Todo sobre este seguro: Seguro de accidentes
¿Qué cubre un seguro de accidentes?
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¿Paga el seguro de accidentes privado también un accidente de trabajo?
En resumen
Sí, si su póliza cubre el ámbito profesional o las 24 horas. El seguro de accidentes privado paga también un accidente de trabajo, además de la Seguridad Social y sin descontar sus prestaciones. Con 100.000 euros de capital y un 20 por ciento de invalidez según baremo, cobra 20.000 euros, aparte de la baja al 75 por ciento y una posible incapacidad permanente.
Cuánto cuesta
Precios orientativos de seguros de accidentes en España y un cálculo de ejemplo.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Póliza individual básica | unos 50 a 100 euros al año |
| Autónomo, según capital y coberturas | unos 100 a 200 euros al año |
| Póliza colectiva de empresa, por empleado | unos 30 a 70 euros al año |
| 20 por ciento de invalidez según baremo, capital 100.000 euros | 20.000 euros |
Precios orientativos publicados para 2026.
El cálculo es un ejemplo; el porcentaje real lo fija el baremo de su póliza.
Ejemplo de cálculo
Carpintero, sierra circular
Un carpintero pierde parte de un dedo trabajando. Tiene un seguro de accidentes privado de 24 horas con 60.000 euros de capital de invalidez.
| Seguridad Social | asistencia por la mutua y baja al 75 por ciento |
| Secuela según baremo de la póliza | supongamos 8 por ciento |
| Seguro privado | 4.800 euros |
| Descuento por lo que paga la Seguridad Social | ninguno |
Además de todo lo que le da la Seguridad Social, cobra 4.800 euros de su seguro privado.
Por qué se suman ambas coberturas
El seguro de accidentes paga un capital pactado según el baremo, sin preguntar qué recibe usted de otros. La propia ley dice que, aunque haya otros seguros de accidentes sobre la misma persona, la aseguradora no puede deducir nada de la suma asegurada por ese motivo.
La Seguridad Social protege el accidente de trabajo con asistencia sanitaria, baja y, si quedan secuelas, incapacidad permanente. Son sistemas distintos y compatibles.
Lo primero: qué ámbito cubre su póliza
No todas las pólizas cubren lo mismo. Unas cubren las 24 horas, otras solo la vida privada y otras solo la actividad profesional. Una póliza de vida privada no pagará un accidente de trabajo.
Fíjese también en la profesión declarada. Si cambia a un trabajo más arriesgado, debe comunicarlo: es una circunstancia que agrava el riesgo.
| Tras un accidente de trabajo | Seguridad Social | Seguro de accidentes privado |
|---|---|---|
| Asistencia sanitaria | sí, a través de la mutua | solo si está contratada |
| Ingresos durante la baja | 75 por ciento de la base reguladora | solo con garantía de incapacidad temporal |
| Secuelas permanentes | incapacidad permanente según grado | capital por baremo |
| Fallecimiento | prestaciones de supervivencia e indemnización a tanto alzado | capital de fallecimiento |
| Quién paga la prima o cotización | la empresa | usted o la empresa por convenio |
Comunique el accidente dos veces
La empresa comunica el accidente de trabajo a la mutua. Su aseguradora privada no se entera. Debe comunicarle el siniestro usted, en un plazo máximo de siete días salvo que la póliza dé más (art. 16 de la Ley 50/1980).
Para la invalidez, la aseguradora fijará el grado tras el certificado médico de incapacidad y según su baremo, no según la resolución del INSS.
El seguro del convenio colectivo
Muchos trabajadores tienen ya un seguro de accidentes porque lo exige su convenio colectivo. Ese seguro suele cubrir muerte e invalidez por accidente de trabajo con capitales fijos.
Revise si su convenio lo incluye y por cuánto. Un seguro privado propio tiene sentido sobre todo para la vida privada, donde la Seguridad Social no da prestaciones por accidente de trabajo.
Cuándo no le hace falta para el trabajo
Si trabaja en una oficina, el riesgo en el trabajo es bajo y la Seguridad Social cubre los casos graves. La razón para un seguro privado es entonces el tiempo libre.
Si un accidente le haría perder su profesión, valore antes un seguro de incapacidad o invalidez que sustituya ingresos de forma continuada.
Paso a paso
- Comunicar el accidente a la empresa y acudir a la mutua.
- Comunicarlo usted mismo a su aseguradora privada en siete días.
- Guardar copias de todos los informes para ambas.
- Presentar el certificado médico de incapacidad cuando se estabilicen las secuelas.
- Comunicar a la aseguradora un cambio a una profesión de más riesgo.
Lista de control
- Ámbito de la póliza: 24 horas o profesional
- Profesión declarada actualizada
- Parte de accidente de la empresa
- Comunicación a la aseguradora en plazo
- Seguro de convenio comprobado
Errores frecuentes
- Tener una póliza solo de vida privada y esperar que pague un accidente laboral
- Pensar que la mutua avisa a su aseguradora privada
- No comunicar un cambio a una profesión más peligrosa
- Contratar otro seguro sin saber que el convenio ya incluye uno
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Me descuentan lo que paga la Seguridad Social?
No.
El seguro de accidentes paga el capital según baremo, sin descontar las prestaciones públicas.
¿Cubre también el accidente in itinere?
Si la póliza cubre las 24 horas o el ámbito profesional incluyendo los trayectos, sí.
Revise el condicionado.
¿Tengo que avisar si tengo otro seguro de accidentes?
Sí, la ley obliga a comunicarlo, pero la aseguradora no puede reducir la suma asegurada por ello.
¿Y si soy autónomo?
Si cotiza por contingencias profesionales tiene protección pública por accidente de trabajo.
El seguro privado la complementa.
¿Paga el seguro privado una enfermedad profesional?
No, una enfermedad no es un accidente según la Ley 50/1980.
Eso lo cubre la Seguridad Social.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
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Su corredor: Norman Nammert, bajo la marca NAMMERT.
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Registro de mediadores D-C08Q-TOSD4-37.
Opera en España en libre prestación de servicios.
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