantía específica, ya sea dentro del multirriesgo de oficios o autónomos, o como póliza propia. Conviene comprobar en las condiciones si el robo en vehículo está incluido y con qué requisitos.
Herramientas, contenido del local y equipos electrónicos
El multirriesgo de comercio u oficina asegura el continente y el contenido del local frente a incendio, robo, daños por agua y fenómenos atmosféricos. Los equipos electrónicos, como ordenadores o terminales de cobro, suelen tener una garantía propia de equipos electrónicos. El seguro de herramientas se ocupa de lo que se mueve: taladros, radiales, medidores láser y herramienta de mano que pasan del taller a la furgoneta y de ahí a la obra.
La maquinaria móvil pesada, como una miniexcavadora o una bandeja vibrante, va en un seguro de maquinaria, no en el de herramientas. Y el portátil o la tableta del instalador quedan excluidos en muchas pólizas de herramientas. Si tiene varias pólizas, merece la pena comprobar que cada equipo esté asegurado en una sola.
La furgoneta: cerrada, forzada y de día
El siniestro más frecuente es la furgoneta forzada. Casi todas las pólizas exigen que el vehículo estuviera cerrado con llave y que haya señales de forzamiento. Si la puerta estaba abierta, no hay robo con fuerza y la reclamación se complica. Algunas condiciones piden además que las herramientas no sean visibles desde fuera o que la furgoneta sea de caja cerrada.
Muchas pólizas limitan el robo en vehículo durante la noche: solo pagan si la furgoneta estaba en un garaje cerrado o en un recinto vigilado, o aplican una franquicia mayor. Quien deja la furgoneta aparcada en la calle por la noche debe buscar una póliza sin esa cláusula nocturna o con una regla clara para ese caso.
En la obra y en caso de robo
En la obra, una buena póliza cubre el robo con fuerza en la caseta o el contenedor cerrado y en dependencias que se puedan cerrar. La herramienta que se queda a la intemperie o en una obra sin cerrar casi nunca está cubierta. Los daños accidentales durante el trabajo, como un nivel láser que cae del andamio, solo entran en una póliza a todo riesgo.
Tras un robo hay que presentar denuncia ante la Policía o la Guardia Civil y comunicarlo a la aseguradora en el plazo de la póliza. La Ley de Contrato de Seguro fija un plazo general de siete días para comunicar el siniestro, salvo que la póliza dé uno mayor. Facturas, números de serie y fotos de la herramienta facilitan mucho la indemnización.
Qué cubre
Robo con fuerza en el vehículo cerrado
Robo del vehículo completo con las herramientas dentro
Accidente de circulación del vehículo que las transporta
Robo con fuerza en caseta o contenedor de obra cerrado, según póliza
Incendio, rayo y explosión
Daños accidentales durante el trabajo, si se contrata a todo riesgo
Atraco con violencia o intimidación
Herramientas de trabajadores y equipos alquilados, si se incluyen
Qué no cubre
Desgaste y uso normal
Pérdida, olvido y desaparición sin explicación
Hurto en un vehículo que no estaba cerrado
Robo nocturno fuera de garaje o recinto vigilado, cuando hay cláusula nocturna
Material fungible como brocas, discos y hojas de sierra, según póliza
Portátiles, tabletas y móviles, que suelen ir en equipos electrónicos
Quién lo necesita
Autónomos de oficios que trabajan en casa del cliente
Empresas de instalación y reformas con varias furgonetas
Montadores que pasan semanas en obras distintas
Profesionales con equipos de medición o baterías caras
Negocios cuyos trabajadores aportan su propia herramienta
Quién no lo necesita
Talleres cuya herramienta no sale nunca del local, si el multirriesgo ya la cubre como contenido
Ruleta de la mala suerte
Gire la ruleta de la mala suerte
Seis siniestros que ocurren de verdad. La ruleta elige el suyo y muestra quién paga.
Coste:
Póliza barata Póliza sólida
Ver los seis casos
Furgoneta forzada de noche en la calle, entre 5.000 y 20.000 € aprox.. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. Con cláusula nocturna, la garantía básica solo paga si la furgoneta estaba en garaje o recinto vigilado. Las pólizas fuertes la eliminan o aplican una franquicia mayor.
Caseta de obra forzada, entre 3.000 y 15.000 € aprox.. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. La garantía de vehículo termina en la puerta de la furgoneta. Solo paga una póliza que incluya la obra como lugar asegurado.
Nivel láser cae del andamio, entre 500 y 3.000 € aprox.. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. Los daños accidentales durante el trabajo solo entran en una póliza a todo riesgo.
Accidente, herramienta destrozada, varios miles de euros. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. El accidente del vehículo que transporta la herramienta es un riesgo básico de casi todas las pólizas.
Taladro gastado por el uso, entre 150 y 400 € aprox.. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. El desgaste no es un siniestro en ninguna póliza.
Desaparece la radial en obra abierta, entre 300 y 1.500 € aprox.. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga en parte. Sin fuerza no hay robo, sino hurto. Pocas pólizas lo pagan, y con un límite propio.
Cuánto cuesta
La prima depende del capital asegurado, del número de vehículos, de los lugares cubiertos y de la franquicia. Una garantía limitada a la furgoneta es bastante más barata que una póliza a todo riesgo que incluya la obra y el robo nocturno.
De qué depende la prima
Capital asegurado y número de vehículos
Lugares cubiertos: solo vehículo o también obra y caseta
Cláusula nocturna o cobertura las 24 horas
Todo riesgo con daños accidentales o solo robo, accidente e incendio
Franquicia, a veces distinta para el robo
Actividad y siniestralidad anterior
No publicamos primas de ejemplo porque las pólizas son muy distintas entre sí. El recibo incluye además el recargo del Consorcio de Compensación de Seguros. La prima exacta figura en la oferta que pedimos con sus datos.
Los niveles de póliza del mercado
01
Garantía de vehículo
Robo con fuerza en el vehículo cerrado, robo del vehículo, accidente e incendio. De noche solo en garaje o recinto vigilado, valor real tras pocos años.
02
Herramientas con obra
Añade caseta y contenedor cerrados, herramientas de los trabajadores y equipos alquilados, con una regla clara para la noche. El nivel adecuado para la mayoría de oficios.
03
Todo riesgo
Añade daños accidentales, caídas y errores de manejo, valor de nuevo durante más tiempo y alquiler de equipos de sustitución. Para equipos caros y montadores con obras cambiantes.
Cómo reconocer una buena póliza
Criterio
Mínimo
Póliza sólida
Por qué importa
Cláusula nocturna
de noche solo en garaje o recinto vigilado
sin cláusula nocturna o solo con franquicia mayor
La mayoría de los robos en furgonetas ocurren de noche en la calle.
Lugares cubiertos
vehículo
vehículo, caseta de obra, obra en curso, local y domicilio de los trabajadores
La herramienta cambia de sitio cada día.
Daños accidentales
solo robo, accidente e incendio
todo riesgo con caídas y errores de manejo
Un medidor que cae al suelo cuesta lo mismo que uno robado.
Valoración
valor real
valor de nuevo durante varios años
Con el valor depreciado de una batería vieja no se compra una nueva.
Franquicia
franquicia fija, mayor para robo
franquicia baja y única
Con franquicias altas los siniestros pequeños los paga siempre usted.
Herramientas ajenas
solo herramienta propia
también la de los trabajadores y equipos alquilados
El equipo alquilado perdido lo paga el negocio.
Aseguradoras del mercado
En España la cobertura de herramientas suele venderse como garantía dentro de multirriesgos de oficios, comercios o autónomos, y con menos frecuencia como póliza propia. La lista describe el mercado y no indica con quién trabajamos.
Aseguradora
Contexto
Mapfre
grupo asegurador español con sede en Majadahonda, seguros para autónomos y negocios
Allianz Seguros
filial española del grupo alemán Allianz
AXA Seguros
filial española del grupo francés AXA
Zurich
filial española del grupo suizo Zurich
Caser
aseguradora española integrada en el grupo Helvetia, multirriesgo de comercios
Hiscox
aseguradora especializada en pymes y profesionales
Reale Seguros
filial española del grupo mutual italiano Reale Mutua
Productos y coberturas opcionales
Garantía de herramientas en el multirriesgo
Extiende el contenido del local a la herramienta fuera de él, normalmente con un límite propio. Práctico, pero el límite suele ser bajo.
Póliza específica de herramientas
Contrato propio para herramientas y equipos en varios lugares, desde la furgoneta hasta la obra. Más claro y fácil de comparar.
Mercancías y herramientas transportadas
Cubre lo que va en el vehículo: herramientas, material y género. Útil si también transporta material para el cliente.
Mito o realidad
¿Verdad o mentira?
Cinco frases que se oyen sobre este seguro. Apueste primero y luego vea la respuesta.
El seguro de la furgoneta paga siempre la herramienta robada.
Es falso.
Falso, el seguro del vehículo cubre la furgoneta. La herramienta solo está cubierta si hay una garantía de objetos transportados o un seguro de herramientas.
El robo exige fuerza o violencia; si no la hay, es hurto.
Es verdad.
Cierto, y muchas pólizas de herramientas cubren solo el robo. La desaparición sin forzamiento queda fuera o con un límite pequeño.
El multirriesgo del local cubre la herramienta en cualquier obra.
Es falso.
Falso, cubre el local asegurado. Fuera de él hace falta una garantía específica, normalmente con límite propio.
Una inundación que destroza la herramienta la paga el Consorcio si hay póliza de daños.
Es verdad.
Cierto, los riesgos extraordinarios los cubre el Consorcio de Compensación de Seguros a través de la póliza ordinaria en vigor.
Una buena póliza repone gratis la herramienta desgastada.
Es falso.
Falso, el desgaste y el uso normal están excluidos en todas las pólizas.
Errores frecuentes al contratar
Dar por hecho que el seguro de la furgoneta paga las herramientas robadas
No leer la cláusula nocturna y dejar la furgoneta en la calle por la noche
No declarar la herramienta como contenido y quedar fuera de cobertura
No guardar facturas ni una lista con números de serie
No actualizar el capital tras comprar equipos nuevos
Preguntas frecuentes
Preguntas y respuestas
¿El seguro de la furgoneta cubre las herramientas robadas?
Normalmente no, salvo que la póliza incluya una garantía de objetos o mercancías transportadas.
El seguro del vehículo paga los daños de la furgoneta, como la cerradura forzada,
pero no lo que lleva dentro.
Conviene revisarlo o contratar una garantía de herramientas.
¿Qué es la cláusula nocturna?
Una limitación del robo en vehículo durante la noche.
Según la póliza, la aseguradora solo paga en ese horario si la furgoneta estaba en un garaje
cerrado o en un recinto vigilado, o aplica una franquicia mayor.
El horario exacto figura en las condiciones.
¿Está cubierta la herramienta que dejo en la obra?
Solo si la obra figura como lugar asegurado y la herramienta estaba bajo llave,
por ejemplo en una caseta o un contenedor cerrado.
Lo que queda a la intemperie o en una obra abierta casi nunca está cubierto.
¿Qué diferencia hay entre robo y hurto?
En el seguro de robo, el robo exige fuerza en las cosas o violencia o intimidación en las
personas; el hurto es la sustracción sin ellas.
Muchas pólizas de herramientas cubren el robo y excluyen el hurto,
o lo cubren con un límite pequeño.
¿Qué pasa si hay una inundación?
Los riesgos extraordinarios, como la inundación o el terremoto,
los indemniza el Consorcio de Compensación de Seguros siempre que exista una póliza ordinaria de
daños en vigor.
Por eso el recibo incluye un recargo a favor del Consorcio.
¿Qué hago tras un robo?
Presentar denuncia ante la Policía o la Guardia Civil,
hacer una lista de lo robado y comunicarlo a la aseguradora en el plazo de la póliza,
como norma general siete días.
Facturas, números de serie y fotos aceleran la indemnización.
¿Por qué a través de un corredor?
Porque las diferencias están en la cláusula nocturna,
los requisitos del vehículo y los límites de robo, no en el nombre de la aseguradora.
Comparamos las condiciones según sus vehículos, sus obras y el valor de su herramienta.
NAMMERT corredor de seguros
Pedir presupuestos de Seguro de herramientas
Pedimos presupuestos y le enviamos una comparación.
Sin coste y sin compromiso: la comisión la paga la aseguradora.
Gracias, hemos recibido su solicitud.
Le contestamos en un día laborable. Si es urgente: +49 3375 29 12 77.
