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Seguro de responsabilidad civil para matronas: qué cubre la póliza del colegio y cuándo hace falta más

La matrona que ejerce por cuenta propia en España está obligada a tener cubierta su responsabilidad. La mayoría lo resuelve con la póliza colectiva de su Colegio de Enfermería, pero esa póliza tiene un capital y unas actividades concretas. Quien atiende partos en casa, tiene consulta propia o trabaja en la sanidad privada debe saber exactamente hasta dónde llega.

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La pregunta que casi todo el mundo hace primero

¿Es obligatorio el seguro de responsabilidad civil para una matrona?

Sí, si ejerce en la sanidad privada. El artículo 46 de la Ley 44/2003, de ordenación de las profesiones sanitarias, obliga a los profesionales sanitarios que ejercen en el ámbito privado, y a las entidades privadas que prestan servicios sanitarios, a suscribir un seguro de responsabilidad, un aval u otra garantía financiera. En la práctica casi siempre es un seguro de responsabilidad civil profesional, contratado a través del colegio o de forma individual.

La póliza colectiva del colegio

En España el seguro de responsabilidad civil de enfermeras y matronas lo suelen contratar los colegios provinciales para sus colegiados, no cada profesional por separado. El Colegio de Enfermería de Córdoba, por ejemplo, tiene una póliza colectiva con A.M.A. con un capital de 3,5 millones de euros por siniestro y año, y el de Lugo tiene la misma cifra con la misma mutua.

El Consejo General de Enfermería y AXA diseñaron además, a través de Enferseguros, una póliza de responsabilidad civil para enfermeras con coberturas específicas para la actividad de las matronas. Cada colegio decide qué contrata, así que conviene pedir el condicionado del propio colegio y no dar por hecho lo que vale en otra provincia.

Cuándo hace falta una póliza propia

La póliza colectiva cubre la responsabilidad profesional de cada colegiado hasta su capital y dentro de las actividades que describe. Una póliza individual complementa esa cobertura cuando el capital se queda corto, cuando la actividad no encaja en la descripción o cuando la matrona actúa como titular de una consulta o de un centro.

Los casos típicos son el parto en casa, la consulta privada con personal propio y los cursos en locales alquilados. En estos supuestos hay que comprobar que la póliza complementaria empieza justo donde termina la del colegio, sin huecos entre ambas, y que la descripción de la actividad es la misma.

Parto en casa y ejercicio privado

El mayor riesgo está en la asistencia al parto fuera del hospital. Un error durante el parto puede causar al bebé un daño permanente, y las reclamaciones por cuidados de por vida, lucro cesante y daño moral alcanzan cifras que sólo un capital alto soporta.

Muchas matronas trabajan en la sanidad pública y además hacen preparación al parto o visitas puerperales por cuenta propia. Por el trabajo en el hospital responde en primer lugar la administración o el centro; por la actividad privada responde la matrona, y es ahí donde el artículo 46 exige la garantía.

Reclamaciones tardías y documentación

Las secuelas de un parto a veces aparecen años después, cuando el niño empieza el colegio. Por eso importa saber si la póliza cubre los hechos ocurridos durante su vigencia aunque la reclamación llegue más tarde, y qué pasa cuando la matrona se jubila o deja de ejercer.

En un pleito años después cuenta lo que se dejó escrito: historia clínica, registro cardiotocográfico y partograma son a menudo la prueba decisiva. Una documentación cuidadosa es la mejor defensa frente a reclamaciones infundadas.

Qué cubre

  • Daños personales a la madre y al bebé por errores en la asistencia
  • Daños materiales en el domicilio de la paciente, según póliza
  • Perjuicios económicos derivados de un daño personal o material
  • Defensa jurídica frente a reclamaciones, también en juicio
  • Control del embarazo, puerperio, lactancia y preparación al parto
  • Asistencia al parto en casa o en centro privado, si está pactada
  • Responsabilidad de explotación y locativa, según póliza

Qué no cubre

  • Daños causados de forma intencionada
  • Actividades sin titulación o fuera de las competencias de la matrona
  • Reclamaciones de honorarios y disputas de facturación
  • Multas y sanciones
  • Daños con el propio vehículo, que requieren el seguro de automóvil
  • Asistencia al parto si la póliza no la incluye

Quién lo necesita

  • Matronas con consulta privada propia
  • Matronas que atienden partos en casa
  • Matronas de la sanidad pública con actividad privada adicional
  • Centros y clínicas privadas con matronas en plantilla
  • Matronas que imparten cursos de preparación al parto en locales alquilados

Quién no lo necesita

  • Matronas que trabajan solo en la sanidad pública y no ejercen por cuenta propia, aunque la póliza del colegio les puede convenir igualmente

Ruleta de la mala suerte

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Seis siniestros que ocurren de verdad. La ruleta elige el suyo y muestra quién paga.

Ver los seis casos
  1. El bebé sufre un daño permanente, a menudo millones durante muchos años. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. Cuidados de por vida, lucro cesante y daño moral se acumulan. Un capital bajo se agota pronto, una póliza complementaria da margen.
  2. Parto inesperado en una visita, según las secuelas, hasta millones. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. Si no tiene pactada la asistencia al parto, necesita una regla clara para el parto imprevisto. Las buenas pólizas la recogen de forma expresa.
  3. Una alumna se cae en el curso, algunos miles de euros. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. Los daños personales en un curso forman parte de la responsabilidad civil normal, si usted responde de la caída.
  4. Demanda años después del parto, a menudo seis o siete cifras. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. Lo decisivo es cómo delimita la póliza el siniestro en el tiempo y si mantiene la cobertura tras el cese.
  5. Reclamación de honorarios, de cientos a miles de euros. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. Una disputa de facturación no es un siniestro de responsabilidad civil. Ninguna póliza de RC profesional la cubre.
  6. Proceso penal tras un parto, honorarios de abogado de cinco cifras. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga en parte. La RC defiende frente a reclamaciones civiles. La defensa penal sólo está cubierta si la póliza la incluye expresamente.

Cuánto cuesta

Para la mayoría de las matronas la base es la póliza colectiva del colegio. Lo que cuesta una póliza propia o complementaria depende sobre todo de si se atienden partos fuera del hospital y del capital que haga falta por encima del colectivo.

De qué depende la prima

  • Asistencia al parto en casa o no
  • Capital asegurado por encima de la póliza del colegio
  • Consulta o centro propio con personal
  • Franquicia
  • Locales alquilados para cursos
  • Siniestralidad anterior

No publicamos primas de ejemplo porque la póliza colectiva del colegio cubre la mayor parte y las coberturas complementarias varían mucho. Su prima queda fijada en la oferta.

Los niveles de póliza del mercado

01

Póliza colectiva del colegio

La cobertura básica para colegiados, con el capital y las actividades que fija cada colegio, por ejemplo 3,5 millones por siniestro y año.

02

Póliza complementaria

Capital adicional para el parto en casa o la consulta privada, coordinado con la póliza del colegio para que no queden huecos.

03

Consulta y centro

Responsabilidad como titular, personal propio, daños a locales alquilados y equipos en un solo contrato.

Cómo reconocer una buena póliza

CriterioMínimoPóliza sólidaPor qué importa
Capital asegurado el de la póliza colectiva del colegio capital adicional para el parto fuera del hospital Un daño grave al bebé con cuidados de por vida agota rápido capitales bajos.
Coordinación con el colectivo misma descripción de la actividad la cobertura complementaria arranca donde termina la del colegio Entre dos pólizas no debe quedar ningún hueco.
Reclamaciones tardías hechos durante la vigencia cubiertos cobertura posterior tras jubilación o cese, sin prima Las secuelas de un parto pueden reclamarse muchos años después.
Parto inesperado regulado de forma expresa incluido aunque no se pacte la asistencia al parto Un bebé puede nacer durante una visita antes de que llegue la ambulancia.
Defensa jurídica incluida incluida sin descontarse del capital Los pleitos por daños en el parto duran años y necesitan peritos.
Franquicia importe fijo por siniestro sin franquicia en daños personales Con varios siniestros pequeños la franquicia se acumula.

Aseguradoras del mercado

El mercado español de responsabilidad sanitaria es reducido y buena parte pasa por pólizas colectivas de los colegios profesionales. La lista describe el mercado y no indica con quién trabajamos.

AseguradoraContexto
A.M.A.mutua de los profesionales sanitarios, con pólizas colectivas para colegios de enfermería
AXApóliza de responsabilidad civil para enfermeras diseñada con el Consejo General de Enfermería
Seguros Bilbaoaseguradora del Grupo Catalana Occidente, con experiencia en colectivos profesionales
Relyensgrupo mutualista europeo de origen francés especializado en el sector sanitario
Markelaseguradora especializada en responsabilidad civil profesional
Hiscoxaseguradora especializada en riesgos profesionales

Productos y coberturas opcionales

Póliza colectiva del Colegio de Enfermería

La vía habitual. El colegio contrata para sus colegiados, con un capital y unas actividades fijas.

RC profesional individual

Póliza propia que amplía capital o actividades por encima de la colectiva, por ejemplo para el parto en casa.

RC de consulta o centro

Para matronas titulares de una consulta o un centro, con responsabilidad de explotación, locativa y personal.

Mito o realidad

¿Verdad o mentira?

Cinco frases que se oyen sobre este seguro. Apueste primero y luego vea la respuesta.

Una matrona que ejerce por cuenta propia no necesita seguro.

Es falso.

Falso, el artículo 46 de la Ley 44/2003 exige un seguro, aval u otra garantía en el ejercicio privado.

Muchos colegios de enfermería tienen una póliza colectiva para sus colegiados.

Es verdad.

Cierto, es la forma habitual en España, con capitales como 3,5 millones de euros por siniestro y año.

La póliza del colegio cubre siempre el parto en casa.

Es falso.

Falso, depende del condicionado de cada colegio. Hay que comprobarlo antes de atender un parto fuera del hospital.

En la responsabilidad civil también está cubierta la negligencia grave.

Es verdad.

Cierto, la exclusión general afecta al dolo, no a la negligencia, aunque cada póliza puede fijar sus propias exclusiones.

Quien trabaja en un hospital público está cubierto también en su consulta privada.

Es falso.

Falso, la cobertura del servicio de salud alcanza el trabajo en el hospital, no la actividad privada.

Errores frecuentes al contratar

  • Suponer que la póliza del colegio cubre cualquier actividad sin leer el condicionado
  • Atender partos en casa sin comprobar que están incluidos
  • Contratar una póliza complementaria que no encaja con la colectiva
  • Descuidar la historia clínica y el partograma
  • Dejar de ejercer sin aclarar la cobertura de reclamaciones posteriores

Preguntas frecuentes

Preguntas y respuestas

¿La colegiación incluye el seguro de responsabilidad civil?

Muchos colegios de enfermería tienen una póliza colectiva para sus colegiados,

pero cada colegio decide qué contrata y con qué capital.

Pida el condicionado de su colegio para saber exactamente qué cubre.

¿Qué capital es razonable?

Como referencia, pólizas colectivas de colegios como Córdoba o Lugo cubren 3,5 millones de euros

por siniestro y año.

Para el parto en casa puede convenir un capital adicional.

Trabajo en un hospital público, ¿necesito seguro?

Por el trabajo en el hospital responde en primer lugar el servicio de salud.

Si además ejerce por cuenta propia, la Ley 44/2003 le exige una garantía para esa actividad.

¿Puedo sustituir el seguro por un aval?

La ley admite el seguro, un aval u otra garantía financiera.

En la práctica casi todas las matronas optan por el seguro, porque incluye la defensa jurídica.

¿Qué pasa si me reclaman años después de un parto?

Depende de cómo la póliza delimita el siniestro en el tiempo.

Compruebe si cubre los hechos ocurridos durante su vigencia y qué ocurre tras la jubilación o el

cese.

¿Están cubiertos los cursos de preparación al parto?

Suelen formar parte de la actividad de la matrona.

Si los imparte en un local alquilado, conviene revisar también la responsabilidad locativa.

¿Por qué recurrir a un corredor si ya tengo la póliza del colegio?

Porque una cobertura complementaria sólo protege si encaja con la colectiva.

Revisamos ambas, describimos su actividad completa y le acompañamos si hay un siniestro.

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Puede elegir varios. Para cada uno aparecen los datos que una aseguradora necesita para calcular.

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Seguro de responsabilidad civil para matronas

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consulta propia o planes de atender partos en casa

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