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¿El seguro de hogar paga a valor de nuevo o a valor real?
En resumen
Depende de su póliza. La ley parte del valor del objeto justo antes del siniestro, es decir, del valor real (artículo 26 de la Ley 50/1980). El seguro de hogar paga a valor de nuevo solo si la póliza lo pacta, y muchas aplican valor real al contenido. La diferencia es grande: un electrodoméstico de cinco años puede valer la mitad de su precio de nuevo. Revise también la ropa.
Cuánto cuesta
Precios publicados del seguro de hogar en España, datos de 2026.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Póliza básica de hogar, piso de 71 m² en Madrid | unos 100 a 150 euros al año |
| Póliza intermedia con más coberturas | unos 150 a 250 euros al año |
| Precio medio del seguro de hogar en España | unos 265 euros al año |
Valores orientativos, octubre de 2026, de ejemplos publicados.
Si la póliza paga a valor de nuevo o a valor real depende de cada condicionado.
Los valores reales del ejemplo y de la tabla son supuestos para ilustrar el cálculo.
Ejemplo de cálculo
Incendio en la cocina de un piso en Sevilla
Un incendio destruye lavadora, televisor y sofá. Así cambia la indemnización según el criterio de la póliza.
| Lavadora: valor de nuevo / valor real | 600 / 300 euros |
| Televisor: valor de nuevo / valor real | 900 / 300 euros |
| Sofá: valor de nuevo / valor real | 1.400 / 400 euros |
| Total valor de nuevo / valor real | 2.900 / 1.000 euros |
Con valor de nuevo cobra 2.900 euros; con valor real, 1.000 euros. La diferencia de 1.900 euros sale de su bolsillo.
Lo que dice la ley española
El seguro no puede enriquecer al asegurado. Para calcular el daño se atiende al valor del interés asegurado en el momento inmediatamente anterior al siniestro (artículo 26 de la Ley de Contrato de Seguro). Sin más pacto, eso es el valor real: lo que valía su televisor usado, no uno nuevo.
La ley no prohíbe pactar un seguro a valor de reposición o a valor de nuevo. Muchas aseguradoras lo ofrecen para el contenido. Lo que cobra usted depende, por tanto, de lo que diga su póliza, no de una regla general.
Valor de nuevo frente a valor real
La diferencia se ve mejor con objetos concretos. Los valores reales de la tabla son supuestos para ilustrar el cálculo.
| Objeto | Precio de nuevo | Valor real supuesto |
|---|---|---|
| Lavadora de 5 años | 600 euros | 300 euros |
| Televisor de 6 años | 900 euros | 300 euros |
| Sofá de 8 años | 1.400 euros | 400 euros |
| Portátil de 3 años | 1.000 euros | 450 euros |
Dónde suelen esconderse las limitaciones
Aunque la póliza diga valor de nuevo, conviene leer la letra pequeña del condicionado. Compruebe si fija un criterio distinto para la ropa, los objetos de desgaste rápido o los bienes de cierta antigüedad, y si exige reponer el objeto en un plazo para pagar la diferencia hasta el valor de nuevo.
Las joyas, obras de arte y objetos de valor suelen tener sus propios límites. Por encima de ese límite no se paga nada más, se aplique el criterio que se aplique.
El valor de nuevo exige un capital suficiente
Si la póliza indemniza a valor de nuevo, el capital de contenido debe cubrir lo que costaría comprar todo nuevo. Si es menor, entra en juego la regla proporcional: la aseguradora paga solo en proporción al capital asegurado (artículo 30 LCS).
Algunas pólizas renuncian a esa regla proporcional, por ejemplo hasta cierto porcentaje o con capitales calculados por la aseguradora. Pregunte por ello al comparar.
Cuándo el valor real puede bastarle
Si su piso está amueblado con cosas sencillas o muy antiguas y no piensa reponerlas igual, una póliza a valor real puede ser suficiente y algo más barata.
Si tiene electrodomésticos, electrónica o muebles de cierto valor y unos pocos años, el valor de nuevo marca la diferencia entre poder reponerlo todo o tener que pagar gran parte de su bolsillo.
Paso a paso
- Busque en las condiciones particulares si el contenido se asegura a valor de nuevo o a valor real.
- Revise excepciones para ropa, electrónica y objetos antiguos.
- Compruebe si hay plazo para reponer los objetos.
- Calcule el capital de contenido a precio de nuevo.
- Pregunte si la póliza renuncia a la regla proporcional.
Lista de control
- Contenido asegurado a valor de nuevo
- Excepciones por antigüedad o tipo de objeto conocidas
- Plazo de reposición conocido
- Capital de contenido suficiente
- Joyas y objetos de valor declarados aparte
Errores frecuentes
- Dar por hecho que toda póliza paga a valor de nuevo
- Calcular el capital de contenido con precios de segunda mano
- No reponer a tiempo cuando la póliza lo exige
- Comparar pólizas solo por la prima
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Quién calcula el valor real?
Normalmente el perito de la aseguradora, según antigüedad, uso y estado.
Si no está de acuerdo, puede nombrar su propio perito (artículo 38 LCS).
¿Es más cara una póliza a valor de nuevo?
Suele costar algo más, porque la aseguradora paga más por siniestro.
La diferencia de prima depende de cada compañía.
¿Paga el seguro de hogar la ropa a valor de nuevo?
Depende del condicionado.
Compruebe si su póliza fija para la ropa un criterio distinto del resto del contenido;
si no dice nada, rige el criterio general de la póliza.
¿Y los objetos que ya no uso?
Pocas pólizas los pagan a valor de nuevo.
Cuente con que se valoren a valor real o a su valor de venta.
¿Qué pasa si no repongo el objeto?
Si la póliza exige reponer para pagar a valor de nuevo, cobrará solo el valor real.
Lea el plazo en su condicionado.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
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