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Seguro de vivienda vacía: cuando nadie vive en la casa

Una vivienda puede quedarse vacía tras una herencia, mientras se vende, durante una reforma o cuando el propietario se traslada a una residencia. Para la aseguradora es una agravación del riesgo que hay que comunicar, y muchas pólizas de hogar limitan coberturas como el robo cuando la casa está deshabitada. Conviene revisar la póliza antes de cerrar la puerta.

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La pregunta que casi todo el mundo hace primero

¿Cuándo se considera deshabitada una vivienda?

Depende de la póliza. Muchas condiciones generales definen la vivienda habitual como la que se usa de forma permanente y puede quedar deshabitada un máximo de 30 días consecutivos, por ejemplo en vacaciones. Si el vacío dura más, la aseguradora puede considerarla deshabitada y aplicar límites o exclusiones. Por eso es importante leer las definiciones de su contrato.

Por qué hay que avisar a la aseguradora

Una casa en la que nadie vive tiene más riesgo: una fuga de agua puede pasar semanas sin que nadie la vea, y una vivienda vacía atrae robos y ocupaciones. El artículo 11 de la Ley de Contrato de Seguro obliga al tomador a comunicar a la aseguradora las circunstancias que agravan el riesgo.

Según el artículo 12, una vez comunicada la agravación, la aseguradora puede proponer una modificación del contrato en el plazo de dos meses, o rescindirlo comunicándolo por escrito dentro de un mes desde que tuvo conocimiento. Avisar a tiempo evita sorpresas en caso de siniestro.

Vivienda habitual, secundaria y deshabitada

Las pólizas de hogar distinguen entre vivienda habitual, la que se usa de forma permanente, y vivienda secundaria, la que se usa en fines de semana, vacaciones o periodos semejantes. Muchas fijan además un límite de días sin ocupar a partir del cual cambian las coberturas.

El ejemplo más claro es el robo: en algunas pólizas el robo de joyas y dinero en efectivo queda limitado si la vivienda habitual está deshabitada más de 30 días seguidos, salvo que estén en caja fuerte. Una casa heredada que se queda vacía meses necesita revisar estas cláusulas o una póliza pensada para ello.

Okupación: una cobertura aparte

El seguro de hogar normal solo responde ante una ocupación ilegal si incluye expresamente una garantía antiokupación o de defensa jurídica para ese caso. Algunas de estas garantías cubren también la usurpación de una vivienda deshabitada, en obras o en venta.

Los precios varían mucho. Línea Directa lanzó en 2023 una cobertura antiokupación como complemento de su seguro de hogar por 10 euros al año. Antes de contratar, lea qué gastos cubre y en qué situaciones.

Qué cubre

  • Incendio, rayo y explosión en la vivienda vacía, si la desocupación está comunicada y aceptada
  • Daños por agua, si se han cerrado las llaves de paso como exige la póliza
  • Viento y granizo, según la póliza también con la vivienda vacía
  • Daños al edificio por robo y vandalismo, según lo pactado
  • Ocupación ilegal y gastos de defensa, si la póliza incluye la garantía antiokupación
  • Responsabilidad civil como propietario de la vivienda vacía, según la póliza

Qué no cubre

  • Siniestros durante una desocupación que no se comunicó
  • Robo de joyas y dinero en una vivienda deshabitada más de lo permitido, en muchas pólizas
  • Daños por agua si no se cerró la llave de paso cuando la póliza lo exige
  • Viviendas en ruina o inhabitables, que muchas aseguradoras no aceptan
  • Humedades y daños que aparecen poco a poco por falta de mantenimiento

Quién lo necesita

  • Herederos de una vivienda que queda vacía hasta su venta o reparto
  • Propietarios cuyos padres se han trasladado a una residencia
  • Vendedores cuya vivienda está vacía hasta la firma
  • Propietarios que reforman antes de entrar a vivir
  • Arrendadores con meses sin inquilino

Quién no lo necesita

  • Quien solo se va unas semanas de vacaciones: la póliza de hogar suele permitirlo
  • Quien usa una segunda residencia con regularidad: eso es vivienda secundaria, no vacía

Ruleta de la mala suerte

Gire la ruleta de la mala suerte

Seis siniestros que ocurren de verdad. La ruleta elige el suyo y muestra quién paga.

Ver los seis casos
  1. Fuga de agua sin que nadie la vea, a menudo varios miles de euros. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. Si la desocupación estaba declarada y la llave de paso cerrada como pide la póliza, la cobertura pactada paga. Si no, la aseguradora puede negarse.
  2. Incendio en la casa vacía, hasta la pérdida total. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. El incendio se mantiene en casi todas las pólizas. Retire igualmente trastos y material combustible.
  3. Okupas entran en la vivienda, abogado, procedimiento y daños. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. Sin garantía antiokupación el seguro de hogar no responde. Con ella, según la póliza, hay defensa jurídica y gastos.
  4. Ladrones fuerzan puerta y ventanas, de cientos a miles de euros. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. Con la vivienda deshabitada muchas pólizas limitan el robo. Una cobertura pactada para la casa vacía incluye los daños al continente.
  5. Teja cae sobre un coche aparcado, de cientos a miles de euros. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. Es responsabilidad civil del propietario. Muchas pólizas de hogar la incluyen, pero conviene comprobar que sigue vigente con la casa vacía.
  6. Humedades tras años sin ventilar, varios miles de euros. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. Los daños que aparecen poco a poco por falta de mantenimiento no los paga ningún seguro. Revisar y ventilar es la única protección.

Cuánto cuesta

Las pólizas pensadas solo para viviendas vacías son poco frecuentes. Lo habitual es adaptar el seguro de hogar, declarando la vivienda como deshabitada, a veces con recargo o con menos coberturas. Las aseguradoras no publican precios fijos para ello.

De qué depende la prima

  • Duración y motivo de la desocupación
  • Estado del tejado, las tuberías y las instalaciones
  • Si alguien revisa la vivienda con regularidad
  • Ubicación, visibilidad y medidas de seguridad como alarma o puerta blindada
  • Coberturas que se quieren mantener, como robo o antiokupación
  • Franquicia y siniestros anteriores

Sin primas de ejemplo, porque el recargo por vivienda vacía cambia mucho según la casa y la aseguradora. Su prima se fija en la oferta.

Los niveles de póliza del mercado

01

Cobertura básica

Continente frente a incendio y fenómenos atmosféricos. Robo y daños por agua limitados o excluidos mientras la vivienda está vacía.

02

Vivienda deshabitada declarada

La aseguradora conoce la desocupación y mantiene la mayoría de coberturas, con recargo y obligaciones claras de revisión y cierre del agua.

03

Con antiokupación y responsabilidad civil

Añade la garantía de ocupación ilegal con defensa jurídica y la responsabilidad civil como propietario. Para periodos largos.

Cómo reconocer una buena póliza

CriterioMínimoPóliza sólidaPor qué importa
Días hasta considerarse deshabitada 30 días seguidos plazo largo o vivienda deshabitada asegurada expresamente Una herencia o una venta suelen durar meses.
Robo con la vivienda vacía excluido o muy limitado cubierto para el continente Puertas, ventanas y cerraduras forzadas son daños frecuentes en casas vacías.
Daños por agua excluidos sin ocupación cubiertos si se cierra la llave de paso Una fuga sin vigilancia es el siniestro más caro.
Antiokupación no incluida incluida con defensa jurídica El seguro normal no responde ante una ocupación si no la incluye.
Responsabilidad civil solo para la vivienda habitual también para la vivienda vacía El propietario sigue respondiendo por tejado, fachada y jardín.
Obligaciones claras genéricas concretas: llave de paso, revisiones, cierres Lo que está claro se puede cumplir y demostrar.

Aseguradoras del mercado

Casi todas las aseguradoras de hogar aceptan viviendas desocupadas con condiciones propias, y algunas tienen productos o garantías específicas. La lista es una visión general del mercado, sin orden de preferencia.

AseguradoraContexto
Mapfregrupo asegurador español con oficinas propias y mediadores
Realeaseguradora con un producto de hogar para viviendas desocupadas
Línea Directaventa directa por teléfono e internet, no trabaja con corredores
Mutua Madrileñamutua madrileña con venta directa y red propia
SegurCaixa Adeslasaseguradora de bancaseguros vinculada a CaixaBank
Allianz Segurosfilial del grupo Allianz, agentes y corredores
AXA Segurosfilial del grupo AXA, agentes y corredores
Mutua de Propietariosmutua especializada en propietarios de inmuebles

Comparar las condiciones de todas las pólizas Seguro vivienda vacía 34 pólizas de 28 aseguradoras, a 24 de octubre de 2026

Productos y coberturas opcionales

Seguro de hogar con vivienda deshabitada declarada

La póliza existente se adapta a la desocupación, con recargo y obligaciones. El camino habitual.

Seguro para vivienda desocupada

Producto pensado para casas vacías, en venta o en obras. Lo ofrecen pocas aseguradoras.

Garantía antiokupación

Complemento o seguro aparte para la ocupación ilegal, con defensa jurídica y gastos de desalojo según la póliza.

Mito o realidad

¿Verdad o mentira?

Cinco frases que se oyen sobre este seguro. Apueste primero y luego vea la respuesta.

Mientras pague la prima, la casa vacía está asegurada igual que antes.

Es falso.

Falso: una vivienda deshabitada es una agravación del riesgo que hay que comunicar. Muchas pólizas limitan coberturas como el robo cuando nadie vive en ella.

Muchas pólizas solo permiten 30 días seguidos sin ocupar la vivienda habitual.

Es verdad.

Cierto: es una definición frecuente en las condiciones generales. Para periodos más largos hay que revisar la póliza o declarar la desocupación.

El seguro de hogar siempre cubre a los okupas.

Es falso.

Falso: solo si incluye una garantía antiokupación o de defensa jurídica para ese caso.

Si comunico que la casa está vacía, la aseguradora puede subir la prima.

Es verdad.

Cierto: la ley le permite proponer una modificación del contrato en dos meses, o rescindirlo dentro de un mes.

Las joyas que dejo en la casa vacía siguen cubiertas sin límite.

Es falso.

Falso: en muchas pólizas el robo de joyas y dinero queda limitado tras 30 días sin ocupar, salvo en caja fuerte.

Errores frecuentes al contratar

  • No comunicar a la aseguradora que la vivienda está vacía
  • Dejar abierta la llave de paso del agua
  • Dejar joyas o dinero en la casa vacía
  • Suponer que el seguro normal cubre la ocupación ilegal
  • No revisar la vivienda durante meses

Preguntas frecuentes

Preguntas y respuestas

¿Tengo que avisar a la aseguradora si la casa se queda vacía?

Sí.

La Ley de Contrato de Seguro obliga a comunicar las circunstancias que agravan el riesgo,

y una vivienda deshabitada lo es.

Si no avisa, puede tener problemas para cobrar un siniestro.

¿Qué puede hacer la aseguradora cuando se lo comunico?

Puede proponer una modificación del contrato en dos meses,

por ejemplo un recargo o menos coberturas,

o rescindirlo por escrito dentro de un mes desde que lo conoce.

¿Cuántos días puede estar vacía la vivienda habitual?

Depende de la póliza.

Muchas permiten como máximo 30 días seguidos, por ejemplo en vacaciones.

Si va a estar más tiempo, revise sus condiciones o declare la desocupación.

¿Me cubre el robo si la casa está vacía?

No siempre.

En muchas pólizas el robo de joyas y dinero queda limitado si la vivienda está deshabitada más de

30 días seguidos.

Lo mejor es no dejar objetos de valor en una casa vacía.

¿El seguro de hogar cubre a los okupas?

Solo si incluye una garantía antiokupación o de defensa jurídica para la ocupación ilegal.

Algunas garantías cubren también viviendas deshabitadas, en obras o en venta.

¿Cuánto cuesta una cobertura antiokupación?

Varía mucho.

Línea Directa la lanzó en 2023 como complemento de su seguro de hogar por 10 euros al año.

Compare siempre qué incluye antes de fijarse solo en el precio.

¿Por qué a través de un corredor?

Porque cada aseguradora define de forma distinta la vivienda deshabitada,

los plazos y lo que deja de cubrir.

Revisamos su caso y buscamos la póliza que encaje.

La aseguradora paga nuestra comisión.

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Sin coste y sin compromiso: la comisión la paga la aseguradora.

1¿Para quién?
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Puede elegir varios. Para cada uno aparecen los datos que una aseguradora necesita para calcular.

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Seguro de vivienda vacía

Por ejemplo duración prevista, antiokupación, alarma, reforma, siniestros anteriores

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