Seguro de hostelería: responsabilidad, local y beneficios en una póliza
En un bar o restaurante conviven fuegos, aceite caliente, cristal, cámaras frigoríficas y un local lleno de clientes cada noche. El seguro de hostelería suele contratarse como multirriesgo de comercio con condiciones para bares, restaurantes y hoteles: responsabilidad civil, contenido, pérdida de beneficios y garantías como rotura de cristales y bienes refrigerados. Lo que decide es la letra pequeña: sumas, sublímites y exclusiones.
¿Es obligatorio el seguro para un bar o restaurante en España?
No existe una obligación estatal única, pero sí autonómica. Las leyes de espectáculos públicos y actividades recreativas de las comunidades autónomas exigen a muchos locales abiertos al público un seguro de responsabilidad civil, y la Ley 17/1997 de la Comunidad de Madrid, por ejemplo, pide además seguro de incendio del local. La cuantía la fija cada reglamento y suele depender del aforo. Conviene comprobar la normativa de su comunidad y de su ayuntamiento antes de abrir.
Por qué la hostelería necesita condiciones propias
Freidoras, campanas extractoras, tiradores de cerveza a presión, cámaras llenas de producto perecedero y decenas de clientes en el local cada noche: un multirriesgo genérico de tienda no recoge bien esta mezcla. Por eso las aseguradoras ofrecen pólizas específicas para bares, restaurantes, cafeterías y hoteles, con actividades y garantías pensadas para el sector.
Las garantías se complementan. Tras un incendio en la cocina, el contenido paga maquinaria, mobiliario y existencias, y la pérdida de beneficios cubre el margen que deja de entrar y los gastos que siguen, como el alquiler, las nóminas y los préstamos. Sin esa segunda parte, muchos negocios no llegan a reabrir.
Clientes, terraza y efectos de los huéspedes
La responsabilidad civil de explotación atiende las reclamaciones de clientes por caídas, quemaduras o intoxicaciones alimentarias y defiende al negocio frente a las infundadas. Para hostelería importan la RC locativa por daños al local alquilado, la RC patronal con su sublímite por víctima y los servicios de catering fuera del establecimiento.
Los hoteles añaden un riesgo propio: el artículo 1783 del Código Civil trata como depósito necesario los efectos que los viajeros introducen en el establecimiento, y el hotelero responde de ellos. Conviene que la póliza recoja expresamente los bienes de clientes y el guardarropa.
Inundaciones y el Consorcio
En España la inundación, el terremoto, la tempestad ciclónica atípica y otros riesgos extraordinarios no los paga la aseguradora sino el Consorcio de Compensación de Seguros, con cargo al recargo que se cobra en cada póliza de daños. Si el multirriesgo incluye pérdida de beneficios, el Consorcio también indemniza la paralización de la actividad en las mismas condiciones que la póliza ordinaria.
Por eso una póliza vigente y bien dimensionada es la condición para cobrar del Consorcio. Un local infraasegurado recibe la misma proporción reducida tanto de la aseguradora como del Consorcio.
Cierre por pandemia: lo que dijo el Supremo
Muchos hosteleros reclamaron tras los cierres de 2020 la pérdida de beneficios de su multirriesgo. En 2025 el Pleno de la Sala Primera del Tribunal Supremo desestimó tres de estas demandas (sentencias 602, 603 y 604 de 2025): la pérdida de beneficios solo se indemniza si la paralización la causa un evento cubierto, y la cláusula que lo establece delimita el riesgo, no lo limita.
La cobertura de cierre por orden de la autoridad existe, pero solo si la póliza la menciona expresamente, y las condiciones actuales suelen excluir las pandemias. Merece la pena leer cómo está redactada antes de firmar.
Qué cubre
Daños personales y materiales a clientes, proveedores y viandantes
Intoxicación alimentaria por comida o bebida en mal estado
Daños al local alquilado (RC locativa), según póliza
Accidentes de trabajo reclamados por empleados (RC patronal), con sublímite por víctima
Mobiliario, maquinaria, existencias y obras de reforma frente a incendio, robo, daños por agua y fenómenos atmosféricos
Pérdida de beneficios y gastos permanentes tras un siniestro cubierto
Rotura de cristales, escaparates, vitrinas y placas vitrocerámicas
Deterioro de mercancías refrigeradas por avería del equipo de frío
Inundación y otros riesgos extraordinarios a través del Consorcio de Compensación de Seguros
Qué no cubre
Daños causados intencionadamente
Cierres generales por pandemia, salvo mención expresa en la póliza
Daños por incumplir las medidas de seguridad pactadas, como una campana nunca limpiada
Dinero en efectivo por encima de los límites o fuera de la caja fuerte
Desgaste normal de la maquinaria de cocina
Sanciones administrativas tras una inspección sanitaria
Quién lo necesita
Restaurantes, mesones y casas de comidas
Cafeterías, pastelerías y locales de comida para llevar
Bares de copas, pubs y discotecas
Hoteles, hostales y casas rurales
Empresas de catering y negocios con reparto a domicilio
Quién no lo necesita
Una caseta puntual en una feria, si el organizador acredita un seguro de responsabilidad civil para todos los puestos
Ruleta de la mala suerte
Gire la ruleta de la mala suerte
Seis siniestros que ocurren de verdad. La ruleta elige el suyo y muestra quién paga.
Coste:
Póliza barata Póliza sólida
Ver los seis casos
Incendio en la campana extractora, de 20.000 € a bastante más de 100.000 €. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. El contenido paga cocina y mobiliario, la facturación perdida solo la pérdida de beneficios. Sin prueba de limpieza puede haber discusión.
La cámara se para un domingo, de 2.000 a 10.000 € en producto. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. El género estropeado solo lo paga la garantía de bienes refrigerados.
Un cliente cae en la escalera, unos miles de euros, con secuelas mucho más. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. El caso típico de la RC de explotación, si el local es responsable.
Riada inunda el local, decenas de miles de euros. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. Paga el Consorcio de Compensación de Seguros si existe póliza de daños en vigor.
Viento se lleva las sombrillas, de 2.000 a 15.000 €. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. El mobiliario de terraza necesita mención expresa en la póliza.
Cierre general por pandemia, meses de facturación. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. Sin mención expresa no hay cobertura, y las pólizas actuales suelen excluir las pandemias.
Cuánto cuesta
La prima depende del tipo de establecimiento, del valor del contenido y de las garantías elegidas. Una cafetería de desayunos y un bar de copas con música del mismo tamaño pagan primas muy distintas. Para dar una cifra seria hacen falta la facturación, el aforo y las sumas aseguradas.
De qué depende la prima
Actividad: restaurante, cafetería, bar de copas, discoteca u hotel
Suma asegurada de continente, contenido y existencias
Facturación anual, base de la RC y de la pérdida de beneficios
Garantías opcionales como cristales, bienes refrigerados y equipos electrónicos
Ubicación, construcción y medidas de seguridad del local
Franquicia y siniestralidad anterior
No publicamos primas de ejemplo porque dependen mucho de la actividad y del valor del contenido. Su prima queda fijada en la oferta que solicitamos con sus datos.
Los niveles de póliza del mercado
01
Básico
RC de explotación con suma reducida y contenido frente a incendio, robo y daños por agua. Sin pérdida de beneficios ni bienes refrigerados. Suficiente para un local pequeño de comida para llevar.
02
Multirriesgo de hostelería
Condiciones para bares y restaurantes con RC locativa y patronal, intoxicación alimentaria, pérdida de beneficios, cristales y bienes refrigerados. Lo adecuado para la mayoría de los negocios.
03
Todo riesgo
Contenido a todo riesgo con equipos electrónicos, avería de maquinaria y renuncia a la regla proporcional. Para hoteles y locales con cocina de alto valor.
Cómo reconocer una buena póliza
Criterio
Mínimo
Póliza sólida
Por qué importa
Suma de responsabilidad civil
la que exija la normativa autonómica para su aforo
bastante por encima del mínimo legal, con sublímites amplios
Una intoxicación en un banquete afecta a muchos clientes a la vez.
Sublímite de la RC patronal
fijado por víctima
por víctima en línea con los baremos de accidentes actuales
Un sublímite bajo por trabajador deja al negocio pagando la diferencia.
Regla proporcional
se aplica
renuncia o margen de tolerancia
Si la maquinaria nueva no se declara, la indemnización se reduce en proporción.
Pérdida de beneficios
periodo de indemnización de pocos meses
doce meses o más, con gastos adicionales
Tras un incendio grave, permisos y obras suelen durar más de lo previsto.
Bienes refrigerados
avería del propio equipo
también corte de suministro eléctrico
Un apagón del barrio es más frecuente que la avería de la cámara.
Terraza
mobiliario exterior excluido
mesas, sombrillas y estufas incluidas también frente a robo
En temporada buena parte del contenido está en la calle.
Aseguradoras del mercado
El seguro de hostelería lo comercializan casi todas las aseguradoras de no vida que operan en España, normalmente como multirriesgo de comercio o pyme con condiciones para el sector. La lista describe el mercado y no indica con quién trabajamos.
Aseguradora
Contexto
Mapfre
grupo asegurador español con sede en Majadahonda
Allianz Seguros
filial española del grupo alemán Allianz
AXA Seguros
filial española del grupo francés AXA
Zurich
filial española del grupo suizo Zurich, con oferta para restauración
Generali
filial española del grupo italiano Generali
Caser
aseguradora española integrada en el grupo Helvetia
Reale Seguros
filial española del grupo mutual italiano Reale Mutua
Productos y coberturas opcionales
Multirriesgo de hostelería
Una póliza con condiciones para bares, restaurantes y cafeterías que reúne RC, contenido y pérdida de beneficios. Todo lo particular del local debe figurar en la solicitud.
Multirriesgo hotelero
Para alojamientos, con efectos de clientes, instalaciones de ocio y spa y un periodo de indemnización más largo.
RC de explotación independiente
Cuando la licencia exige una suma de RC concreta o el multirriesgo no llega, se contrata aparte con la suma adecuada al aforo.
Catering y eventos
Amplía la RC a servicios fuera del local, carpas y casetas en ferias.
Mito o realidad
¿Verdad o mentira?
Cinco frases que se oyen sobre este seguro. Apueste primero y luego vea la respuesta.
En toda España rige la misma obligación de seguro para bares.
Es falso.
Falso, la exigencia la fijan las comunidades autónomas en sus normas de espectáculos públicos y actividades recreativas, a menudo según el aforo.
Las inundaciones las paga mi aseguradora.
Es falso.
Falso, los riesgos extraordinarios como la inundación los indemniza el Consorcio de Compensación de Seguros, aunque se reclaman con su póliza.
El Consorcio también puede pagar la paralización de la actividad.
Es verdad.
Cierto, si su póliza incluye pérdida de beneficios, el Consorcio la aplica en las mismas condiciones.
El Supremo obligó a pagar todos los cierres de 2020.
Es falso.
Falso, en 2025 el Pleno de la Sala Primera desestimó las reclamaciones de tres negocios de hostelería sin mención expresa en la póliza.
El inquilino necesita su propio seguro de contenido.
Es verdad.
Cierto, el seguro del propietario cubre el edificio, no su mobiliario ni sus existencias.
Errores frecuentes al contratar
No actualizar el capital del contenido tras renovar la cocina
Declarar un restaurante y organizar después sesiones de DJ
No poder demostrar la limpieza periódica de la campana extractora
Dejar la recaudación del día en la caja registradora durante la noche
Dar por hecho que cualquier cierre ordenado por la autoridad está cubierto
Preguntas frecuentes
Preguntas y respuestas
¿Qué seguros necesita como mínimo un restaurante?
Responsabilidad civil, en la cuantía que exija su comunidad autónoma,
y un seguro del contenido frente a incendio, robo y daños por agua.
Recomendamos además la pérdida de beneficios,
porque tras un siniestro siguen corriendo el alquiler, las nóminas y los préstamos.
¿Responde el bar del abrigo que desaparece del perchero?
Si el local lo recibió en custodia, por ejemplo en un guardarropa con ficha, o hubo negligencia,
puede responder.
En los hoteles rige además el depósito necesario del artículo 1783 del Código Civil.
Conviene que la póliza incluya los bienes de clientes.
¿Paga el seguro si un cliente sufre una intoxicación alimentaria?
La RC de explotación indemniza los daños si el negocio es responsable y defiende frente a
reclamaciones infundadas.
Un cierre posterior ordenado por sanidad solo lo cubre una garantía expresa de cierre.
¿Pagaría la pérdida de beneficios en una nueva pandemia?
Por regla general, no.
En 2025 el Tribunal Supremo resolvió que la pérdida de beneficios exige un evento cubierto y que
el cierre por la autoridad debe figurar expresamente en la póliza.
Las condiciones actuales suelen excluir las pandemias.
¿Quién paga si una riada inunda el local?
El Consorcio de Compensación de Seguros, siempre que tenga una póliza de daños en vigor.
Si la póliza incluye pérdida de beneficios,
el Consorcio indemniza también la paralización en las mismas condiciones.
¿Está asegurada la terraza?
Muchas veces solo en parte.
Mesas, sillas, sombrillas y estufas en la calle necesitan una mención expresa,
sobre todo frente a robo y viento.
Si alquilo el local, ¿necesito seguro de contenido propio?
Sí.
El seguro del propietario cubre el edificio, no su mobiliario, maquinaria,
existencias ni las obras de reforma que usted pagó.
¿Por qué contratar con un corredor?
Porque las diferencias están en sublímites, exclusiones y obligaciones.
Describimos su negocio tal como funciona, con terraza, música o reparto,
comparamos condicionados y le acompañamos en el siniestro.
NAMMERT corredor de seguros
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Sin coste y sin compromiso: la comisión la paga la aseguradora.
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