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¿Estoy asegurado si conduzco un coche ajeno?
En resumen
Sí, frente a terceros. Si conduce un coche ajeno, el seguro obligatorio de ese vehículo cubre los daños que cause a otros, porque en España el seguro va unido al coche. No cubre sus propias lesiones como conductor causante ni los daños del coche que conduce: eso solo lo paga un todo riesgo del propietario, con franquicia. Si conduce sin permiso de conducir, la aseguradora puede repetir lo pagado según el contrato.
Cuánto cuesta
Lo que puede costar un accidente con un coche ajeno en España.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Franquicia de un todo riesgo | unos 150 a 600 euros |
| Golpe con paragolpes y faro | unos 800 a 2.500 euros |
| Añadir un conductor ocasional joven | unos 50 a 300 euros al año |
| Seguro de conductor ampliado | unos 20 a 60 euros al año |
Valores orientativos de nuestra práctica, octubre de 2026; la oferta exacta la pedimos nosotros.
Ejemplo de cálculo
Con el coche de su hermana contra un coche aparcado
Un hombre usa el coche de su hermana y, al aparcar, golpea un coche aparcado. El coche de la hermana tiene todo riesgo con 300 euros de franquicia.
| Daño al coche aparcado | 1.500 euros, paga el seguro de la hermana |
| Daño al coche de la hermana | 1.200 euros, todo riesgo paga 900 euros |
| Franquicia | 300 euros, según lo acordado |
| Seguros del hermano | 0 euros |
Todos los perjudicados cobran. Las consecuencias en el historial son para la póliza de la hermana.
El seguro va unido al coche
La ley obliga a todo propietario de un vehículo con estacionamiento habitual en España a asegurar cada vehículo del que es titular. El conductor responde de los daños que cause, y el seguro de ese coche paga a las víctimas. Por eso, si conduce un coche ajeno con permiso del dueño, los daños a otros quedan cubiertos.
Esto vale aunque usted no figure en la póliza. Lo que cambia es la relación entre el propietario y su aseguradora, sobre todo si usted conduce habitualmente y no fue declarado.
Lo que el seguro obligatorio no cubre
El artículo 5 del texto refundido sobre responsabilidad civil en la circulación excluye del seguro obligatorio las lesiones del conductor del vehículo causante y los daños sufridos por el propio vehículo asegurado. Si choca con el coche de un amigo, sus lesiones y el daño del coche no los paga ese seguro.
El daño del coche prestado solo lo cubre un todo riesgo del propietario, con su franquicia. Sus lesiones, un seguro de conductor si la póliza lo incluye. Si no hay todo riesgo, el propietario puede reclamarle a usted por culpa o negligencia.
| Daño | Quién paga |
|---|---|
| Coche o lesiones de un tercero | seguro obligatorio del coche que conduce |
| El coche prestado | todo riesgo del propietario o usted |
| Sus lesiones si fue culpable | seguro del conductor, si existe |
| Su propio seguro de coche | no paga, cubre su vehículo |
| Conducción sin permiso | la víctima cobra, la aseguradora puede repetir |
Conductor no declarado y conductor novel
Si usted conduce habitualmente ese coche y el propietario no lo declaró, la aseguradora puede reducir la indemnización en las coberturas propias en proporción a la prima que faltó, según el artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro. Las pólizas pueden fijar además una franquicia si conduce un conductor joven o novel no declarado.
Para un uso ocasional suele bastar con hablar antes con el propietario. Si va a conducir a menudo, pida que lo incluyan en la póliza.
Por qué su propio seguro no le ayuda
Su seguro de coche cubre su vehículo. No paga cuando conduce otro coche, ni la franquicia del propietario. Su historial de siniestros no se ve afectado; el del propietario, sí.
La responsabilidad civil de su seguro de hogar excluye normalmente los daños causados con vehículos a motor.
Cuándo no necesita nada más
Si conduce un coche ajeno de vez en cuando y tiene todo riesgo, basta con acordar quién paga la franquicia. No existe en España un seguro habitual para particulares que cubra coches ajenos en general.
Si conduce a menudo, que le declaren como conductor. Cuesta algo de prima, pero evita reducciones tras un accidente.
Paso a paso
- Antes de conducir, preguntar si el coche tiene todo riesgo y qué franquicia.
- Comprobar si la póliza exige declarar conductores.
- Acordar quién paga franquicia y posible subida.
- Tras un accidente, rellenar el parte amistoso y avisar al propietario.
- Indicar con verdad quién conducía.
Lista de control
- Permiso del propietario
- Permiso de conducir en vigor
- Cláusula de conductores de la póliza revisada
- Todo riesgo y franquicia conocidos
- Acuerdo sobre costes
Errores frecuentes
- Creer que su propio seguro cubre cualquier coche
- Poner al propietario como conductor en el parte
- Conducir a diario un coche ajeno sin estar declarado
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Estoy asegurado si conduzco sin permiso del dueño?
Si usa el coche sin consentimiento del dueño, responde usted personalmente de los daños que cause.
¿Pierdo mis bonificaciones?
No.
El siniestro va a la póliza del coche que conducía.
¿Qué pasa si conduzco sin carné?
La víctima cobra.
La aseguradora puede repetir contra el tomador o asegurado según el contrato,
por la conducción sin permiso.
¿Puedo salir de España con un coche ajeno?
El seguro obligatorio cubre en los países de la Carta Verde.
Pregunte si el todo riesgo también.
¿Quién paga mis lesiones si fui culpable?
El seguro obligatorio no.
Solo un seguro de conductor o un seguro de accidentes propio.
¿Y con un coche de alquiler?
Rigen los seguros de la empresa de alquiler.
Lo explicamos en nuestra página sobre coches de alquiler.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
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Su corredor: Norman Nammert, bajo la marca NAMMERT.
Corredor de seguros según el § 34d apdo. 1 GewO, con sede en Alemania.
Registro de mediadores D-C08Q-TOSD4-37.
Opera en España en libre prestación de servicios.
NAMMERT Assekuradeur GmbH es una empresa distinta.
No media su contrato.
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