Todo sobre este seguro: Seguro de decesos
¿Merece la pena un seguro de decesos?
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¿Tiene carencia el seguro de decesos?
En resumen
Sí, muchas pólizas tienen una carencia corta, de uno a dos meses en las condiciones que hemos revisado. Si el asegurado fallece por enfermedad en ese plazo, el servicio no está cubierto y la familia paga un entierro de unos 3.700 a 4.800 euros. El fallecimiento por accidente suele quedar fuera de la carencia.
Cuánto cuesta
Datos de condiciones generales publicadas y de comparativas de precios en España.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Carencia de la garantía de decesos, condiciones revisadas | 1 a 2 meses |
| Carencia de coberturas opcionales como repatriación u hospitalización | 2 a 3 meses |
| Edad máxima de contratación | 71 a 75 años según la compañía |
| Prima natural de 61 a 70 años | unos 78 a 155 euros al año |
| Entierro pagado por la familia si no hay cobertura | unos 3.700 a 4.800 euros |
Valores orientativos, octubre de 2026, tomados de condiciones generales y comparativas publicadas.
Cada póliza fija sus propias carencias; nosotros pedimos la oferta concreta y le señalamos los plazos.
Ejemplo de cálculo
Hombre de 68 años que contrata su primera póliza de decesos
Contrata una póliza con dos meses de carencia y prima natural de unos 150 euros al año. Así funciona el plazo.
| Fallece por enfermedad a las tres semanas | sin servicio cubierto, la familia paga unos 4.000 euros |
| Fallece por accidente a las tres semanas | servicio cubierto |
| Fallece por cualquier causa a los cuatro meses | servicio cubierto |
La carencia solo afecta a las primeras semanas, pero en ese tiempo la familia debe poder pagar el entierro. Cálculo con valores orientativos.
Qué es la carencia en un seguro de decesos
La carencia es el plazo desde la entrada en vigor de la póliza durante el cual la cobertura todavía no funciona. Se cuenta por meses y para cada asegurado por separado, también cuando se añade a alguien a una póliza familiar.
Existe para que nadie contrate cuando ya sabe que el fallecimiento está cerca. En el seguro de decesos suele ser mucho más corta que en otros seguros, porque las compañías ya filtran el riesgo con el cuestionario de salud y con la edad máxima de entrada.
Cuánto dura y qué queda excluido
En las condiciones generales que hemos consultado, la garantía de decesos tiene una carencia de uno o dos meses. Las coberturas opcionales, como la repatriación o la indemnización por hospitalización, pueden tener plazos propios.
Lea siempre el apartado de carencias de su póliza. Ahí verá también si la compañía devuelve algo de la prima cuando el fallecimiento ocurre dentro del plazo; no lo dé por hecho.
| Situación | Carencia habitual | Qué pasa si fallece en ese plazo |
|---|---|---|
| Garantía de decesos, enfermedad | uno a dos meses | el servicio no está cubierto |
| Fallecimiento por accidente | ninguna en las pólizas revisadas | servicio cubierto desde el primer día |
| Cambio desde otra póliza de decesos de la misma compañía | a menudo ninguna | servicio cubierto |
| Coberturas opcionales como repatriación | dos o tres meses según la póliza | esa cobertura concreta no se presta |
| Persona añadida a una póliza familiar | cuenta desde su alta | igual que para un asegurado nuevo |
El cuestionario de salud pesa más que la carencia
En España el filtro principal no es la carencia, sino el cuestionario. Muchas compañías no aseguran a quien declara una enfermedad grave al contratar, y casi todas fijan una edad máxima de entrada, a menudo entre 71 y 75 años.
Responda con exactitud. La Ley de Contrato de Seguro le obliga a declarar lo que la compañía le pregunta, y si oculta una enfermedad, la aseguradora puede negarse a prestar el servicio o reducir la prestación.
Cambiar de compañía sin quedarse sin cobertura
Si quiere cambiar su seguro de decesos, no cancele la póliza antigua hasta que la nueva esté en vigor y la carencia haya pasado. Pregunte a la nueva compañía si reconoce la antigüedad de su póliza anterior; algunas lo hacen solo cuando la póliza anterior era suya.
Con más de 70 años, cambiar a menudo sale caro: la nueva compañía calcula la prima con su edad actual, y puede que solo le ofrezca prima única.
Cuándo la carencia apenas importa
Si tiene ahorros disponibles, uno o dos meses sin cobertura no son un problema: la familia puede pagar el servicio y el banco suele permitir pagar la factura de la funeraria con la cuenta del fallecido.
Importa más si contrata con una enfermedad ya avanzada o con edad alta. En ese caso pregunte por escrito qué ocurre en los primeros meses antes de firmar.
Paso a paso
- Lea el apartado de carencias de las condiciones generales.
- Compruebe la carencia de cada cobertura opcional que contrate.
- Responda al cuestionario de salud de forma completa.
- Si cambia de compañía, mantenga la póliza antigua hasta que la nueva cubra.
- Pregunte si se reconoce la antigüedad de una póliza anterior.
- Cuente a su familia desde qué fecha está cubierto.
Lista de control
- Carencia de la garantía principal conocida
- Carencias de coberturas opcionales revisadas
- Excepción por accidente confirmada por escrito
- Cuestionario de salud respondido con exactitud
- Póliza anterior mantenida hasta el final de la carencia
- Familia informada de la fecha de cobertura
Errores frecuentes
- Cancelar la póliza antigua antes de que la nueva esté cubriendo
- Ocultar una enfermedad en el cuestionario
- Suponer que todas las coberturas tienen la misma carencia
- Añadir a un familiar a la póliza y olvidar que su carencia empieza ese día
- Dar por hecho que se devuelve la prima si el fallecimiento ocurre en la carencia
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Cuánto dura la carencia en un seguro de decesos?
En las condiciones que hemos revisado, uno o dos meses para la garantía principal. Algunas coberturas opcionales tienen plazos de dos o tres meses.
¿Hay seguros de decesos sin carencia?
Para el fallecimiento por accidente, casi siempre. Para enfermedad, pregunte a cada compañía; también suele no haber carencia si viene de otra póliza de la misma aseguradora.
¿Qué pasa si el asegurado fallece durante la carencia?
El servicio no está cubierto y la familia lo contrata y paga directamente. Si se devuelve alguna prima lo indican las condiciones.
¿Puedo contratar un seguro de decesos con una enfermedad grave?
Muchas compañías no aseguran a quien declara una enfermedad grave al contratar. Pregunte antes y no oculte nada en el cuestionario.
¿Hasta qué edad puedo contratar?
Según la compañía, a menudo hasta los 71 o 75 años, y a partir de cierta edad solo con prima única.
¿Tiene carencia un recién nacido añadido a la póliza familiar?
Depende de la póliza. La carencia se cuenta para cada asegurado desde su alta, así que conviene preguntarlo al añadirlo.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
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